专题06投资理财的选择
【考情解读】 考纲 解析银行存贷行为，比较商业保险、债券、股票的异同，解释利润、利息、股息等回报形式，说明不同的投资行为。 1.商业银行：利息、利率与本金；储蓄存款；中国商业银行体系；商业银行的业务 考纲细化 2.投资：投资收益与投资风险；股票；债券；商业保险 3.融资 1.掌握1个公式——利息的计算公式 学习目标 2．关注2大因素——投资理财的收益与风险 3．把握3大业务——银行的三大业务 4．理解4种方式——四种投资理财方式 1.科学精神——正确认识各种投资方式的收益与风险，科学理财，理性投资 2．法治意识——合法投资，远离非法集资 核心素养
考点一 储蓄存款与银行业务
【考向梳理】 一、储蓄存款
1．储蓄机构：主要是各商业银行。 2．存款利息
(1)存款利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平。 (2)计算公式：利息＝本金×利息率×存款期限。
(3)利率：利率的三种表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率＝月利率×12(月)＝日利率×360(天)。
(4)存款储蓄的类型：主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。定期储蓄收益高于活期储蓄。
(5)储蓄存款特点：活期储蓄流动性强、灵活方便，收益低；定期储蓄流动性较差，收益较低；信用比较高，风险较低，比较安全。 二、商业银行
含义 指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构 存款业务(商业银行的基础业务)、贷款业务(商业银行利润的主要来源)和结算业务 主要业务 1
其他业务 商业银行还提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务 为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带 能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供作用 必要的依据 通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益 【相关链接】 1.存款准备金：中央银行
中国人民银行
根据法律的规定，要求各商业银行按一定的比例将吸收的存款
存入在中国人民银行开设的准备金账户，这部分存款叫做存款准备金。 2.存款准备金率：存款准备金占金融机构存款总额的比例叫做存款准备金率。 3.作用：调整存款准备金率能够有效地调节和控制货币的投放量，维护物价稳定。
考向1 储蓄存款与利息计算
1.(2014·新课标卷Ⅰ)按现行规定，金融机构人民币存款利率(年利率)一年期为3%，两年期为3.75%。老陈有10 000元闲置资金，准备存两年，那么，这笔钱以一年期连续存(第一期利息计入第二期本金)两年的利息比存一个两年期的利息( ) A.少141元 【答案】A
【解析】本题易因不熟悉存款利息的计算方法而失分。按一年期连续存(第一期利息计入第二期本金)两年的利息为：10 000×3%＋(10 000＋10 000×3%)×3%＝609元；如果存一个两年期的利息为：10 000×3.75%×2＝750元；750元－609元＝141元。因此选A。
2.(2014·天津高考)某商业银行发售的一款理财产品期限为133天，认购金额在5万至10万元之间的预计到期年化收益率(即当前收益率换算成年收益率)为6.20%。一市民购买7万元该产品，其预期收益的计算方法为( )
A.70 000×6.20% B.70 000×6.20%÷365 C.70 000×6.20%÷365×133 D.70 000×6.20%×133 【答案】C
【解析】A项中未把年收益率换算成日收益率和缺少133天的投资期限。B项中也缺少投资期限。D项中未把年收益率换算成日收益率。由于某商业银行发售的理财产品期限是133天，解答本题应把年收益率换算成日收益率即6.20%÷365，根据收益的计算公式，收益＝本金×利率×期限，一市民购买7万元该产品，
2
B.多141元 C.少150元 D.多150元
其收益应为70 000×6.20%÷365×133。故选C。
