单位活期存款是一种随时可以存取、按结息期计算利息的存款，其存取主要通过现金或转账办理。活期存款账户分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。不固定期限，客户存取方便，随时可以支取.
4．江苏省农村信用社联合社贷款业务的经营管理
4.1. 贷款种类的设计及现状
合作社贷款是指农村信用社向本辖区内合作社及其社员（借款人）发放的人民币贷款。合作社贷款由农村信用社根据国家有关法律法规的规定自主发放。任何单位和个人不得强令农村信用社发放合作社贷款。农村信用社有权拒绝任何单位和个人强令发放合作社贷款的要求。贷款对象是指依法登记、规范运作、合法合规、正常经营的合作社及其社员。贷款期限。合作社贷款的期限应根据贷款用途、生产周期、还款的资金来源等因素综合考虑确定。合作社贷款的利率按中国人民银行政策以及市联社制定的相关规定执行。合作社贷款遵循“先授信、后办理”的原则，贷款额度按照借款人的合理资金需求、偿还能力、生产经营规模、贷款担保等因素确定。合作社建立了农民专业信用等级评定制度，根据合作社的还款意愿、履约记录、管理水平、经营发展能力、偿债能力、盈利能力、社员的信用等级及占比等主要指标评定信用等级。合作社贷款方式分为信用贷款和担保贷款。除社员小额贷款采用信用方式外，合作社贷款应提供抵押、质押、第三人保证或农户联保。贷款发放后，农村信用社要对合作社的资金运营情况加强监督检查，确保合作社主营业务收入的资金归社率达到90%以上。合作社及其社员不良贷款金额超过该合作社及其社员贷款总额的5％，将停止发放新增加的贷款。 农村信用社应当加强对合作社贷款的风险预警管理，定期检查贷款的使用和偿还情况，检查贷款抵（质）押物有无变化，检查借款人的经济财务状况和第三方保证人的偿债能力。对出现危及贷款安全行为的，要采取相应的信贷制裁措施，及时调整或取消授信。农村信用社建立完善的合作社贷款档案，并落实专人管理。 农村信用社建立完善的合作社贷款档案，并落实专人管理。各级政府部门向合作社提供的各类补偿基金，必须存入农村信用社指定的专用账户，风险补偿基金主要用于清偿贷款损失，合作社不得挤占挪用。
合作社及其社员贷款的包括：
（一）种苗、化肥、农药、饲料等农业生产费用贷款； （二）大、中型农业机具贷款；
（三）合作社统一采购、配送社员需要的种苗、农用物资等农业投入贷款；
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（四）合作社统一收购、销售社员农产品时的流动资金贷款；
（五）合作社建设标准化生产基地、建造产品分级仓储场所、购买各类包装和加工设施、购置冷藏保鲜设施和运输设备等贷款；
（六）合作社及其社员用于本专业生产经营的其它贷款。
4.2．贷款“三性”分析方法
一般的流动性和安全性是成正比的，与盈利性是反比的。 4.2.1.流动性：各类周转率越高（资金周转率，赊销周转率等），流动性越强。 4.2.2.安全性：短期（长期）偿债能力越高，安全性越高。如衡量短期偿债能力：流动比率，速动比率和现金比率;衡量长期偿债能力：资产负债率=负债总额/总资产。权益乘数表示企业的负债程度，反映了公司利用财务杠杆进行经营活动的程度。资产负债率高，权益乘数就大，这说明公司负债程度高，公司会有较多的杠杆利益，但风险也高；反之，资产负债率低，权益乘数就小，这说明公司负债程度低，公司会有较少的杠杆利益，但相应所承担的风险也低。资本充足率指标：资本净额与加权风险资产总额的比率不得低于８％。
4.2.3.盈利性：杜邦分析法（净资产收益率(ROE)＝销售净利率(NPM)×资产周转率(AU, 资产利用率)×权益乘数(EM) 一种用来评价公司赢利能力和股东权益回报水平，从财务角度评价企业绩效的一种经典方法) 1、权益净利率是一个综合性最强的财务分析指标，是杜邦分析系统的核心.2、资产净利率是影响权益净利率的最重要的指标，具有很强的综合性，而资产净利率又取决于销售净利率和总资产周转率的高低。总资产周转率是反映总资产的周转速度。对资产周转率的分析，需要对影响资产周转的各因素进行分析，以判明影响公司资产周转的主要问题在哪里。销售净利率反映销售收入的收益水平。扩大销售收入，降低成本费用是提高企业销售利润率的根本途径，而扩大销售，同时也是提高资产周转率的必要条件和途径。
4.3．贷款风险的测定及防范方法
