由于P2P贷款的核心理念是最大限度的方便民间资金融通，因此它的运作模式相对简单。从外部看，P2P贷款平台的运营只有四步，且除了投融资双方和P2P贷款平台外，并不涉及第四方的介入。但是由于我国环境的不同，P2P贷款在本土化的进程中不免要与其他相关方面合作。
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2.中国P2P贷款流程
图2-2 贷款运作流程中各方行为
P2P贷款平台在全部运营过程中起的作用十分重要。
第一步：由于P2P贷款平台在建立之初，需要面临市场扩展，投资理念培育和信用体系建设等严峻考验，因此在寻找融资需求的过程中，不但会雇佣地勤人员进行线下贷款需求挖掘，而且还会求助于小贷公司和电商平台，将它们已有的融资需求引入自身平台。
第二步：当融资用户的贷款需求和资信信息汇总到P2P贷款平台后，由平台根据各自的风险控制体系进行信用等级的划分。由于P2P贷款公司在信用评估方面的实力较为薄弱，因此在这一环节上会和专业的评级机构合作，并成立行业联盟，实现信息共享，增强风险抵御能力。
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第三步：当投融资需求相互对接后，并不意味着平台责任的结束。由于中国用户的投资理念趋于保守，因此他们大多不愿自己承担风险，加之我国信用体系尚处基础阶段，就更加剧了风险的爆发。面对这种情况P2P贷款平台在风险的事前控制下，还会引入小贷公司或其他专业的金融机构，作为担保以保障用户的本金安全。
第四步：当投资到期后，投融资双方按照合同约定进行资金交割。这时会出现两种情况，第一，融资方履约，还本付息。则P2P贷款平台收取相应费用，实际上平台收取的管理费和手续费并不止在投资到期日结算，具体收取方式根据各自服务协议内容运作。但如果是双向收费的平台，则会在投资到期日时向投资方收取费用。第二，发生违约。P2P贷款平台则要履行追讨责任，在有担保的情况下进行赔付，若没有担保，则用户需要自己承担投资损失。
3.中国P2P贷款发展模式探究
根据P2P贷款的运作流程，现阶段可以将我国P2P贷款分为四个具体的运作模式。目前我国P2P贷款平台在本土化进程中，很少采取单一模式运营，95%
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以上的P2P贷款平台都是将以下四种模式混合运用的综合型P2P贷款平台。
图2-3 四种混合经营模式图解
4.2019年中国P2P网贷行业数据分析
2019年被业界誉为“互联网金融”元年，网贷行业也在这波“互联网金融”热潮下迅猛发展，从2012年全年不到300亿成交额，到2019年底累计接近1000亿交易额，再加上央视的频频曝光、媒体的争相报道，让P2P这个词成为公众关注的焦点。
（1）中国P2P网贷交易规模
图2-4 2010-2015年P2P网贷交易规模
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