（2）普遍性。社会保险要求社会化，凡是符合法律规定的所有企业和社会成员都必须参加。
（3）福利性。所谓福利性，是指社会保险不以盈利为目的，实施社会保险完全是为了保障社会成员的基本生活。
（4）社会公平性。社会保险作为一种分配形式具有明显的公平特征。一方面，社会保险中不能存在任何特殊阶层，同等条件下的公民所得到的保障是相同的。另一方面，在形成保险基金的过程中和在使用的过程中，个人享有的权利与承担的义务并不严格对价，从而体现出一定程度的社会公平。
（5）基本保障性。社会保险的保障标准是满足保障对象的基本生活需要，因为社会保险的根本目的是保证人们的收入稳定、生活安定，发挥社会稳定器的作用。
（6）互济性。社会保险通过法律的形式向全社会有交纳义务的单位和个人收取社会保费建立社会保障基金，并在全社会统一用于济助被保障对象，同时各项社会保险基金可以从统一基金中相互调节。
31。商业保险和社会保险有何区别？
（1）保险性质不同。社会保险是国家保障劳动者基本生活的一项社会政策，同时也是政府应承担的责任，属于政策性保险，属于政府行为；商业人身保险属于商业性质，是商业保险的一种形式，其行为是等价交换的买卖行为。
（2）保险对象不同。社会保险的保险对象是法令规定的社会劳动者，有的国家甚至扩展到全体公民。商业人身保险的保险对象较灵活，是一切自愿投保的国民，无论是劳动者还是非劳动者，均可投保，可由个人根据需要选择。
（3）实施方式不同。社会保险主要采取强制方式实施，属于强制保险。凡属于社会保险的保险对象，无论其是否愿意，都必须参加，并交纳保费。而商业人身保险一般采取自愿原则，主要属于自愿保险，投保人是否投保、投保什么险种、保多少等，主要由投保人自行决定。
（4）保险关系的建立依据不同。社会保险中保险人与被保险人之间保险关系的建立主要以法律为依据，双方当事人不能另有约定。商业人身保险中保险人与投保人之间的保险关系的建立完全依据保险合同的签订。
（5）保障水平不同。社会保险的保障水平是基本生活需要，其保障水平一般在贫困线以上。商业人身保险的保障水平是满足人们对保障水平的特定需要，其保障水平多样，一般较社会保险的高，是社会保险的必要补充。
（6）给付标准的依据不同。社会保险的给付标准主要取决于能提供社会劳动者某种程度基本生活的保障，并不一定与其所交的保险费具有对价关系，即偏重于社会的适当性。商业人身保险则不然，给付高低与所交保费之间必然具有密切的关系，比较重视个别的公平性。
（7）保费的承担者不同。社会保险的保费通常由劳动者个人、企业和国家三方共同分担。其基本原则主要是保障基本生活需要，主要强调社会的公平性。商业人身保险的保险费则完全由投保人负担，保险费负担的多少取决于给付被保险人保险金额的多少以及风险程度的高低，严格强调权利与义务对等的原则，强调个别的公平性。
（8）经营主体不同。社会保险的经营主体是政府，包括政府设置的社会保险机构或政府委托的政策性金融机构或保险公司；商业人身保险的经营主体是保险公司，是盈利性的企业法人。
（9）经营目的不同。
（10）调整的法律依据不同。
四、保险重点案例：
案例1．有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期
内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？
如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？ 答：（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。
（2）放东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。
案例2．某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？P56
案例3．某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？
案例4．有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问： (1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？
(2）如果部分损失，损失程度为80％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？ 答：（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额。因此保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为24万元。 （2）保险人按比例赔偿方式
赔偿金额=保险金额*损失程度=24*80%=19.2万元
案例5．张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。若按第一危险赔偿方式。则：
(1)财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？
（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？ 答：（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失为10万元。
所以保险公司应该赔偿10万元。 （2）保险公司应该赔偿40万元。 该保险金额范围内的损失为40万元。
案例 6．
某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若：
(1)该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100
万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ 答：（1）保险公司赔偿金额=损失金额*保险保障程度=40*80/100=32万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。
（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。
（3）保险公司赔偿金额=保险价值=损失金额=70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。
案例7．某企业财产在投保时按市价确定保险金额64万元，后因发生保险事故，损失20万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）
案例8． 1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。1999年9月12日该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。按照我国现行《保险法》的规定，问保险公司是否承担给付保险金责任？为什么？
案例9．某A车主将其所有的车辆向甲保险公司投保了保险金额为30万元的车辆损失险、向乙保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致B车辆财产损失22万元和货物损失8万元，A车辆损失24万元和货物损失6万元。经交通管理部门裁定，A车主负次要责任，为40％；B车主负主要责任，为60％，按照保险公司免赔规定（负主要责任免赔5％），则： (1)甲保险公司应赔偿多少？ （2）乙保险公司应赔偿多少？
案例10．某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险，乙车主将其所有的车辆向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险。后在保险期间造成交通事故，导致甲车辆财产损失18万元和货物损失2万元；乙车辆损失15万元和货物损失5万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为60％；乙车主负次要责任，为40％，按照保险公司免赔规定：负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％，则：
