商业银行业务
入方称为正回购方，资金融出方（债券融入方）称为反回购方。
市场参与者：在中国境内具有法人资格的商业银行及其授权的分支机构；在中国境
内具有法人资格的非银行金融机构、非金融机构；经人民银行批准经营人民币业务的外国银行分行。
标的物：政府债券、
中央银行债券:中央银行票据、中央银行融资券、 金融债券：政策性金融债
4. 再贷款基本类型
答：① 年度计划性贷款 期限：一般为一年。
用于解决银行因经济合理增长引起的年度性资金不足。 ② 季节性贷款 期限：2个月- 4个月。
用于解决银行因信贷资金先支后收或存贷款季节性 变动而引起的暂时资金不足。
③ 日拆性贷款 期限：10天- 20天。
用于解决银行因汇划款项未达等因素引起的临时性 资金不足。 二、 名词解释
1. 可用资金成本：银行可用资金所应承担的全部成本。是确定银行盈利性资产价格的
基础。是银行经营中分析的重点。 可用资金成本率 = （利息成本+营业成本）/（吸收的全部存款资金 – 法定存款准备金 – 必要的超额准备金） 2. 边际存款成本：银行每增加最后一个单位存款所支付的成本。
边际平均成本率（MC） =(新增利息 + 新增营业成本)/新增存款资金
3. CD: 转让定期存单是指按某一固定期限和一定利率存入银行的资金可在市场上买
卖的票证。
4. 回购协议：是指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按
约定价格购买所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。 5. 欧洲金融债券：
6. NOW账户：在金融机构开立的可签发支票的有息存款帐户。★ 使用支付命令书；
★ 可按其平均余额支付利息； ★ 一般为个人、非盈利机构可以开立。
三、 简答
1. 简述存款创新的原则和存款商品的营销过程 答：原则：规范性、效益性、连续性、社会性。 营销过程：研究确定客户的金融需要；根据研究成果规划新的服务或改善原有服务；
定价和促销。
2. 简述商业银行短期借款的渠道和管理重点
答：渠道：同业借款、向中央银行借款、转贴现、回购协议、欧洲货币市场借款、大面
额存单
管理重点：
[1]. 主动把握借款期限和金额，有计划地把借款到期时间和金额分散化，以减少流
动性需要过于集中的压力；
[2]. 尽量把借款到期时间和金额与存款的增长规律相协调，把借款控制在自身承受
能力允许的范围内，争取利用存款的增长来解决一部分借款的流动性需要； [3]. 通过多头拆借的办法将借款对象和金额分散化，力求形成一部分可以长期占用
的借款余额；
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商业银行业务
[4]. 正确统计借款到期的时机和金额，以便做到事先筹措资金，满足短期借款的流
动性需要。
3. 简述金融债券的种类和经营要点
答： 金融债券：金融机构为筹集中长期资金而发行的债券。
[1]. 一般性金融债券 担保债券和信用债券
固定利率债券和浮动利率债券
普通金融债券、累进利息金融债券、贴水金融债券 附息金融债券和一次性还本付息金融债券
[2]. 资本性金融债券
次级债，混合债，可转债。
[3]. 国际金融债券
外国金融债，欧洲金融债，平行金融债 4. 商业银行存款规模的影响因素 答： ☆ 宏观因素
—— 国民经济发展的总体水平；
—— 多种主客观因素：居民、金融市场状况、金融工具情况、文化传统等。 ☆微观因素
—— 存款成本的制约；
贷款（或资金运用）情况；
第四章： 现金资产业务
一、 名词解释
1. 现金资产：银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。 2. 库存现金：指商业银行保存在金库中的现钞和硬币。 3. 超额准备金：（广义）指商业银行吸收的存款中扣除法定存款准备金后的余额， 即商业银行的可用资金；（狭义，即通常所说）指在存款准备金账户中，超过了法定存款准备金的那部分存款。
4. 资金头寸：指商业银行能够运用的资金。包括时期头寸和时点头寸；
5. 可贷头寸：指商业银行可以用来发放贷款的和进行新的投资的资金，它是形成
银行盈利资产的基础。
二、简答和小题
1、现金资产的构成：
1、库存现金 2、在中央银行存款（超额&法定）3、存放同业存款4、在途资金 作用： 保持清偿力&保持流动性 2、现金资产管理原则（简）：总量适度原则（流动性前提下，满足提现等资金需要；机会成本最低，保证盈利性）、适时调节原则（现金流量在变化，是资产适度的必要手段）、安全保障原则（现钞形式，安保制度，操作规程） 3、影响库存现金需要量的因素（小题）：① 所处经济区域情况；② 现金收支规律；③ 营业网点的分布情况；④ 后勤保障条件；⑤ 与中央银行发行库的距离、交通条件和发行库的规定；⑥ 商业银行内部管理的要求。
4、法定存款准备金的两种计算方法：滞后准备金计算法（非交易性账户，前两周的前7天为基期），同步准备金计算法（交易性账户）。两者相加即为一时期内需缴纳的全部存款准备金。
5、头寸：基础头寸：库存现金+超额准备金
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可用头寸=基础头寸+存放同业 几者概念详见名词解释 可贷头寸= 可用头寸- 规定限额的超额准备金 6、课本P111同业存款余额需要量计算
第五章 贷款业务
一、名词解释
1. 贷款承诺费：指银行对已承诺给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用； 2. 信用贷款：指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷
款；
3. 抵押率：又称“垫头”，是抵押贷款本金利息之和和抵押物估价值之比； 4. 票据贴现：是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通；
