浅析我国商业银行消费信贷业务的发展

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浅析我国商业银行消费信贷业务的发展

作者：熊承达

来源：《科教导刊·电子版》2016年第19期

摘 要 商业银行消费信贷业务的发展是我国当前扩大内需与促进经济增长的重要途径之一。现阶段我国商业银行消费信贷业务的发展面临着个人信用制度不完备、地区相互发展不平衡、风险防范和风险转移机制缺失以及产品同质化现象突出的问题。本文通过提出完善个人征信体系，大力发展农村消费信贷，建立和完善风险防范和风险转移机制，完善社会保障体系，使人们转变消费观念的对策。

关键词 商业银行 消费信贷业务 个人信用制度 中图分类号：F830.5 文献标识码：A

消费信贷是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力，提升即期消费水平。1985年，中国建设银行深圳市分行发放全国首笔个人住房抵押贷款，在之后十年发展缓慢、品种单一。中国人民银行于1999年3月《关于开展个人消费信贷的指导意见》的颁布，消费信贷业务在我国才开始蓬勃发展。同时，消费信贷业务品种也由之前的单一品种发展到如今的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式。

1我国商业银行消费信贷业务发展面临的问题 1.1健全完善个人信用制度

个人信用制度，是指在对个人信用信息的收集、利用、提供与维护管理活动中所必须遵循的规则和准则。它包括个人信用登记制度、个人信用评估制度等。由于我国征信收据的使用机构覆盖面窄，只有少数大型商业银行才能分享这些数据，外资银行、保险公司、地方银行等金融机构目前仍无法参与数据库的共享。目前我国征信系统中只涉及到很少的信用内容，只有一些最基本的个人资料，使得数据不能够全面有效地反映个人资信状况，数据更新比较缓慢，银行在授信时无法完全信任这些数据。 1.2城乡差距大，发展不平衡

消费信贷业务在我国各地区之间的发展不均衡，导致这种差距的主要原因是受到当地经济发展水平的制约和银行设置较高的业务门槛，且倾向于那些收入较高的客户群，而忽视了经济不发达却对当地经济有带动作用的人群。在农村地区，消费信贷业务的发展更为缓慢，金融机构在农村地区设立的网点少、借贷不便、流通渠道不畅、消费信贷观念薄弱等特点。