是否已抵押，生产经营场所为自有或租赁，购买或自建成本与当前市场估价的比较，民营企业还应关注实际控制人其他资产状况。
（八）生产经营情况。
1、核心竞争力。要求对授信申请人的核心生存能力做出调查，判断企业在行业中的竞争优势。
2、主要产品情况。要求调查企业主要产品、产品的经营年限及销售情况。 3、采购和销售情况。要求调查了解授信申请人购销渠道的稳定性，主要原材料或经营商品的采购价格、采购渠道和采购方式及货款支付方式等；企业主要商品的销售价格、销售网络以及货款结算方式等。
4、纳税情况。要求调查授信申请人连续两年的纳税（包括所得税、营业税或增值税）情况，重点关注民营企业同期的纳税申报和销售收入的匹配情况。
（九）与他行业务情况。要求通过人行征信系统查询授信申请人的贷款卡信息，查证是否在他行存在不良信用记录。同时应重点关注企业在他行的信用评级结果、授信额度、获得授信的连续性、在他行贷款的到期日以及是否有展期、重整现象。
（十）授信用途。要求调查授信申请人融资的真实用途，如销售规模扩大、流动资产周转速度降低、季度性或临时性的增加储备、固定资产投资、对外投资、置换他行融资等，分析授信用途是否合法合理，是否符合相关规定；同时要求严格按照“三法一指引”的相关要求，对授信申请人的经营周转和资金占用情况进行分析，合理测算授信额度需求。
（十一）还款来源。授信调查应重点关注申请人正常经营活动产生的现金流，即第一还款来源的充分性。应根据企业电、水、气使用量、企业的购销合同及执行、纳税情况，企业的银行流水情况，实际控制人的资产经营情况，判断授信申请人的经营状况是否正常，是否能支撑有稳定、充足的还款来源。对于有其他银行债务的申请人，要调查其以往履约记录及债务到期时间，判断其在偿还其他银行债务之后是否有充足资金偿还我行贷款。
(十二)担保方式。重点调查核实担保人的主体资格、担保方式的有效性，其中对于抵质押担保，通过现场调查，重点考察抵质押物的物理状态、占有使用情况、权属是否清晰，变现能力如何，是否足值有效等；对于第三方保证担保，重点考察担保人的担保资格和担保能力，主要调查要素参照授信申请人相
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关要求执行。
（十三）授信调查人员认为应该调查的其他事项。
第四章 授信调查报告分类及结构要求
第十六条 根据我行现有公司业务体系，结合公司授信业务类型不同，将授信
项目分为一般类授信、项目授信、交易融资、政府信用和紧急请示五大类。一般类授信涵盖我行除项目融资、交易融资、政府信用类外的新增授信、正常续授信、绿色通道类授信和授信重整业务。
第十七条 对只单独进行信用评级与限额核定的公司客户，可按照“关于****
评级与限额核定的调查报告”模板撰写要求，单独撰写评级与限额申请调查报告，按评级工作流程进行核定。
第十八条 对于划归各区域评审中心、事业部评审中心审批的各经营机构上报
的理财业务相关《项目可行性分析报告》撰写，可采用本办法所列公司业务授信调查报告模板撰写，同时填写附件所列《中国民生银行理财业务产品评价表》。其他具体理财业务上报相关审批要求仍按照总行现行规定执行。
第十九条 一般类授信业务要求全面撰写调查报告：针对企业基本情况、经营
风险、政策风险、行业风险、财务风险、操作风险、担保风险和其他风险等进行全面细致深入的分析，提出基本判断，设计合理的授信方案。
第二十条 项目融资业务要求以项目为核心撰写项目调查报告，包括对项目主
体资格、出资人情况、项目合规性、项目经济可行性、担保风险和其他风险等进行全面客观深入的分析，提出对项目可行性的基本判断，设计合理的项目授信方案。
第二十一条 政府信用类授信业务主要是基于政府信用作为还款来源的各类
授信，包括城市基础设施建设投资、土地储备、开发区投资类，以及国有资产投资和管理、交通建设、自来水和燃气生产供应等与政府信用紧密相关的各类授信业务。政府信用类授信调查重点包括地方政府经济发展情况、财政收支情况、政府债务情况，以及政府信用环境等。
第二十二条 紧急请示业务调查报告适用于会导致我行授信风险敞口增加的
各类紧急请示。不会明显导致授信风险敞口增加的紧急请示无需撰写调查报告，如：各种勘误、同风险等级或更低风险度的品种调整、因工商登记变更而需要修
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改申请人名称等。
紧急请示调查报告中应包括如下重要说明：原授信方案及使用情况、申请变更事项及理由、变更后的风险点分析以及授信调查意见等。
第二十三条 授信调查报告基本框架结构：标题+报告主题+报告主体+授信调
查结论+签名。
第二十四条 授信调查报告标题由“关于****（一般授信/项目融资/交易融
