比例高达百分之二十三点八，因无法提供抵押而发生的拒贷比例高达百分之三十三点六，二者合计拒贷率高达百分之五十六
其二， 中小企业本身所现有的缺陷
中小企业经营情况不佳，造成自身“造血”不足，形成资金匮乏，不良资产 较高。中小企业所有权与经营权一体化，一般是家族式的管理，因有时片面追求眼前的利益而忽略生产经营的管理，这种本末倒置的行为结果导致丢了西瓜，捡了芝麻，导致经营资金的恶性循环，而且中小企业的财务制度不健全，透明度低，资信度不高，有时为了追求避税而影响信用，贷款质量较差也影响银行贷款的积极性[8]。
其三， 我国现有金融体系不完善
1、金融政策支持不够，受中央金融政策影响国有银行基本倾向向大中型企业贷款，尤其是正在筹备上市的企业，而忽略中小企业发放贷款，这与中小企业对国民经济所作出的贡献明显不成比例。
2、我国的金融机构类型较为单一，业务过于单调，功能不足。
3、改革浪潮中也涌现出众多的非银行金融中介机构，如信托投资公司、如租赁业、如城市信用合作社等。在推进改革和活跃经济方面，它们做出了不应忽视的贡献。
4、资本市场的金融中介，十多年来发展迅速。但反映着市场本身的局限，中介机构的类型简单，如只有券商和证券型投资基金。而且在风险、违规之中，清理、重组，潮起潮落，尚未能在投资人的心目中对之树立稳定可靠的信心。
5、保险业从无到有，就自身而言，机构、业务成倍增长。但面对巨大的市场潜力和国际保险力量的竞争，机构的规模大多偏小，机构的组织类型和服务产品则显单调
其四， 资本是长不够成熟
中小企业大都是不具备发行股票、债券的条件，尽管目前已开通创业板市场，但入市门槛高，不是中小企业所能达到的，据统计中小企业股票融资仅占其国内融资总量的1%左右，即使有少部分中小企业符合上市条件，但为筹备上市而付出的资金更是天文数字，等熬到上市之日已经奄奄一息，结果是资金链恶性循环[9]。
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最后，目前没有健全的法律来保障为中小企业的利益 其二：融资难的外部原因
(一)国家的政策在支持力度上不够强硬也是引起中小企业融资艰难的一个重要因素。方面倾斜，中小企业得不到资金上的便利和优惠。
(二) 信用担保的不良环境问题也在某种程度上制约着中小企业的融资发展进度。信用担保体系不完善,中小企业寻求担保困难。我国从1999年开始中小企业信用担保体系试点工作,有一个担保机构、融资担保是不足以保证是笨重的,和许多其他问题。和许多成员和担保机构,中小企业需要支付一些订金,成为会员,增加了企业的融资成本,也增加了任务的难度来保证。保护自己的利益,银行对中小企业贷款担保和更为谨慎。同时,银行很严格的抵押财产,目前国内银行普遍喜欢房地产和其他房地产抵押贷款。但大多数中小企业由于经营规模的限制、固定资产、土地减少住房抵押不足,一般很难提供银行担保要求。
(三)企业制度，管理，技术相对落后，无法适应变化的宏观经济环境。宏观经济环境是随着市场而不断变化的，而部分企业制度更新落后，管理方式不科学，中小企业技术进步主要来自企业外部，由此形成技术惰性，所以，一旦外部宏观经济环境发生重大变化，企业就会出现经济困难，经营利润水平降低，于是对银行贷款的需求大增。
2.3中小企业融资难的问题揭示
（一）建立科学的经营机制。没有高水平的管理,企业的筹资渠道是不容易打开。唯有创建规范合法的现代企业制度、产权交易、资产评估中小企业需要增加基金渠道,资本市场是一个融资活动。严格按照会计法规和商业银行,建立和完善会计系统依照法律规定和有关部门定期提供完整和准确的会计信息,提高信息透明度。积极加强与银行的沟通,定期提供财务报表给银行和企业生产经营状况,制定有效的应收账款管理体系,加快资金回笼和循环,提高利用水平企业资本管理效率,提高银行对企业的信用评级。信用的企业形象,增强资本提供者,如银行的信心