定期检查贷款的使用和偿还情况，检查贷款抵（质）押物有无变化，检查借款人的经济财务状况和第三方保证人的偿债能力。对出现危及贷款安全行为的，要采取相应的信贷制裁措施，及时调整或取消授信。贷款发放后，农村信用社要对合作社的资金运营情况加强监督检查，确保合作社主营业务收入的资金归社率达到90%以上。合作社及其社员不良贷款金额超过该合作社及其社员贷款总额的5％，将停止发放新增加的贷款。
4.4．贷款质量的评论与考核方法
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农村信用社建立合作社贷款档案，并落实专人管理。合作社建立农民专业信用等级评定制度，根据合作社的还款意愿、履约记录、管理水平、经营发展能力、偿债能力、盈利能力、社员的信用等级及占比等主要指标评定信用等级。
5．江苏省农村信用社联合社的资产负债的协调管理
5.1.资产负债比例管理
（一）资本充足率指标，资本净额与加权风险资产总额的比率不得低于８％。
（二）贷款质量指标逾期贷款比例不得超过８％；呆滞贷款比例不得超过５％；呆帐贷款比例不得超过２％。
（三）单户贷款指标１，对最大的一家客户贷款余额不得超过本社资本总额的３０％。２．对最大的十家客户贷款余额不得超过本社资产总额的１．５倍。 （四）备付金比例指标，备付金余额与各项存款余额的比例不得低于３％。 （五）拆借资金比例指标，１．拆入资金余额与各项存款余额的比例不得高于４％；２．拆出资金余额与各项存款余额的比例不得高于８％。
（六）存贷款比例指标，各项贷款余额与各项存款余额的比例，年末比例不得高于８０％，年度中间比例由各省级分行根据本地农村信用社情况核定。 （七）中长期贷款比例指标，一年期以上中长期贷款余额与一年期以上存款余额的比例不得高于１２０％。
（八）贷款利息收回率指标，贷款实收利息占贷款利息收入的比例不低于９０％。
（九）资产利润率指标，利润总额与全部资产的比例不低于０．５%。
6．江苏省农村信用社联合社组织及人事管理状况
6.1．内部纵向和横向职称部门的划分
6.1.1纵向职能部门有：社员代表大会，理事会，主任室
6.1.2横向职称部门：理事会（发展规划委员会，风险管理委员会，审计委员会，提名委员会，薪酬委员会），主任室（办公室，人事教育处，发展观好处，业务管理处，财会处，科技处，稽核处，检查保卫处）
7．江苏省农村信用社联合社业务及经营管理的创新状况
立足三农创新机制全面支持社会主义新农村建设
7.1.调整服务策略。从服务对象到服务品种，从服务规模到服务范围作出重大调整.
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7.2.完善农贷管理办法。关注农村新的经济主体的发展，积极探索配套服务的有效途径在 优先支持一产的基础上，努力支持农村二三产业和民营企业、个体私营经济的发展。
7.3.创新服务方式。扎实开展以“深入农户、深入企业、深入社区”为主要内容的 “三深入”活动，深入农户
7.4. 充分发挥银行卡中间业务载体作用
7.5.充分发挥国际业务的人民币功能延伸效应。
7.6.充分发挥科技创新作为业务发展的坚实后盾作用。
坚持科学的发展理念，把科技创新作为业务发展的动力之源。继成功开通大额支付系统以后，通过前期系统开发和交易测试，又顺利开通了小额支付系统，进一步畅通了结算渠道。为进一步规范信贷流程，完善信贷管理体制，开发了信贷管理系统和人民银行信息管理系统，大大提高了风险监控的严密性和贷款程序的科学性，为今后防范信贷客户利用本行多家支行进行多头贷款、逃避权限管理、违规超权限、超授信办理融资业务等起到较强的技防作用。
8.个人实习经历：
我被分在柜台以及大堂，接触了其具体操作业务流程，以银行存款收入作为银行融资的主要途径，在银行存款保证的基础上，利用种种业务把存款资金进行再投资，实现银行的利润增长，把营业利润作为银行资金增长的重要手段。以国家基准利率为基准，根据银行和市场的实际情况，上浮贷款利率或下降贷款利率以获得最大利润总值。 我将根据个人实习经历对这两项业务从我的角度进行一下阐述。 8.1储蓄业务
储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。 8.2 信用卡业务
信用卡按是否具有消费信贷(透支)功能分为信用卡与借计卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷计卡与准贷计卡。贷计卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，
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