融通，但目前，这一中介职能已经受到了第三方支付、网络贷款平台等互联网公司的挑战，并出现逐步弱化趋势。
1、互联网技术降低了信息获取成本和交易成本，分流了商业银行融资中介服务需求
在融资过程中，一个主要的障碍是资金的供求双方无法及时有效地沟通资金供求信息。作为经济生活中最主要的金融中介，商业银行一直作为资金供求的信息汇集中心而存在，并在长期经营中形成了信息收集和处理的规模经济效应。互联网技术的发展，尤其是脸谱类社交网络的出现，改变了信息的传递方式和传播途径，为金融交易储备了大量的信息基础。
脸谱与Lending Club合作成功的根本在于，社交网络与P2P交易平台的协作完美破解了融资过程中的信息不对称和成本高的难题，即社交网络平台解决了信息不对称问题，P2P交易平台极大降低了交易成本。目前，脸谱的活跃用户数达到10亿人，已经发行了自己的货币，用户之间的数据、商品、股票、贷款、债券的发行和交易均可以通过网络处理，同时保留了完整的信用违约记录。脸谱可依靠其底层的海量数据，通过挖掘分析为资金的供求双方提供充分的参考信息，Lending Club则为资金的供求双方提供了交易平台，完成资金供求信息的传递，不需要借助中介机构，就可以直接完成资金的融通过程。此种金融模式，可以实现小额借款或贷款，由于跳过了银行这个中间环节，借款利息会比银行存款利息高，或者贷款利息会比直接向银行贷款的利息低，满足了草根阶层的融资需求。
2、互联网技术改变了支付渠道，严重冲击了商业银行支付中介地位
商业银行作为支付服务的中介，主要是依赖于在债权债务的清偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不吻合。互联网技术的发展，打破了时间与空间的限制，在相当程度上冲击着商业银行的支付中介地位。
随着互联网技术的发展和网络购物的兴起，电子商务获得了蓬勃发展。艾瑞咨询统计数据显示，中国电子商务市场交易规模由2008年的2.9万亿元增长至2011年的7.0万亿元，增长了1.4倍，预计2015年将达到26.5万亿元。电子商务的发展离不开相应的网络支付系统的支持，面对支付场景由原来的实体店转为网络上的虚拟店，支付渠道由银联或银行的POS终端转为网络支付，以物理网点和网银为主要渠道的传统商业银行支付显得力不从心。第三方支付和移动支付借助具有互联网特色的灵活经营模式，为用户提供了良好的支付体验，对商业银行的传统支付产生了比较明显的替代作用。一方面，第三方支付和移动支付降低了支付业务对银行分支网络的依赖,更多的时候只是涉及信息的传递，任何一台可以上网的电脑或移动终端均可随时替代银行物理网点完成支付.另一方面，第三方支付和移动支付冲击了银行电子银行端。2010年底以来，支付宝、财付通等支付公司都推出了各自的快捷支付产品，通过快捷支付用户无须开通网银，可以直接输入卡面信息快速完成支付，整个支付链条绕开了银行网上银行的交易限额限制。
（二）商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革 1、商业银行“以客户为中心”的服务模式需要进一步完善 在客户主动寻找适合自己终端的时代，对银行的服务模式提出了很大挑战。
当前的互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心技术的深度整合。以支付宝为例，该公司非常注重用户体验，在组织架构中专门设立了用户体验部，积极尝试将重力加速感应、虹膜等新技术应用到移动支付中，并将提升各方用户体验作为近几年发展的主线。在为客户提供灵活性产品方面，互联网企业也走在了前面。如第三方支付公司可以为客户提供个性化的支付服务方案，只要企业客户提出增加支付模式的需求，第三方支付企业就会很快进行回应。
2、商业银行小微企业金融服务模式尚待进一步创新
早在2004年中国银行提出战略转型时，中小企业业务就成为银行的转型方向。但中小企业融资难的问题一直没有得到很好解决，主要难点在于银行传统的业务模式无法应对这一业务的风险分散化、多样化的挑战。2007年前后，银行开始聚焦“小微贷”，并开始了一系列尝试。
与银行的小微企业贷款服务模式相比，网络小微贷款模式表现出极强的竞争力。如阿里小贷整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点，将其与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，通过大规模数据云计算，将客户网络行为、网络信用应用到小额贷款中。
阿里小贷通过网上“场景式”审批，最大程度上降低了寻找优质企业客户的成本和风险。而且，借助网上平台，阿里小贷的贷款审批速度不断提升，自2012年开始每天完成贷款超过8000笔。
3、商业银行互联网化经营进程尚待进一步加快
近年来，商业银行纷纷加大了对电子银行务的投入，截至2012年上半年，中国银行业的电子银行交易替代率普遍超过60%，招行、民生和浦发的电子渠道交易替代率均达到80%以上。但这仅仅是对互联网技术的应用，将线下业务搬到了线上，尚未达到互联网金融的层面。商业银行要顺应互联网发展趋势，对互联网的理解就不能仅停留在网点替代上，要认识到互联网不仅仅是一种技术、一种渠道，更是是一种思想、一种业态。
互联网金融不是将金融产品互联网化，而是结合互联网和金融进行创新。以网银为例，传统网银只是一个或几个特定的业务应用，传统网银发布后，其功能是固定的，超出业务边界的功能无法在其上面实现。而新一代网银将是一个平台化战略构建的服务体系，通过几大平台的构建打造一个完整的、可以独立运营的互联网金融业务单元，它是一个互联网金融平台，商业银行会与第三方及社会化力量一起为客户提供个性化、可定制化的服务，伴随客户共成长。
（三）商业银行的收入来源将受到冲击 1、网络借贷将影响商业银行的利差收入
虽然网络借贷兴起时间不长，但发展迅速，因其能为没有得到正规金融机构覆盖的个人或企业筹措资金，而深受草根阶层的欢迎，未
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