资/政府信用/紧急事项）授信的调查报告”组成。
第二十五条 授信调查报告主题词由申请人名称、业务品种、授信期限、担保
人名称、授信事项说明等要素组成，主题词要求填写准确，不得简写、缩写。
第二十六条 原则上授信调查报告主体内容应由授信申请人与我行关系、授信
申请人基本信息、申请人生产经营状况、申请人银行信用状况、申请人财务状况、申请人评级与限额分析、授信用途及还款来源、担保分析、授信收益及风险分析、授信调查结论等十个部分组成。
第二十七条 授信调查报告正文要求采用仿宋、小四号字体撰写；表格部分采
用宋体、9号字体填写。
第五章 授信调查完成与项目报审
第二十八条 自授信资料收集完整之日起，应同时查询授信申请人（含保证人）
的客户信用评级与限额结果。对于不存在有效评级与限额结果的客户，客户经理应首先撰写授信调查报告（可不含授信建议等内容），发起评级与限额核定流程，完成授信申请人（含保证人）信用评级与限额发起的核定。
第二十九条 撰写授信调查报告，明确授信建议，提交授信审批书，在提交部
门负责人审查后，整理好全套授信资料报送经营机构授信评审部门。客户经理应按要求格式撰写贷前调查报告，在贷前调查报告中除应包括前述贷前调查的内容外，还应分析和明确以下内容：
（一）本次授信的综合收益，包括直接收益和间接收益。直接收益有：利息 收入、派生存款或结算收入、手续费收入；间接收益包括与借款人相关的其他企业的开发等；
（二）本次授信风险与防范措施。风险分析主要针对还款来源的可靠性。影
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响还款来源可靠性的因素可以归纳为政策风险、行业风险、经营风险、财务风险、操作风险、担保风险等。客户经理应在充分考虑每一种风险发生的可能性后，提出影响我行贷款的主要风险及相应的防范措施；
（三）对授信品种、金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件等提出 建议。授信调查人员应对其提出的授信建议的合理性负责。
第三十条 在对授信项目出具审查意见前，支行（部）负责人应确认客户经理
的评判及调查过程的合规性，对于有疑问的地方可要求客户经理做进一步调查，或协同客户经理前往实地核实。对于新授信申请人，支行（部）负责人应约见企业法人代表或主要经营者进行交流和沟通。
第三十一条 风险经理应对授信调查报告和相关授信资料的真实性、有效性、
齐全性发表意见，进行初步风险分析，出具风险评价报告。
第三十二条 在上述工作结束后，客户经理应将全套授信资料连同风险评价报
告、授信审批书一并报送经营机构授信评审部门。
第六章 授信调查报告质量管理
第三十三条 授信调查报告质量管理是授信评审人员对授信调查人员的贷前
调查工作质量实施的评价管理。贷前调查工作包括实施贷前调查程序、搜集调查信息和撰写调查报告。
第三十四条 授信调查报告质量管理应遵循独立、客观、公正的原则。同时总
行根据我行授信调查工作实践，首期制定了我行对调查报告管理的若干“必须”和“不准”，总行将根据调查工作的实际情况，适时进行修订完善。
第三十五条 我行对授信调查报告的总体要求：语言精炼、条理分明、逻辑清
晰、数据准确、要素齐全、条件可行。
第三十六条 经营机构授信评审人员应对所经手审查的所有公司授信申报项
目（紧急请示除外）进行调查质量评价，并出具《授信项目调查质量评价意见表》，该评价表作为经营机构授信评审报告的附件一并提交。
第三十七条 对于授信调查质量划分为不合格的调查报告，经营机构授信评审
人员有权将项目退回并要求补充调查。
第三十八条 对于退回补充调查的授信项目，授信调查部门应按照我行授信调
查的相关要求，履行尽职调查责任，补充完善授信调查报告。
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第三十九条 对于被多次退回的经营部门，经营机构授信评审部门应约谈该业
务部门的负责人和经办客户经理，提出加强授信调查质量管理的若干要求，并将授信调查质量与经营部门的绩效考核挂钩。
第四十条 经营机构授信评审部门应定期组织对新进客户经理进行业务培训，
培养客户经理认知我行信贷文化，培训授信业务调查技术规范要求、风险识别技术以及授信业务产品等。同时经营机构应定期组织对优秀授信调查报告进行点评，分享优秀报告的行文逻辑把握、风险分析、信息揭示和授信方案设计等内容，促进授信调查质量提升。
第七章 附 则
第四十一条 本办法由总行授信评审部负责制定、解释和修订。
第四十二条 本办法自颁布之日起实施。原有相关管理制度与本办法不一致
的，以本办法为准。
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