投资人寿保险和投资银行的分析比较

投资人寿保险和投资银行的分析比较

组长: 成员:

班级:高二(3)班

主导学科:数学

主要观点：投资银行是一种风险较小收益较小的投资方式投资人寿保险。投资人

寿保险对人们来说更加实惠。在利益发展的社会中，意外事故也在渐渐地增多。因此人们更加考虑到自己的切身利益。

研究过程：经过向银行询问。问卷调查。上网查资料等多种方式。了解两种投资各

有利弊

1月22日，我们五人在步行街上进行问卷调查，调查了100个人，经过一天的工作，回到学校进行整理，得到结论：大部分人更倾向于投资人寿保险。

1月23日，我们五人来到鼓楼附近的中国建设银行。与工作人员进行咨询。据他们说，目前人们生活水平提高了。来储蓄的也不少，大多以定期为主。

1月24日，我们五人到人寿保险公司，向工作人员进行咨询，得知最近人们对于投资人寿保险热情高。

人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故（即给付保险金的条件）的一种人身保险业务。人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡。在全部人身保险业务中，人寿保险占绝大部分，因而人寿保险是人身保险的主要和基本的险种。根据保险责任的不同，人寿保险可以分为生存保险、死亡保险和两全保险。在实务操作中，根据中国保监会颁布的《人身保险产品定名暂行办法》，人寿保险产品通常分为定期寿险、终身寿险、

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两全保险和年金保险。

例如：定期寿险是有一定的期限，比如20年，超过20年合同自动终止，它保费较低，适合风险较高收入也较高的人，可以提高客户的身价。缺点是：如果在到期时客户没出险则所交的保费不退。而终身寿险是保障终身的产品，它与定期寿险相比缴费期长，保费低，保障时间长。优点是：保障期长，如果客户一生平安，则保额会留给受益人，缺点是：有人认为时间太长，被保险人要一生平安，自己享受不到。适合身体健康、年龄在一定期限的任何人。

例如两全保险，指的是生死两全，因此两全保险又称为生死合险。也就是说，无论被保险人在保险期内死亡，或保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合同给付约定的保险金。这种生死合约在某种程度上，较大地满足了投保者取得生命 的保障和投资的愿望。两全保险的保险期间一般分为5年、10年、20年和30年等几种，保险期间越长，保险费越便宜，一般以20年最为普遍 所以尤其适合30岁左右的人士。购买了这类保险，如果在保险期满时 依然生存，就可以领取一笔养老金

以某公司福寿两全保险为例，30岁男性，20年缴费，保额10万元。

保费支出：4820元/年×20年=96400元

保险利益

身故保障：1年内疾病身故，按保险金额的10%给付身故保险金并无息返还保险费；1年或疾病身故，按保险金额给付身故保险金；因意外身故，按保险金额给付身故保险金。对于上例，1年内疾病身故领取1.482万元；意外身故或1年后 疾病身故领取10万元。意外残疾保障：根据残疾程度，每保险年度最高可领取 10万元。满期

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生存保险金：被保险人生存至保险期满，按保险金额给付满期生存保险金。上例可领取10万元。减额缴清：停止交费时可用保单现金价值净额一次缴清保费，同时减少保险金额。

当然，两全保险还是属于保障类保险，如果从投资的角度看，未必合算。如上面的例子中，被保险人在缴费期后仍然生存，可以领到10万元的生存保险金。但在20年的缴费期中，他已经支付了96400元保费，收益是相当有限的，甚至还低于银行存款的收益。不过，我们可以从另一个角度来看问题，那就是每年缴纳的保费，相当于银行存款，由此产生的利息中的一部分，才是真正的保费支出。从这一点上看，两全保险的价格还是比较公道的。如果想要进一步提高保障水平，就只有提高保费支出了。

下面再谈谈投资银行产品。投资银行是经营直接融资业务的，一般来说，它既不接受存款也不发放贷款，而是为企业提供发行股票、发行债券或重组、清算业务，从中抽取佣金；此外，投资银行还向投资者提供证券经纪服务和资产管理服务，并运用自有资本，在资本市场上进行投资或投机交易。

目前，银行理财产品越来越琳琅满目，如何选择适合自己的银行理财产品呢，对于工薪阶层来说，选择银行理财产品需要注意几点：

1、投资银行理财产品是有产品管理费用的

分三种情况，无管理费用、有固定基本费用（包括受托人管理费、银行承销费、保管费等），还有就是无固定费用，只收取浮动收益提成的。因此，投资者能实现的收益应首先扣除这些费用的，如果在产品设计、操作过程中，抽头儿的机构很多，那在

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同样的投资收益率情况下，投资者获得的回报会少。比如您有债券投资经验，您大可不必投资债券型银行理财产品，这中间的管理费用会吞噬您的利润。

2、预期收益率不等于投资者能实现的收益

预期收益率是银行产品最初设计时的估计，根据投资标的、风险设计的区别，预期收益率相差很大，一般来说，预期收益越高，风险就越大，因此不能仅根据预期收益率而做出购买决定，而应该选择符合自己风险属性、资金流动性需求等方面的理财产品。需要注意的是，一般来说，预期收益率是投资者能获得的最大收益，比如某些产品在期末超过预期收益率后，受托人等相关机构除了收取固定费用外，可另外按比例分配收益，而投资者只能享受预期收益率。

3、注意风险提示

银行在销售理财产品前必须为客户进行风险评估，同时，银行理财产品协议上都有风险提示内容，投资者在投资之前，应仔细阅读，选择适合自己风险偏好和风险承受能力的产品。如果缺乏专业知识，可委托第三方理财专家来评估。

4、银行理财产品并非意味着低风险

比如比较复杂的结构性产品以及QDII产品，预期收益和风险较大。投资者在选择时要仔细看投资方向、挂钩标的、收益计算结构等，最好选择自己所熟悉或者波动不是很大的标的物，还要注意投资期限和赎回条款的相关规定，例如有些保本产品是持有到期才能保本，中途赎回不保本。

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