《商业银行业务经营管理》练习题答案

观意愿或信用意识，即非财务因素 ）。

3、通常情况下，速动比率为1．00或高于1．00被认为是合理的，它说明（ 1元流动负债 ）至少有（ 1元流动资产 ）做保证。

4、Z计分模型是一种以（ 会计资料 ）为基础的多变量信用评分模型，Z值越大，信用就（越好 ）；Z值越小，信用就 （ 越差 ）。 三、不定项选择题

1、个人贷款与其他贷款相比，具有( ABCE )的特点。

A高风险性 B高收益性 C周期性 D利率敏感性 E利率不敏感性 2、在进行客户资产分析时，银行必须关注资产的（ ABCDE ）。 A价值 B稳定性 C流动性 D所有权 E控制权 3、个人贷款定价的原则包括（ ABCDE ）。

A成本收益原则 B风险定价原则 C参照市场价格原则 D组合定价原则 E与宏观经济政策一致原则

四、问答题

1. 发展个人贷款对商业银行有何意义?

答：A.个人贷款可以改善银行资产结构，降低经营风险

B.个人贷款是商业银行主要的利润源泉

C.个人贷款是提高商业银行竞争力的主要途径

2. 个人贷款风险管理的主要措施是什么?

答：A.使用个人信用系统 B.选择合适的合作机构 C.实行五级分类管理 D.贷后监测与检查

E.通过二级市场出售贷款

3. 个人财务分析的主要内容是什么？

① 未来的还贷来源或抵押品 ② 负债和费用

③ 综合分析

4. 什么是个人信用评估的“5C判断法”?

答：品德、能力、资本、担保品、条件

5. 影响个人贷款定价的因素有哪些?

答：资金成本、风险、利率政策、盈利目标、市场竞争、担保、规模、选择性因素

五、计算题

1、假设林某获得一笔期限为1年、金额为6000元的耐用消费品贷款，按月等额还本，半年后她因加薪而提出提前还贷申请，请用78s条款计算银行应该给予她的利息回扣（比例）是多少？ 解: 利息回扣率=（1+2+3+4+5+6）/78×100％ = 26.92％

2、假设王宏申请1年期个人综合消费贷款50 000元，他的信用评分属于B级，银行采用基准利率加点定价来确定利率，基准利率为4％，加点幅度为2％。请问：a、在基准利率加点定价方法下，王宏的贷款利率是多少? b、如果使用贴现法贷款，王宏的实际贷款利率是多少?

解: a、在基准利率加点定价方法下 王宏的贷款利率 = 4%+2% = 6%

b、如果使用贴现法贷款 王宏的实际贷款利率= 50000×6%÷(50000-50000×6%)×100% = 3000÷47000×100%= 6.4%

3、假设刘辉从银行获得一笔汽车贷款，贷款金额为100 000元，贷款期限为1年，按月等额

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本金还款，假定每月初还款。假设银行采用成本加成定价模型对这笔贷款进行定价。经银行核算，这笔贷款的资金成本为3％，贷款费用为2．5％，风险补偿费用为1％，银行的目标利润为2．2％。请计算刘辉的贷款利率以及实际贷款利率。

解:(1)采用成本加成定价模型 刘辉的贷款利率（名义贷款价格）= 3％+2.5％+1％+2.2％ = 8.7％ (2)刘辉的实际贷款利率= 实际利息支出÷平均有效利用的贷款资金×100%

根据按月等额本金还款的公式，假定每月初还款，计算1～12月的利息额(根据教材P191、P192): 每月还本 = 100000/12 = 8333.33元 月利率 = 8.7％/12 = 7.25‰ 第1个月利息 = (100000-8333.33×1) ×7.25‰=664.58元 第2个月利息 = (100000-8333.33×2) ×7.25‰=604.17元 第3个月利息 = (100000-8333.33×3) ×7.25‰=543.75元 第4个月利息 = (100000-8333.33×4) ×7.25‰=483.33元 第5个月利息 = (100000-8333.33×5) ×7.25‰=422.92元 第6个月利息 = (100000-8333.33×6) ×7.25‰=362.50元 第7个月利息 = (100000-8333.33×7) ×7.25‰=302.08元 第8个月利息 = (100000-8333.33×8) ×7.25‰=241.67元 第9个月利息 = (100000-8333.33×9) ×7.25‰=181.25元 第10个月利息= (100000-8333.33×10) ×7.25‰=120.83元 第11个月利息= (100000-8333.33×11) ×7.25‰=60.42元 第12个月利息= (100000-8333.33×12) ×7.25‰=0元 利息合计： 3987.50元

刘辉的实际贷款利率= 实际利息支出÷平均有效利用的贷款资金×100% = 3987.5÷（100000÷2）×100%=7.98%

注1：如果按名义本金计算：3987.5÷100000×100%=3.99%

第八章

一、名词解释

1. 反向年金抵押贷款 是为年老的退休人员所设计的将现有住房变现、支持超前消费的一种产品。借款人用自己的住房做抵押，每月从银行得到一笔款项，直到抵押贷款金额被支付完毕为止，

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期限常为20年。

2. 分享增值抵押贷款 借款人支付较低的利率，并以和贷款人分享房地产的增值为代价，以保证贷款人的实际收益。该贷款期限一般在10年以内，到期后对抵押的房地产重新估值，以便分享增值。

3. 个人住房贷款证券化 是指把缺乏流动性但具有未来现金流的住房贷款汇集起来，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和买卖的证券来融通资金的过程。

