具有一定潜在负债能力的中低收入阶层提供无须抵押担保的小额、短期、连续、简便的信贷服务。
（二）小额信贷的产生
小额信贷的产生是有一定的社会与经济背景的，主要表现在两个方面： 1、低收入者具有独特的信贷需求 2、扶贫贴息贷款政策的失败 （三）小额信贷在全球的发展
根据小额信贷先行项目走过的路程来看，小额信贷的发展历程可以大致分为三个发展阶段：
1、强调以为穷人提供贷款资金和穷人偿还能力为中心目标的阶段； 2、在实现第一阶段目标的同时，收取必要的利息以弥补借款成本的阶段； 3、小额信贷机构吸引商业渠道资金达到进入持续性，进而逐渐实现正规化的阶段。
（四）小额信贷的特征
小额信贷的重要特征和核心原则是通过一整套严密的制度和规范的操作来确保较高的资金入户率、项目成功率和还贷率。此外，小额信贷通常还具有短期、分期还款、不需要抵押或具有灵活多样的担保形式、市场利率水平、贷款成员的自我组织等特征。
具体特征包括： 1、以小起步、滚动发展 2、整借零还得短期贷款 3、公开所有的贷款业务活动 4、有偿使用
5、贷款人定时定额持续储蓄 6、小组联保 7、瞄准中低收入群体 8、定期召开中心会议 9、自我选择创收活动 （五）小额信贷的提供者
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小额信贷的提供者，实际上是多种多样的，除了所有正规金融机构以外，还包括以下几种：
1、NGOs
2、以成员为基础的合作组织 3、非正规金融组织 （六）农户小额信用贷款 1、农户小额信用贷款对象
农户是指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。小额信用贷款的具体额度，由信用社县（市）联社根据当地农村经济状况、农户生产经营收入、信用社资金状况等具体确定，报中国人民银行县（市）支行核准。农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。
2、农户小额信用贷款的条件： 居住在信用社的营业区域之内；具有完全民事行为能力，资信良好；从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；具备清偿贷款本息的能力。
3 、农户信用评定制度 4、农户贷款证
信用社可以根据农户的信用评定等级，核定相应等级的信用贷款限额，发放贷款证（卡），贷款证（卡）以农户为单位发放，一户一证，农户不得将贷款证（卡）出租出借或转让。持有贷款证（卡）的农户可以凭贷款证（卡）及有效身份证件，到信用社营业网点直接办理限额内的贷款。信用社的信贷人员也可以到持贷款证（卡）的农户家中发放贷款。
5、农户小额信用贷款的管理 ：信用社应以户为单位设立持贷款证（卡）农户登记台账。贷款证（卡）上记载的贷款发放情况应与信用社的登记台账一致。 信用社应对信贷人员发放、管理和收回小额信用贷款的情况进行考核，并根据贷款发放户数、发放量和回收率等指标制定相应奖惩措施。农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的实际周期确定，小额生产费用贷款一般不超过一年。农户小额信用贷款利率可以按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。
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农户小额信用贷款的结息方式与其他贷款相同。
6、农户小额信贷与商业银行信贷的差异 （1）理论假设前提的差异 第一，需求认识上的差异
第二，信用与风险认识上的差异：小额信贷理论对农户信用与风险的认识主要有三点：首先，农户社区的信用维护机制有效；其次，农户还款具有双重保证；最后，农户与小额信贷机构之间信息不对称的程度较轻。因此，农户违约的机会较小。而商业银行的借款者恶意逃废债的概率较高，借款者与银行之间存在着程度很深的信息不对称，因此，每笔贷款都具有不可预测的信用风险，在大多数情况下，都要求借款者提供担保或者抵押品。
（2）制度设计的差异
其一，目标群体的差异。农户小额贷款以有一定经济活动能力的中低收入农户为贷款对象，是自然人贷款；商业银行在贷款对象的选择上则遵循“择优”原则，以有良好业绩和偿债能力的企业和个人为首选目标，其中企业法人贷款占主要份额。
其二，贷款保障条件和操作程序的差异。贷款保障条件的差异：小额信贷是一种没有担保抵押的贷款方式，贷款完全取决于农户信用，通常采取小组连带方式或强制性储蓄来代替担保抵押。商业银行的贷款保障条件比小额信贷充足，有担保贷款和票据贴现贷款。贷款操作程序的差异：小额信贷的贷款程序较简单，无须提交各种书面材料。商业银行贷款程序是其内部控制的重要组成部分，这些步骤主要是：贷款申请——贷款调查——信用评估——贷款审查——贷款谈判——贷后检查——贷款收回。
其三，贷款额度、周期和还款方式的差异。小额信贷的贷款额度远小于商业银行的贷款额度。小额信贷采取持续性滚动式放贷以鼓励还款。商业银行信贷根据不同的客户采取不同的贷款额度，但从总体上看，贷款额度远大于小额信贷额度。小额信贷的贷款周期可分为固定周期和灵活周期两类，还款频率也可从总体上分为固定还款和灵活还款两类，而商业银行贷款一般在到期时一次还清。
其四，利率的差异。我国规定，农户小额信用贷款利率可以按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，利率的确定比较简单，实行“一视
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同仁”的利率政策；而商业银行信贷利率则取决于市场供求状况、央行的货币政策、贷款对象和贷款期限等因素，是灵活的、市场化的、有差别的利率，利率水平与受信者的信用等级状况挂钩。
（3）风险防范手段的差异
（4）业绩评价的差异：农户小额信贷包括两个基本要义，一是针对贫困，为传统金融不能覆盖的广大有生产能力的贫困农户提供资金；二是保证小额信贷机构自身的生存与发展，使小额信贷机构在财务上达到独立，这也是小额信贷项目追求的两个基本战略目标，因此，对小额信贷业绩的评价也是将以上两个因素综合起来考察。而商业银行信贷的最终目标是股东利益最大化，因此，对商业银行信贷的绩效评价主要是围绕其盈利性和综合盈利能力来展开的。
二、小额信贷的运作机制及其成功的基本要素 （一）运作机制之一：小组联保
小组联保也称为小组贷款，即由贷款者组员组成一个小组，向小组发放贷款，小组中的成员要对其他成员的违约承担一定的担保责任。这是一种对抵押的替代形式。
（二）运作机制之二：“检验性贷款”和后续放款承诺 （三）小额信贷运作的主要创新 1、灵活的抵押担保方式 2、简化贷款申请程序和形式 3、贷款和还款方式 4、储蓄服务
（四）小额信贷成功的基本要素
1、在微观层次上，要构建能够在竞争的基础上为中低收入群体和微小型企业提供微型金融服务的小额信贷组织机构体系。
2、就中观层次而言，要构建保障小额信贷机构竞争性运转的制度基础。 3、从宏观层次角度分析，要有健全的小额信贷法律框架、规章制度，既包括相对宽松的小额信贷市场准入制度安排，也包括政府对小额信贷实施非审慎监管的制度框架。
小额信贷的全面成功，还必须在体制和组织基础之上植入不同于纯粹的商业
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