当金融遇上互联网

当金融遇上互联网

互联网正在革命性地改变着传统金融的面貌。一方面国内金融机构主动利用互联网平台改造传统业务模式，另一方面互联网公司依赖技术和平台开始渗透到金融领域。金融与互联网好比咖喱与辣椒，谁也离不开谁。

当金融遇上互联网，一切都在变化。互联网\开放、平等、协作、分享\的精神正在对传统金融业态渗透，切实感受到两个行业的巨大变化。2010年阿里巴巴获得小额信贷牌照，2012年阿里金融实现单日利息收入100万元，2013年“余额宝”推出一个月聚集250万用户，资金规模超过百亿，而与其类似的“活期宝”推出23日累计销售16.48亿元，日均销售7000万。2012年2月东方财富等四家机构首获第三方基金销售牌照，2013年上半年东方财富第三方基金销售额已达21.79亿元。2013年7月马云、马明哲、马化腾等合资设立的国内首家互联网保险公司——众安在线落户外滩金融创新试验区。重庆农商行“微信银行”开始试运行,是国内首家可直接办理资金类交易的“微信银行”。

王国维先生认为，古今之成大事业、大学问者，必经过三种之境界：“昨夜西风凋碧树。独上高楼，望尽天涯路。”此第一境也。“衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴。”此第二境也。“众里寻他千百度，蓦然回首，那人却在灯火阑珊处。”此第三境也。基于对现有金融体系的影响以及业务发展的成熟度，也构建了互联网金融的三重境界：境界一“网络渠道拓展”，境界二“大数据运用”，境界三“虚

拟信用平台”。

一、互联网正在改变传统商业模式

以互联网技术为基础的现代信息技术是研究开发信息的获取、传输、处理、存储调用和综合应用的工程技术，主要特点是数字化、网络化、智能化以及强大的信息处理能力。

表1.信息技术革命改变了人们的生产方式和交易习惯

世纪80年代后信息技术经过了三次革新，第一次是20世纪80年代的PC机技术革新，解决了数据处理问题；第二次是20世纪90年代的互联网技术革新，解决了信息交换问题并提高了传播效率；第三次是21世纪的云计算技术革新，改变了处理存储数据的方式，实现了资源共享。

以互联网为代表的现代信息技术，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎、大数据和云计算等，深刻地改变了人们的商业习惯，拓宽了市场范围，使得大数据的积累和分析成为可能，并最终减少了交易费用。过去10年间，类似的颠覆性影响已经发生在图书、音乐、商品零售等多个领域，而这种颠覆性的变革下一步有望发生在金融领

域。

图1.互联网创造了虚拟世界

我国互联网近十年来快速发展，已形成了大规模的用户群体。截止2012年底，我国网民规模已经达到5.64亿，约占总人口的42.1%。与此同时，互联网终端渠道日益多样化，2012年我国网民中约70%同时使用手机进行上网，平板电脑、网络电视等其他终端设备使用占比日益提高。

图2.中国网民规模保持较快增长

图3.中国手机网民规模保持较快增长

图4.互联网终端渠道日益多样化

二、互联网将对传统金融业态产生颠覆式影响

互联网金融已经渗透至金融各个子领域，包括银行、保险、基金以及券商等，其中发展最为迅速的是网上支付、手机银行和P2P融资模式。手机银行的功能已从手机支付延伸到存贷款等基本金融服务，而P2P融资模式可在一定程度上解决中小微企业融资问题，有望作为现有银行体系的有益补充。 图5.互联网已经渗透至金融领域