4. 银行卡渗透率 是指剔除房地产，大宗批发等交易类型后，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例。 二、填空题

1. 个人住房贷款的种类，从贷款利率分为（ 固定利率 ）和（ 浮动利率 ）。 2. 汽车贷款模式（方式）主要分为（ 直客模式 ）和（ 间客模式 ）两大类。 3. 汽车贷款供给方式（途径）主要分为( 商业银行 )和( 汽车金融公司 )两种。

4. 我国汽车贷款主要采用 ( 商业银行直客模式 )的供给方式，贷款期限不超过( 5年 )。 5. 汽车贷款的主要风险是（ 信用风险 ）、（ 市场风险 ）、（ 操作风险 ）。

三、不定项选择题

1、个人住房贷款的特征是（ ACDE ）。

A笔数多 B规模大 C规模小 D抵押性 E期限长 2、个人住房贷款的风险种类包括（ ABCD ）。

A信用风险 B利率风险 C提前偿付风险 D抵押物风险 E汇率风险 3、决定个人住房贷款期限的因素（ ABCD ）。

A法律规定的承担民事责任的年龄 B住房的土地使用权期限 C影响房屋质量的房龄 D住房贷款用途 E贷款金额大小 4、信用卡的特殊风险包括( ABCD )。

A．信用风险 B．伪冒风险 C．作业风险 D．内部风险 5．我国有关法律规定，信用卡的最长还款期限不得超过( B )。 A．30天 B．60天 C．90天 D．120天 6、．目前我国信用卡的还款方式有( ABD )。

A．自动还款 B．半自动还款 C．支票还款 D．主动还款

四、问答题

1. 简述个人住房贷款业务流程。

答：借款人提出申请—贷款申请受理—贷款调查—贷款审查审批—贷款签批—办理贷款手续—贷款收回

2. 住房贷款证券化对我国银行有何意义？

答：（1）有利于改善商业银行的经营管理 有利于促进资本市场健康发展 有利于我国住房产业的发展

3. 个人综合消费贷款贷前调查包括哪些内容?

答：贷款资料是否真是有效？借款申请人有无固定住址和固定电话？收入是否可靠并有足够的偿债能力？贷款用途是否真实合理？贷款担保是否合法有效？

4. 什么是汽车贷款“直客模式”? 分析其优缺点。

答：“直客模式”是指银行直接向客户提供贷款。

优点：(1）购车人能够自由地字多家汽车经销商之间进行比较选择，获得比较公平的价格； （2）银行可以避免经销商信誉差带来的巨额损失。

缺点：银行面对大量的购车人，需要投入更多的人力和财力，增加了信用风险管理成本，也不利于在短期内扩大信贷规模。

5. 如何进行汽车贷款的风险管理?

根据汽车的不同用途设定抵押贷款的成数，增加违约意愿较高的商用车和二手车贷款的首期付款比例；

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设定合理的贷款结构，贷款期限不要太长，以减少抵押品降价的风险；

增加信用保险，银行要求购车借款人除办理正常的车辆保险外，还必须投保信用险。

6. 如何进行个人经营贷款的贷后管理？

答：贷后监督、贷后检查、违约贷款催收 P207

7. 如何进行信用卡的风险管理?

答：（1）强化业务流程风险管理。 运用芯片卡来降低伪冒风险。 加强特约商户风险管理。 建设与完善内部控制体系。 加强外部合作。

五、计算题

1、假设林先生从银行获得一笔住房装修贷款，贷款金额为100 000元，贷款期限为2年，贷款利率为4．8％，1年后利率调整为6％。请问：（1）在按月等额本金还款、每月月初还款方式下，第18个月林先生分别需要偿还多少本金和利息? （2）在按月等额本金还款、每月月末还款方式下，第18个月林先生分别需要偿还多少本金和利息?

解：（1）按月等额本金还款、每月月初还款方式下，第18个月偿还本金和利息: 每月还款额=L/N+(L-S)×R 每月利息=(L-S)×R

每月等额归还本金=100000÷24=4166.67(元)

第18个月偿还利息=(100000-4166.67×18)×6%/12=(100000-75000)×5‰=125(元) (2) 按月等额本金还款、每月月末还款方式下，第18个月偿还本金和利息: 每月还款额=L/N+(L-S)×R 每月利息=(L-S)×R

每月等额归还本金=100000÷24=4166.67(元)

第18个月偿还利息=(100000-4166.67×17) ×6%/12=(100000-70833.39) ×5‰=145.83(元)

2、假设刘先生用价值500万元的别墅进行抵押，获得了一笔个人经营抵押贷款，授信额度为抵押品价值的70％，额度期限10年，可循环使用。如果他使用了200万元，那么他还可用多少额度? 如果他4年后归还了150万，他的可用额度又为多少? 解: 500×70%-200=150万元 150+150=300万元

3、假设王女士的信用卡授信额度为30 000元，每月25日为账单日，账单日后20天为最后还款日。5月1日收到对账单，到期还款日为5月15日，应还款余额为20 000元，最低还款额为2 000元，她上次对账单余额为0，从上次对账单日到本次对账单日期间只消费1笔：3月31日，金额为20 000元。如果本期偿还1 500元，请问：她6月份收到的对账单上透支利息、滞纳金分别是多少?

解：按银行流行算法：因为本期未按照最低还款额还款，所以，刷卡消费的透支金额都要计算利息。

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