(1)A保险公司应赔偿多少？ （2）B保险公司应赔偿多少？ 答：（1）A保险公司应赔偿金额=甲车车辆损失*甲车的责任比例*（1-免赔率）=18*60%*（1-15%）=9.18万元
（2）B保险公司应该赔偿金额=甲车车辆损失和货物损失*乙车的责任比例*（1-免赔率）=（18+2）*40%*（1-5%）=7.6万元
案例 11．某人将一批财产向A、B两家保险公司投保，保额分别为6万元和4万元。如果保险财产发生保险事故损失5万元，因保单上未约定分摊方法，按我国《保险法》规定，A、B两家保险公司应分别赔付多少？（要求写出你采用的分摊方式、计算公式）
案例12．某人将同一批财产向甲、乙两家保险公司投保，保额分别为4.8万元和3.2万元，后在保险期内因保险事故损失4万元。因为保单上约定采用赔款额比例责任制分摊，甲、乙两家公司应分别赔偿多少？（写出计算公式和计算过程、答案。）
案例13．李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是：
(1)因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？ （2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。 答：（1）李某死亡的近属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。
（2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则。
案例14．一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚，谁知离婚次日张一意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母。此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？
案例15．张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金，若：
(1)王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？为什么？
（2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？
1.某日,甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定:甲车车损10万元，医疗费8万元,货物损失12万元；乙车车损22万元，医疗费4万元,货物损失14万元。甲车负主要责任，承担经济损失的70％；乙车负次要责任，承担经济损失的30％。该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险,甲车在A保险公司投保了保险金额为16万元的车辆损失险、赔偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在B保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、赔偿限额为20万元的第三者责任险。问：
在不考虑免赔额的条件下，分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担赔偿金额？
答： 甲车自负车损=甲车车损10万元*70%=7万元
甲车应赔乙车=（乙车车损22万元+乙车车上货损14万元+乙车人员医疗费用4万元）*70%=28万元
保险人负责甲车车损和第三者责任赔偿=（甲车自负车损7万元+甲车应赔偿乙车28万元）=35万元
乙车自负车损=乙车车损10万元+甲车上货损12万元+甲车人员医疗费用8万元）*30%=9万元
保险人负责乙车车损和第三者责任赔偿=乙车自负车损6.6万元+乙车应赔偿甲车9万元=15.6万元
2.若\\\\\\某\\\\\\年\\\\\\月\\\\\\日购买一栋别墅，价值\\\\\\万元，同月\\\\\\日，胡某向A保险公司购买了房屋保险，保险期限为1年，保险金额为\\\\\\万元，并于当日交清了保险费。\\\\\\年\\\\\\月\\\\\\日，胡某将该别墅以\\\\\\万元的价格卖给江某，胡某并没有经A保险公司办理批单手
续，\\\\\\年\\\\\\月\\\\\\日，因意外发生巨大火灾，房屋全部被烧毁。问： （1）若胡某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？ （2）若江某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？
3. 温某拥有60万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为50万元。在保险期间温某家中失火，当：
（1）财产损失40万元时，保险公司应赔偿多少？
（2）家庭财产损失55万元时，保险公司又应赔偿多少？
答：因为家庭财产保险适用第一危险赔偿方式，即在保险金额范围内的损失均予以赔偿。所以在本案例中：（1）当家庭财产损失40万元时，由于损失低于保险金额，保险公司按损失金额赔偿40万元。（2）当家庭财产损失55万元时，由于损失超过保险金额，保险公司按保险金额赔偿50万元。
4.若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为\\\\\\万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为\\\\\\万元，出险时财产实际价值为\\\\\\万元，企业抢险施救费为\\\\\\万元。试计算保险公司的赔款金额，并说明该保险是超额保险还是不足额保险。
5.若\\\\\\某1999年8月8日购买一辆汽车，购买价格\\\\\\万元，同月16日，\\\\\\某向X保险公司购买了保险金额\\\\\\万元的机动车辆保险和责任限额\\\\\\万元的第三者责任保险，保险期限为1年，并于当日交清了保险费。2000年2月8日，\\\\\\某将该汽车以\\\\\\万元的价格卖给\\\\\\某，\\\\\\某并没有经X保险公司办理批单手续，也没有告知该保险公司。2000年3月18日，具有合格驾驶证的车主\\\\\\某合法驾驶，不料发生车祸，车辆全损，但第三者人员伤亡和财产损失。问：
（1）若\\\\\\某向X保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？ （2）若\\\\\\某向X保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？
6．某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额180万元，后因发生保险事故，损失80万元，被保险人支出施救费用10万元。这批财产在发生保险事故时的市价为200万元，问保险公司如何赔付？（先计算公式，再计算）。
答：这种情况不属于不定值保险的不足额保险方式，应使用比例赔偿方式。 即：保险赔偿额=（保险财产实际损失额+施救费）* 保险保障程度 =（80+10）*180/200 =81（万元）
7．A某为其妻子B某投保了15份人寿保险，保险金额为\\\\\\万元，A某指定B某为受益人。半年后A某与妻子离婚，离婚3日A某因意外死亡。A某生前欠其好友C某2万元的债务。对此，A某的父母要求领取\\\\\\万元保险金。A某的父母提出，B某已与A某离婚，则B某不应享有保险金请求权，其保险金应该作为遗产，\\\\\\万元用于清偿好友C某的债务；其余\\\\\\万元由他们以继承人的身份作为遗产领取。试分析，A某父母的要求是否正确？为什么？保险金按理应当给谁？
8．某车主将其所有的车辆向A保险公司投保车辆损失险，保险金额12万元；向B保险公司投保第三者责任险，赔偿限额20万元。后发生交通事故，导致对方车辆财产损失12
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