3.(2013·新课标卷Ⅰ)2011年我国城乡居民人民币储蓄存款余额达35.2万亿元，人均储蓄25 548元，分别比2010年增长16%和15.3%，高于同期GDP的增长速度。根据上述事实可以推断出( ) ①社会保障体系不断健全增加了人们储蓄意愿 ②我国居民的储蓄率随GDP的增长而增长 ③我国居民投资理财的渠道比较狭窄、品种较少 ④我国城乡居民的恩格尔系数不断下降 A.①② 【答案】D
【解析】3.居民存款储蓄高，意味着我国社会保障体系不太完善，①中社会保障体系不断健全会促使人们消费的发展，故储蓄会减少，①错误；材料强调居民储蓄增长高于同期GDP的增长速度，②与材料不符。由于我国居民投资理财的渠道比较狭窄、品种较少，居民投资理财主要选择储蓄，导致城乡居民人民币储蓄额增长，③符合题意；储蓄余额增加，表明人们生活水平提高，恩格尔系数下降，④符合题意。答案选D。 4.(2014·江苏高考)2013 年，以“××宝”为代表的互联网金融快速发展。目前，互联网金融年化收益率一般为5.0%，而银行一年期存款利率为3.3%，活期存款利率为0.35%。巨大的利差让网民用鼠标投票，开始了银行存款的“搬家”。
如果你家在银行有10万元定期1年的存款，已存了6个月，你会建议父母此时将这笔钱“搬”入“××宝”吗？请运用经济生活知识说明自己作出选择的理由。(假设材料中的数据保持不变) 【答案】 建议：不“搬”。
理由：①从投资收益看，定期1年获得的利息为：100 000×3.3%×1＝3 300(元)；取出后存入“××宝”，1年可获得的利息为：175＋2 504.4＝2 679.4(元)。由计算可见，不“搬”获得的利息更多一些。 ②从投资安全看，储蓄存款比较安全，风险较低，所以建议不“搬”。 【解析】
本题易因没有准确说明自己作出选择的理由而失分。本题考查投资的收益情况。由材料中的信息通过计算得出互联网金融投资所获收益比存款收益少，且风险较高。因此建议不“搬”。
考向2 商业银行及其业务
1.(2015·课标卷Ⅱ)2015年5月，我国存款保险制度正式实施。按照存款保险制度规定，成员银行交纳保费形成保险基金，当成员银行破产清算时，使用银行保险基金按规定对存款人进行偿付。这一制度对银行业发展的积极意义在于( )
B.①③
C.②④
D.③④
3
①防范金融风险，稳定金融秩序 ②增强银行信用，推动银行平等竞争 ③促进利率市场化，增加银行收益 ④降低银行经营风险，提高其竞争力 A.①② 【答案】A
【解析】存款保险制度与利率市场化无关，也不会增加银行收益，故排除③。存款保险制度降低的是储户的存款风险，而不是银行的经营风险，故排除④。从银行业的市场格局看，存款保险制度的建立，有利于增强存款人对中小金融机构、特别是民营银行的信心，为其创造了公平适宜的外部环境。存款保险制度一方面将打破商业银行难以破产退出的现状，另一方面也有利于缓解金融机构的道德风险，使其真正成为自我约束的市场主体，所以①②符合题意。选A。
2.(2014·海南高考)某银行将信用卡业务放入“手机银行”，通过手机上的银行客户端向客户提供各项银行业务和个性化的定制信息服务(如金融产品推荐)。这一举措有利于( ) ①降低银行的经营成本 ②扩展银行的业务范围 ③降低银行的经营风险 ④提高银行的服务品质 A.①③ B.①④ C.②③ D.②④ 【答案】B
【解析】银行的业务并没有扩展，②错误；该项业务与银行的经营风险无关，排除③。题干中的举措涉及商业银行的经营成本和服务品质。根据材料可知，这一举措有利于降低银行的经营成本，提高银行的服务品质，①④正确切题，故选B。
3．备受瞩目的民营银行试点，目前已有17家获准筹建，分别是深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行和上海华瑞银行等。设立民营银行有利于( ) ①规范民间借贷行为，杜绝非法集资 ②激发民间资本创造社会财富的活力 ③着重保护劳动所得，实现社会公平 ④推动银行业的结构调整和效率提高 A．①② B．①③ C．②④ D．③④ 【答案】C
【解析】民营银行属于非公有制的经济，设立民营银行有利于激发民间资本创造社会财富的活力，推动银行业的结构调整和效率提高，②④符合题意；①中“杜绝非法集资”表述过于绝对；③与题意不符。
考点二 投资与融资
【考向梳理】
B.①③ C.②④
D.③④
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