我国地下钱庄的成因及对策分析

江西财经大学普通本科毕业论文

我国地下钱庄的成因及对策分析

引言

改革开放30多年来，许多重大经济事件或交易的幕后，都能见到地下钱庄暗流涌动：飙升的房价，恶炒的股票，非法走私，边境贸易，外汇交易，黄牛党，金融中介，连人们生活的必需品都成为他们炒作的对象。地下钱庄的活动猖獗，并且不断蔓延，严重扰乱了正常的金融管理秩序，影响着国家的经济安全和社会稳定。地下钱庄的存在有其现实的客观基础，其独特的营运方式使其有足够的生存空间。

国内外学者仍未对地下钱庄形成系统的研究。国际组织及发达国家所指的地下钱庄一般是主要从事地下汇款及替代性汇款业务的组织。美国、加拿大、日本等地的华人称地下钱庄为“地下银行”，主要从事华人社区的汇款、收款业务。类似地下钱庄的组织在亚洲还有很多，一些地下钱庄在印度、巴基斯坦已发展成为网络化、专业化的地下银行系统。德国联邦金融监管署(BaFin)将地下钱庄表述为地下银行，是指在合法的银行系统以外进行的资金转移。

相对来说，国内对地下钱庄进行研究的学者比较多，比较有代表性的有国家自然科学基金资助立项的《中国地下金融规模与宏观经济影响的侧度方法研究》课题组负责人李建军1主编的《中国地下金融调查》一书。该书对地下钱庄的定义是，地下钱庄是地下金融的主要表现形式之一。它是具有类似银行功能的、专门从事资金交易活动的非法金融组织。

岳竹芳2认为资金供需矛盾为地下钱庄提供了市场空间。一方面，金融机构对中小贷款客户设置了较高的贷款门槛，客观上限制了对其贷款的发放；另一方面，资金剩余者对资金投向渠道与运用效益缺乏满足感，相对较高的投资回报成为闲置资金进入地下钱庄的根本诱因。

黎友焕3指出地下钱庄的存在助长了各种走私、骗逃税、骗汇、贩毒、洗钱等违法犯罪行为。而且，地下钱庄由于其非法性质，往往与涉黑团体脱不开干系，严重侵犯到客户人身利益，甚至会对一个地区的社会稳定构成严重威胁。

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李建军，2005：《中国地下金融调查》，上海人民出版社，第4页。

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岳竹芳，2009：《我国地下钱庄的成因、危害及对策》，《黑龙江金融》第58页。 黎友焕，2010：《揭秘地下钱庄》，经济日报出版社，第29页。

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全国政协委员荣海（2010）在《中国政协》中提到，鼓励地下钱庄转化为小额贷款公司，或者由小额贷款公司收并地下钱庄，实施阳光操作。

丁平练（2008）在《浙江省地下钱庄违法犯罪问题的调查与思考》中表示，治理地下钱庄应该加快金融体制改革，进一步改进和完善外汇管理政策，强化对中小企业和民营企业的金融扶持。

初本德1认为治理地下钱庄时，对沿海地区以跨境汇兑为主的地下钱庄活动，应疏堵并重。一方面，要将地下钱庄纳入依法监管轨道，另一方面，要开辟多种投资渠道，建立多层次的金融服务体系，降低社会对地下钱庄的需求。

Andrew McGahan2认为逃避外汇管制和“洗黑钱”的需求催动了地下钱庄的产生。地下钱庄利用监管盲区，使黑市交易的各个环节逃避了外汇监管的视线。

Tobias Hill3认为地下钱庄冲击金融市场秩序，影响金融政策的有效性。地下钱庄不但影响银行正常业务的开展，而且会冲击现行外汇管理体制。

Bob Bayman4认为治理地下钱庄要开辟多种投资渠道，建立多层次的金融服务体系，降低社会对地下钱庄的需求。

国内外许多学者对地下钱庄进行了各个方面的研究，其研究主要有四种角度：一种是从经济史的角度，基于调查资料的区域研究，着重考察钱庄的历史、规模、用途等；第二种是从金融角度分析地下钱庄，探索如何实施更有效的监管，防范其风险的产生和蔓延；第三种是从法律的角度来研究如何更有效地打击地下钱庄参与洗钱等非法活动；第四种是通过分析地下钱庄对经济的积极作用，探讨如何使地下钱庄合法化。虽然学者们对地下钱庄进行了细致的研究，但大多局限于一种角度。本文从金融和经济的角度出发，分析了地下钱庄的现状、成因和危害，又结合金融和法律的角度提出了相应的对策。

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初本德，2008：《地下钱庄问题深度解析》，中国方正出版社，第236页。 Andrew McGahan，2007，“Underground”,George Allen & Unwin . 3

Tobias Hill，2000，“Underground”, Fandango Libri. 4

Bob Bayman,2008, “Underground Banks”, Capital Transport Publishing.

