第一部分 二代支付系统总体介绍
一、我国支付清算系统总体架构
中国支付清算系统总体架构图
第 三 方 服 务 组 织 支 付 清 算 系 统
中国银联银行卡跨行支付系城市商业银行银行汇票业务 处理系集中代收付中心业务处理系统
大额支付系统 小额支付系统
全国支票影像交换系统境内外币 支付系中央银行会计集中核算系统 同城票据 交换系中央银行 支付清算系统中央国债登记结算公司 业务系全国银行间外汇交易系统 全国银行间拆借交易系统
金 融 市 场 支 付 清 算 系 统
农信银资金结算中心业务处理系统 其他第三方支付服务组织业务处理系政策性商业银行 行内银行业务系统商业银城市商业行 行内银行业务系统
农村信农村信用社行用社 内业务系统中央证券登记结算公司 业务系银行业金融机构支付清算系统目前，我国已建成以人民银行大、小额支付系统为核心，银行业金融机构行内业务系
成部分，行业清算组织和互联网支付服务组织业务系统为补充的支付清算体系，各支付清 算系统间有机连接、功能互补。
统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统、证券结算系统和境内外币支付系统为重要组
二、一代支付系统概述及不足之处
一代支付系统由大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统三个业务系统，清 算账户管理子系统和支付管理信息系统两个辅助支持系统构成。
清算账户管理系统
大额支付系统 清算账户管理系统
(部分功能) 大额支付系统
支付管理信息系统 小额支付系统
影像交换系统
第一代支付系统存在的不足
第一代支付系统作为我国资金运动的大动脉，对加快社会资金周转、提高支付清算效
率、畅通货币政策传导、促进国民经济健康发展发挥着重要作用。但随着我国社会经济快
速发展，金融改革继续深入，金融市场日益完善，支付方式不断创新，对中央银行的支付
清算服务提出了许多新的、更高的要求。作为支付体系的核心和枢纽，中央银行的支付系
统能否支持和满足这些需求，将直接影响支付体系的整体运行效率，进而影响经济金融的
平稳健康发展。从当前情况看，第一代支付系统已不能完全满足支付活动发展的需要。
1、不能有效满足银行业金融机构灵活接入的需求
为实现集约化经营和扁平化管理，众多银行业金融机构加快了行内系统数据“大集中”
的步伐，提出了多种接入支付系统的新需求。例如有的银行希望通过法人机构一点接入，
并通过一个账户进行资金清算；有的银行希望一点接入支付系统，但仍保留多个清算账户
进行资金清算；有的银行希望继续保留多点分散接入方式，待行内系统条件成熟后切换为
一点接入方式；中央银行会计核算和国库会计核算正在建设全国数据集中的业务系统，也
需要一点接入支付系统。由于第一代支付系统基于分散接入方式进行设计，虽可支持参与
者从CCPC 一点接入，但全国性银行机构如通过某一CCPC 集中一点接入，将可能增大该节
点的业务处理压力，影响系统安全稳定运行；另外，由分散接入变更为一点接入还涉及相
关参与者的行号信息及属性变更，短期内可能影响其正常业务处理。因此，第一代支付系 统尚不能有效满足银行业金融机构灵活接入的需求。
2、流动性管理功能尚待进一步完善
目前，银行业金融机构及其分支机构根据业务需要，分别在人民银行当地分支行开立
账户。由于中央银行会计核算系统（ABS）尚未实现数据集中，同一银行机构的多个账户数
据分散摆放在人民银行341个ABS系统中，这些账户有的属于支付系统清算账户，有的属于
人民银行会计核算系统内部账户。银行机构可以通过支付系统实时查询其清算账户的余额，
但无法实时一揽子查询其在中央银行所有账户的余额。人民银行作为货币政策的制定和实
施部门，也无法实时获取所有银行机构的流动性情况。另外，由于商业银行分散接入支付
系统，同一银行的不同分支机构分别在支付系统开立清算账户，而各清算账户之间相互独
立，不能根据清算需要自动调配资金，造成资金分散摆放，利用效率不高。为进一步加强
对银行业金融机构的流动性监测，提高银行业金融机构的流动性管理水平和资金使用效率， 防范支付系统流动性风险，有必要进一步改进流动性管理功能。
3、应对突发事件的能力需要加强
第一代支付系统采用先建生产系统后建备份系统的建设策略，在国家处理中心和城市
处理中心采用了双机热备和设备冗余的备份策略，并建设了大、小额支付系统国家处理中
心的应急备份系统。现有应急备份机制在保障系统业务连续性方面发挥了积极作用，但应
急备份系统的级别较低，系统恢复能力有限。随着中央银行支付系统在经济金融中的基础
作用不断加强，迫切需要建设功能齐全、技术先进、安全可靠的永久灾备系统，满足主备 系统随时切换和业务连续性处理的要求，切实提高系统应对各种突发事件的能力。
4、业务功能及服务对象有待进一步拓展
第一代支付系统基于传统支付业务的处理而设计。随着网上银行、电话银行等新兴电
子支付业务的发展，其在支付活动中所占比重=来=大。新兴电子支付业务由于具有方便、
快捷等特点，并支持电子商务的发展，可有效满足企事业单位或个人客户随时随地的支付
需求，已成为未来一段时期支付方式的发展趋势。现有系统功能虽可支持网银支付业务的
跨行处理，但需要商业银行人工干预，业务处理的时效性不能有效满足客户需求。在服务
对象方面，非金融支付服务组织已逐步成为支付服务市场的重要参与者，这些机构通过灵
活多样的方式为社会提供支付服务，提升了居家支付服务的能力，满足了社会公众的支付
需求，也促进了支付服务市场竞争。这些机构在业务发展中迫切需要中央银行支付系统予
以支持，但第一代支付系统尚不能灵活支持这些机构接入办理业务。为进一步发挥中央银
行的支付清算服务职能，需对系统功能进行改进，并拓展服务范围，以支持新兴电子支付 业务的处理，更好地满足各类支付服务组织的业务需求。
5、运行维护机制不能适应系统管理需要
第一代支付系统在国家处理中心建有简易的监控中心，通过在NPC 和各CCPC 安装监控
代理软件，可以自动监测NPC、CCPC 大额支付系统的核心设备及主要系统软件的运行状态，
并实现对MBFE 网络连通性的实时监控。但监测范围不包括小额支付系统和支票影像交换系
统，也不能监测到大额支付系统MBFE 应用系统的故障。另外，系统运行监控主要通过第三
方产品完成，未与应用系统有机结合，监控的准确度较低，不能主动、及时地警示系统故
障影响业务运行的潜在风险。软件分发和安装、配置管理等运行维护工作的自动化程度较 低。
三、二代支付系统概述和主要功能
1、二代支付系统概述
以清算账户管理系统为核心，大额支付系统、小额支付系统、支票影像交换系统、网
银互联子系统为业务应用子系统，公共管理控制系统和支付管理信息系统为支持系统。
清算账户管理系统 公共控制系统 大额支付系统 小额支付系统 网上支付跨行清算系统 支付管理信息系统 支票影像交换系统
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