中国建设银行信贷业务手册 第一篇 第二章 信贷业务操作流程
（2）符合人民银行和建设银行规定的银行承兑汇票贴现、转贴现；
（3）总行核定的金融机构额度内的境内外银行或其分支机构全额担保（含备付信用证）的信贷业务；
（4）总行核定的金融机构额度内的信用证项下贴现和应收款买入（含福费廷）业务； （5）占用金融机构额度的出口议付；
（6）总行核定的金融机构额度内的转开保函（银行委托保证）。
建设银行已经作过信用评级并在有效期内的客户以及与建设银行有过信贷往来的客户，如客户基本材料中的部分材料无变更的，可不要求客户重复提供。
2.1.1.4初步审查
受理人员收到客户申请材料后，按《中国建设银行信贷业务申请材料清单》清点材料是否齐全，对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，具体审查内容为：
1.基本资料审查
（1）《中国建设银行信贷业务申请书》
① 信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商的内容相符。 ② 加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡（证）上的企业名称三者一致。 （2）财务报表
① 加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡（证）上的企业名称三者一致。 ② 有财政部门的核准意见或会计（审计）师事务所的审计报告。 （3）税务登记证
有税务部门年审的防伪标记。 （4）股东会或董事会决议
① 内容应包括：申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等。 ② 达到公司合同章程或组织文件规定的有效签字人数。 （5）贷款卡（证）
① 在有效期内。 ② 年审合格。
（6）营业执照及其他有效证明经年审合格。
2.信贷业务材料的初步审查
根据各信贷业务品种的规定对客户提供的信贷业务材料进行初步审查。 3.担保材料的初步审查
根据本手册第三篇第三章《信贷担保》的有关规定对客户提供的担保材料进行初步审查。
客户申请材料审核后，如不合格，经办人员将申请材料退还客户，并作好解释工作；如合格，经办人员将用于核对的原件退回客户，在《受理评价工作交接单》（见附件1-2-4）上的受理栏内填写受理时间并签字，进入调查阶段。整个受理过程，应在3个工作日内完成。
2.1.2 调查评价
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进入调查评价阶段，如果客户需要建设银行出具贷款意向书，首先进行初步调查工作，若初步调查不合格，应及时将材料退回客户；若初步调查合格，则先出具贷款意向书，再进行全面深入的调查（具体参照本手册第二篇第五章《固定资产贷款》5.2）；如果客户不需要出具贷款意向书，则直接进行调查评价工作。
2.1.2.1 调查评价并撰写报告
调查评价包括客户信用评级、业务评价及担保评价三部分，由直接评价人员、评价审查人员与评价审定人员共同完成。
2.1.2.1.1 客户信用评级
对公司类客户，根据客户信用评级办法有关规定进行综合分析，并填写客户信用评级报告（参照本手册第三篇第一章《客户信用评级》）。如已经作过客户信用评级并在有效期内的，使用前次客户信用评级报告及近期《信贷资产检查报告》（参照本手册第三篇第五章《信贷资产检查》附件3-5-2）作为本次对客户的评价。
对仅申请办理低风险业务的客户，可以不作客户信用评级。
2.1.2.1.2 业务评价
按照不同的信贷业务品种的要求和方法对信贷业务的风险点和成本效益进行分析评价。
对固定资产贷款、房地产开发贷款、境外筹资转贷款等品种，需要对贷款的项目进行全面评估。项目评估的内容和方法参照本手册第二篇第六章《房地产开发类贷款》、第三篇第二章《项目评估》的有关规定执行。
其他类型信贷业务的评价主要包括以下内容： 1.用途及还款来源
用途是否与申请的信贷业务、项目一致，还款来源是否落实并足以履约等。 2.确定信贷业务的期限、利率、费率和金额
具体确定利率与费率时，应考虑国家金融政策的有关规定、客户的具体情况、业务的风险、同业竞争、与客户的关系、银行的资金筹集成本等因素，并按照总行的有关规定确定。 3.本笔信贷业务给我行带来的附带效益
从存款、结算、中间业务、提高经济效益等方面定性定量相结合加以分析。 4.风险分析
分析该笔业务的风险点，信贷业务发放后的主要风险因素和防范措施。
2.1.2.1.3 担保评价
参照本手册第三篇第三章《信贷担保》的方法、要求、内容对担保人和担保物进行调查和评价，并撰写担保评价报告。
调查评价阶段应填写《受理评价工作交接单》，确保落实责任到人。
直接评价人员按上述要求在各类评价报告中签署表明同意的倾向性意见后，交评价审查人员与评价审定人员进行审核。
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2.1.2.2 审定评价报告