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1 地下钱庄的现状

地下钱庄是一种特殊的非法金融组织，直接或间接利用金融机构的资金结算网络，从事非法买卖外汇、非法支付结算、跨国（境）资金转移、资金存储及借贷等非法金融业务。地下钱庄通过从事洗钱、非法买卖外汇等各种非法活动，协助不法分子将资金转移出境，日益成为贪污、逃税、走私、偷渡等各种犯罪活动的伴生物。

1.1 地下钱庄的主要特点

1.1.1 地下钱庄的地区分布广泛

地下钱庄经过了40年左右的发展，其覆盖的城市和地区已经发展到了惊人的程度。从地区分布来看，地下钱庄以沿海地区尤其是东南沿海为主，如江苏、浙江、福建、广东、山东等省。最近几年，我国的地下钱庄的地区分布开始由东南沿海地区发展到内陆地区，比如鄂尔多斯、成都、沈阳、洛阳、咸阳等地均发现了不同类型的地下钱庄。2007年6月26日破获的“杜氏地下钱庄”案，交易范围广泛，仅深圳办事处的客户就遍及全国31个省市。 1.1.2 地下钱庄的经营规模发展迅速

我国的地下钱庄在2000年以前都还局限在较小的规模和水平上，随着民营企业、私营企业的迅速发展，地下钱庄也快速发展壮大起来。2007年被查处的位于深港交界的大型钱庄，从2006年4月到2007年5月份，其不明交易量就达到了43亿元。据内蒙古经济信息中心经济社会发展研究中心调查估算，仅鄂尔多斯市民间借贷资金运作的总量就在300亿～500亿之间。《南华早报》 援引一份政府资助的由中央财经大学完成的调查报告说，每年地下钱庄的借贷数额有8100亿元之多。2009年2月26日，江苏扬州警方捣破一家在境内外设点，从事非法跨境汇兑的特大地下钱庄，涉案近4000人员，遍布全国22个省、市、自治区，共涉及363个账户85亿元人民币。2011年1月13日东方卫视报道：河南某地下钱庄借助于20家空壳公司套现80多亿元。从监管执法部门历年来对地下钱庄打击情况的统计数据也可以折射出我国地下钱庄非法活动屡禁不止，日益猖獗1（表1）。

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覃道爱，2012：《我国地下钱庄的发展趋势与对策建议》，《海南金融》第1期。

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年份 2004 2005 2006 2007 2008 2009 表1 2004-2009 年打击“地下钱庄”情况

破获地下钱庄涉案金额（亿收缴赃款、赃物抓获犯罪嫌案件（起） 元人民币） （万元人民币） 疑人（名） 155 125 11000 274 47 70 43 45 30 100 3100 165 102 180 110 30.31（亿美元） 2637.61（万美元） 114 1053.1 38.38（亿美元） 805.7（万美元） 1.1.3 地下钱庄的暴利与暴力并存

地下钱庄的收益率比较高，短期甚至开出月息50％一120％，一般的也在15％左右。如贷款1万元，月息10％，贷款之前必须先付一个月的利息(这是地下钱庄的行规)，按此利息计算，年息高达120％，远远超过了贷款本金。中国人民银行资料显示，2010年10月20起，金融机构人民币存贷款基准利率数据中，短期贷款6个月以内(含6个月)的年利率为5．11％，6个月至1年(含1年)的年利率为5．56％。据此推算，目前一些“民间借款”的利率是这一利率的l2倍，最高的达24倍。再加上非法买卖外汇和帮助漂洗黑钱的高额利润，致使地下钱庄收益非常可观。一个规模较大的地下钱庄年收益可高达几千万甚至几亿人民币。地下钱庄的借贷形式被形象地称为“刀子款”’，就因为像在刀尖上跳舞，借款人如果未按要求偿还借款和高额利息，地下钱庄就会以喷漆恐吓、贴大字报或以万能胶黏住门锁等方式逼债，甚至对借款人家属进行恐吓，有可能是妻离子散、倾家荡产，甚至死亡。

1.2 地下钱庄的组织模式

由于地下钱庄属于严厉打击的非法金融机构，因此，地下钱庄在组织形态上呈现出血缘、故旧的关系，同时内部纪律非常严格，大庄主多有境外的生活经历，境内与境外庄主配合十分默契。在境内沿海一带的各大地下钱庄区，以福建与广东潮州人为主，地理相连，重亲族、血缘、乡谊之情，这是非常值得进一步研究的社会学与金融学现象。下面分述三种类型的组织模式。 1.2.1 家族型

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