（二）建立健全企业财务制度。虽然有许多企业建立了内部控制制度在我国仍然缺乏科学性和合理性。随着一些企业受利益,重管理、轻管理、自我保护、自我约束机制尚未建立,内部控制的网络不健全,声音让位于商业开发的控制系
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统,因此,建立内部控制系统失控。一般来说,农村信用合作社应该吸收更多的股票农民、个体工商户和中小企业,完整股权结构,加强农村中小企业信贷服务。
（三）提高中小企业自身信用等级。中小企业自身信用等级低,这是常见的现象。中小企业自身的限制,资金缺乏、低水平的信用,完整的企业规划、高失败率,贷款还款违约率高。中小企业一般是由人创造和血缘关系,大多是家族式管理,产权不明晰的结构,企业经营效率不高,难以打开新的市场,不能有效地避免市场风险,影响了中小企业的偿债能力,使其性能下降的能力。中小企业要增强自我发展能力和信用观念。自我发展能力和信用观念是改善中小企业融资环境，最终解决中小企业融资难问题的根本出路。培养信贷需求,规范信贷市场,完善信用体系,并创建一个信用环境,促进中小企业的整体素质和综合竞争力,抵御信贷风险,提高其融资能力,具有紧迫的现实意义。循序渐进的创建企业外部的中小企业信用制度及信用评价体系,提供企业信用信息机构如银行、荣誉信贷的中小企业,建立信用、宣传、推广的信贷管理模式以及先进的经验, 其次，在企业内部信用制度建设和推广,加强合同管理,企业内部营销预警、商家帐户,会计管理,以及集合聘请了前调查等等,对企业经营和管理、测试等对信贷和专业技能培训,培养信用调查和分析、评价和监督,和其他专业人才
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第三章 国内外中小企业融资研究现状启示
3.1国内研究现状
目前，我国许多学者对中小企业的发展存在很多不同的看法。 （一）一些学者认为建立和完善民营中小金融机构体系是解决银行针对发放贷款难的主要途径，而加快社会信用制度建设,完善信用担保体系和发展典当及融资租赁业务则是应对中小企业贷款难的主要途径。
（二）其他的一些学者则认为，需要实施中小企业资金扶持计划，政府应拨出一定资金来扶持一些高新技术的中小企业，出口型中小企业的发展，并制定与实施相应的中小企业资金扶持计划[11]，其中最重要的是建立健全社会化服务体系。
（三）同时很多学者认为，从中小企业的内部着手，深化中小企业改革。提升中小企业素质是刻不容缓的，就当前中小企业的发展情况看，完善机制改革，提高经营者自身的素质和管理水平，是融资能够更好发展的重要动力。因此，以是进一步明确中小企业产权结构，采取联合，租赁，兼并，股份制等形式，促进中小企业的优化组合。一是对于一些没有市场，业绩效益不理想的企业要加快淘汰，对于那些有前景或者是有发展潜质的企业加大扶持力度。二是加快中小型企业的产品，产业的结构调整，提高其科技含量，加大其市场竞争力。
3.2国外研究现状
从国际上看，中小企业融资结构及创业板市场等问题有深入的分析，有些发达国家中小企业的发展拥有有良好的经验值得我国发展中小企业学习和借鉴。其中，以美国、德国、日本为首的发达国家，在中小企业的存在理论、融资结构、信用担保、风险投资及创业板市场等问题上提出了相应对策以取得了很好的效果。
中小企业融资问题国内外对比研究中小企业已经成为国民经济发展的支柱力量,其经济地位是举足轻重的.
经验总结：
(一) 构建完善的法律保障体系。在金融信贷方面更是缺乏专门针对中
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