1．评价审查人员审核直接评价人员撰写的各类评价报告。如评价审查人员发现基础资料的真实性和准确性以及评价程序、评价方法存在问题，有权要求直接评价人员进行修改；对于判断不一致的问题，要在评价报告相应的地方写明意见。评价审查人员对评价程序的公正性和合理性、评价方法的正确性负责。
2．评价审定人员审定评价报告（对于客户信用评级报告，评价审定人员是信贷审批部门的有关人员）。如评价审定人员发现基础资料的真实性和准确性以及评价程序、评价方法和评价质量存在问题，有重大错误，有权要求直接评价人员、评价审查人员重新评价。对于判断不一致的问题，应在评价报告相应的地方填写意见。评价审定人员对评价报告的整体质量包括准确性和完整性负责。
2.1.2.3 信用等级审定
原则上建设银行应先对客户进行信用评级，再对其办理具体信贷业务。在办理额度授信或单笔业务之前，信贷人员应将客户信用评级报告及有关附件等材料报有权审批行信贷审批部门进行信用等级审定。
如客户存在下述情况之一的，可以不必审定信用等级： 1.信用等级在有效期内； 2.额度授信内使用额度的； 3.仅办理低风险信贷业务的；
4.建设银行目前无法对客户进行信用评级，且无法取得建设银行认可的外部评级机构信用评级的。
2.1.2.4 申报审批
认定客户信用等级后，经办行应按信贷授权规定的权限组织信贷业务申报材料（参照本章2.1.3.1的规定），报有权审批行审批。
1.申报审批授信额度。经办行应首先申报审批额度授信，再申报审批单笔具体信贷业务。申报审批额度授信的情况如下：
（1）客户在我行无授信额度； （2）原授信额度到期； （3）原授信额度需要调整；
（4）授信额度虽在有效期内，但客户发生我行规定需重新申报审批额度授信的其他情况。
额度授信申报审批参照本手册第二篇第一章《额度授信》1.3。
2.授信项下单笔信贷业务申报审批。已确定授信额度且在有效期内的客户，经办行应按信贷授权规定的权限组织信贷业务申报材料（参照本章2.1.3的规定），报有权审批行审批。
3.对符合我行规定可不予进行额度授信的客户，可直接申报审批单笔信贷业务，不必先审批授信额度。
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2.1.3 审批
各级行按照《法人授权书》或转授权文件规定的信贷授权权限受理审批信贷业务，包括报批材料合规性审查和审批。
2.1.3.1 合规性审查
合规性审查分新项目、续议项目、复议项目、变更贷款条件项目四种情况。 1.新项目的合规性审查
新项目是指符合以下条件之一的项目： （1） 未经过有权审批行审批的项目；
（2）超过有权审批行审批同意的额度授信期限、需重新审批的授信额度；
（3）非授信额度内单笔信贷业务自审批同意（含附加条件同意）的文件正式下发之日起一年内未签订合同的（一年内出具贷款承诺书后未签合同的除外）； （4）建设银行认为应该按照新项目进行合规性审查的其他情况。
对新项目的合规性审查包括报批材料齐全性审查、信息充分性审查、内容一致性审查和格式规范性审查。
（1）报批材料齐全性审查，即审查报批材料是否齐全、完整。报批材料中应包括： ①申报行的正式行发文，如同级信贷经营部门申报审批，则应出具信贷业务报批申请函。
②信贷业务申报书包括流动资金贷款（不含贸易融资项下贷款）、固定资产贷款、表外业务（不含信用证）、进出口贸易融资四种申报书的格式（前三种分别见附件1-2-5、1-2-6、1-2-7，贸易融资业务申报书参见本手册第二篇第七章《进出口贸易融资》附件2-7-1）。表内业务中除房地产开发贷款、境外筹资转贷款、固定资产贷款的申报书格式比照固定资产贷款申报书，其余比照流动资金贷款格式。
③客户信用评级报告。
④业务评价报告（除按规定应撰写项目评估报告外，其他业务可不专门提交业务评价报告，业务评价有关内容反映在信贷业务申报书中）。
⑤担保评价报告（以信用方式办理的业务除外）。
⑥客户提供的文件（可以是影印件）。包括客户信贷业务申请书、保函文本、供销合同、公司章程、国家有权部门批复或核准文件、申请人及保证人经过审计/核准的近三年及最近一期的财务报表（告）、担保人出具的担保意向书，抵/质押物权属的证明文件等。
⑦审批决策需要的其他文件。
（2）信息充分性审查，即审查报批材料中所提供信息是否充分、有效。
①申报行（部门）正式行发文（申报函）。应一事一报，且内容应包括项目名称、报批的信贷业务种类、金额、期限，申报行（部门）的意见，经营主责任人姓名、职务等信息。
②信贷业务申报书。按建设银行总行规定的信贷业务申报格式要求，对应相应信贷业务种类逐项填列，对于不能提供的信息应说明原因。
③客户信用评级报告、担保评价报告（如需）、项目评估报告内容翔实，且在有效期内。
④其他报批材料提供的信息充分、内容翔实、期间有效。
（3）内容一致性审查，即审查申报行（部门）行发文（申报函）、申报书、客户信用评级报告、担保评价报告（如需）、项目评估报告的相关内容是否一致，相关数据或指标是否满足勾稽关系。
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