5. 住房按揭贷款：通常是由楼宇的购买者在支付一定的购房款（通常占总购房款的
30%-40%）后，不足部分向银行申请贷款，以向卖房者（通常是房地产开发商）付清全部房款的一种贷款方式。
6. 信用分析：是对债务人的道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件进行系
统分析，以确定是否给予贷款及相应的贷款条件。
7. 可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定会造成较大损失
的贷款；
8. 审贷分离：将贷前调查、贷时审查、贷后检查三个阶段分别交有三个不同的岗位来
完成，并相应承担由于各个环节工作出现问题而带来的风险责任。
二、简答和小题
1、票据贴现与银行贷款的区别（小题）： 以持票人为贷款的直接对象；以票据承兑人
的信誉作为还款保证；以票据的剩余期限为贷款期限；实行预收利息的方法。 2、贷款程序（8个步骤）：小题 1、贷款申请 2、对借款人的信用等级评估3、贷款
调查 4、贷款审批：5、签订贷款合同6、贷款发放7、贷后检查 8、贷款归还 3、商业银行贷款定价原则（小题）：利润最大化、扩大市场份额、保证贷款安全、维护银行形象
4、银行贷款价格构成（简）：1、贷款利率（贷款价格主体、主要内容）2、贷款承诺费 3、补偿余额 4、隐含价格（附加条件） 5、抵押率的影响因素（简）：核心因素是风险，1、贷款风险2、借款人信誉3、抵押物品种4、贷款期限。
6、可贴现的票据类型：我国目前主要是商业汇票。
7、消费信贷的主要类型：住房，助学，汽车，耐用消费品，旅游，存单、国库券质押贷款，信用卡消费信贷等。 8、影响贷款价格的因素（小题）：1、筹集资金的成本，如：存款利率等； 2、各种业务费用； 3、贷款的各种风险成本；4、借贷资本的供求状况——市场利率情况； 5、中央银行利率——贴现率；6、借款人的信用状况，银行与借款人的关系等； 7、银行贷款的目标收益率。 9、表外业务的放贷类型：
1.放款承诺：银行与客户约定，在一定时期，为某一用途，为客户提供一定金额的放款。是一个正式协议，银行要向客户收取承诺费。 2、放宽承诺；3、循环放款协议
4、备用信用证： 对客户与第三者所定契约的担保，在客户不能履约时，银行负责偿付第三者因客户违约而产生的损失。常用于对客户所发行的商业票据提供担保；是商业银行的表外业务。
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10、抵押贷款和质押贷款的区别
① 抵押方式：债务人或第三者不转移对抵押财产的占有，将该财产作为其债权的担
保。
质押方式：债务人或第三者应将对质押财产作法定的移交。 ② 抵押物与质押物 ③ 抵押率 ④ 抵押物的产权登记 11、五级贷款分类的标准： 核心是评估借款人的还款能力。
? 正常：借款人能够履行借款合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
? 关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
? 次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
? 可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
? 损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 12、 银行卡分类
银行卡包括信用卡和借记卡（不具备透支功能）。
信用卡按是否向发卡银行交存备用金，将信用卡分为：
贷记卡： 发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人在信用额度内，先消费
后还款的信用卡。
准贷记卡：持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金余额
不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
借记卡包括：转帐卡（含储蓄卡），专用卡，储值卡。 13、 银行贷款的保证人要求及其保证方式 ① 保证的含义： 保证人与银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按约定履行或承担责任的行为。 ② 保证方式：
一般保证：保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任。 连带保证：保证合同中约定，由保证人和债务人对债务承担连带保证责任。 ③保证人：具有法人地位并有经济承保能力的经济实体、其他组织和公民。
我国规定：国家机关、以公益为目的的事业单位、社会团体、企业法人的分支机构和职能部门等不能作为保证人。
14、 贷款定价方法：
成本加定价方法
假定：1、银行知道其精确的成本。筹资成本，经营成本，承担拖欠风险的补偿费用，每笔贷款的适当利润。2、不考虑市场竞争因素。
例如：某企业申请贷款500万元。如果银行以10%的利率在货币市场发行存款单筹集资金；发放和管理这笔贷款的经营成本为2%；银行信贷部建议以贷款的2%补偿银行面临的拖欠风险，并且，银行对扣除以上成本后1%的净利润表示满意。
则，这笔贷款的利率将为： 10% + 2% + 2% + 1% = 15%
价格领导模型:以若干个大银行统一的优惠利率（基础利率）为基础，考虑到违约风险补偿和期限风险补偿后，为贷款制定的利率。
贷款利率 = 基础利率（各种成本与银行预期的利润）+ 加成部分。 其中：
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