浅析我国普惠金融的发展现状与政策建议

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浅析我国普惠金融的发展现状与政策建议

作者：宁凯娜

来源：《决策与信息·下旬刊》2015年第06期

[摘要]发展普惠金融对于我国现有金融体系的完善、促进社会和谐都具有重要意义。然而我国普惠金融在发展的过程中也出现了一些问题，例如法律制度不够完善、监管模糊、创新力度不够等。本文研究了我国目前普惠金融的发展状况，通过分析我国普惠金融存在的问题，为我国普惠金融的发展提出了一些政策建议。 [关键词]普惠金融；发展状况；问题研究 一、普惠金融的概念、内涵

对于普惠金融一直没有一个确切的定义，通过参考众多的研究资料，认为普惠金融便是能够提供覆盖整个社会的金融服务的金融体系，特别是针对那些以前处于金融体系边缘的农村落后地区、小微企业，为他们提供安全、有效的金融服务。

普惠金融的内涵包含两个方面：第一，普惠金融是一个理念，它没有一个实质性的框架，核心是金融渠道的公平性问题。每个人享受金融服务的权利是平等的。第二，普惠金融是一种创新，想要发展普惠金融，需创新金融工具，创新金融产品，创新金融服务。 二、我国普惠金融的发展状况

我国普惠金融真正意义上开始于上世纪90年代，根据普惠理念、普惠程度、普惠产品的差异，可将我国的普惠金融分为以下三个阶段：

1.小额信贷（20世纪90年代到21世纪初）。我国普惠金融最初发展时，吸收了很多国外的良好经验，我国发展小额信贷之初资金基本来源于国外银行捐赠和政府拨款。随后在我国四川、河北等地进行试点，比较出名的有在河北易县成立的易县扶贫经济合作社，由于借鉴了孟加拉村镇银行的模式，加上根据当地实际情况进行了创新与管理，取得了不错的成功。 2.微型金融（21世纪初到2005年）。随着十几年的发展，小额信贷对于扶贫的效果日益显现，一些地区的脱贫使政府意识到应对小额信贷提供支持。区别于小额信贷，微型金融许多方面都有了突破。其次，参与对象也不断扩大，农村信用合作社、城市商业银行业也开始投向了小额贷款领域，他们的参与使得微型金融真正活跃起来。

3.普惠金融（2005至今）。我国在中央一号文件支持农村小额信贷组织的发展，标志着我国进入了现代普惠金融阶段。近年来，我国政府以及人民银行、银监会、证监会积极推进普惠金融的发展，取得了卓越的成效。在发展过程中，我国普惠金融发展迅速、综合化程度提高、互联网金融成为普惠金融新的推动点。