财产保险

第五章 财产保险运行

一、财产保险的赔偿处理 保险赔偿方式由四种： 1、比例责任赔偿方式； 2、第一危险赔偿方式； 3、限额责任赔偿方式； 4、免责限度赔偿方式。

【案例】：某市供销公司投保的一辆进口轿车，在黄河公路大桥上行驶时，因下雨路滑，冲坏桥栏坠入黄河。供销公司先后3次雇佣吊车起吊，前两次分别使用5吨和10吨吊车，不料均因淤泥过多，吊车起重力不够而未能成功，最后雇佣了20吨吊车才将轿车吊出黄河。在这起意外事故中，供销公司3次雇佣吊车的费用近2000元。文此案中保险公司是否应承担供销公司3次雇佣吊车所花费用的赔偿责任？理由何在？

答案：保险公司应该承担该投保公司三次雇用吊车所花费用的赔偿责任。次雇用吊车所花费用应作为施救费予以赔偿。

第七章 团体火灾保险

一、保险金额与保险价值

（一）固定资产保险金额与保险价值的确定

1、保险金额的确定方式： ① 按帐面原值确定； ②按重置价值确定； ③按帐面原值加成数确定； ④按其他方式确定。

2、保险价值的确定方式：按出险时的重置价值确定。 （二）流动资产保险金额与保险价值的确定

1、保险金额的确定方式：

⑴ 由被保险人按最近12个月的帐面平均余额确定。

⑵由被保险人自行确定。如按最近12个月任意月份的帐面平均余额确定；也可按最近月份帐面余额确定。

⑶帐外财产和代保管财产可由被保险人自行估价或按重置价值确定保额。

2、保险价值的确定方式：按出险时的帐面余额确定。 二、保险赔偿

（一）固定资产赔偿金额的计算 1、全部损失：

?当保险金额≥出险时重置价值；（超额保险、足额保险） 赔偿金额以出险时重置价值为限。

?当保险金额﹤出险时重置价值； （不足额保险）

赔偿金额以保险金额为限。

2、部分损失

?当保险金额≥出险时重置价值；（超额保险、足额保险） 赔偿金额按实际损失计算

?当保险金额﹤出险时重置价值； （不足额保险）

根据实际损失或恢复原状所需修复费用，按保险金额占出险时重置价值的比例计算赔偿金额。

赔偿金额=保险金额/出险时重置价值×实际损失或恢复原状所需修复费用

（二）流动资产赔偿金额的计算 1、全部损失：

?当保险金额≥出险时账面余额；（超额保险、足额保险） 赔偿金额以出险时账面余额为限

?当保险金额﹤出险时账面余额； （不足额保险） 赔偿金额以保险金额为限 2、部分损失

?当保险金额≥出险时账面余额；（超额保险、足额保险） 赔偿金额按实际损失计算

?当保险金额﹤出险时账面余额；（不足额保险）

赔偿金额应按实际损失或恢复原状所需修复费用，按保险金额占出险时账面余额的比例计算

赔偿金额=保险金额/出险时帐面余额×实际损失或恢复原状所需修复费用

三、团体火灾保险的险种 （一）财产保险基本险P148

“三停”所造成保险标的的损失，必须同时具备三个条件

1：必须是被保险人拥有财产所有权并自己使用的供电、供水、供气设备，包括本单位拥有所有权和使用权的专用设备以及本单位拥有财产所有权又与其他单位共用的设备，也包括和其他单位共同拥有所有权的设备。 2：仅限于因保险事故造成的“三停”损失。

3：仅限于被保险人的机器设备、在产品、储藏物品等保险标的的损坏或报废。 如：印染厂因发生本项责任范围的停电，使生产线上运转的高热烘筒停转，烘筒上的布匹被烧焦；

又如：药厂因停电，使冷藏库内的药品变质，属于保险责任。

【案例一】：某市佳美食品冷冻加工厂与华丽印染厂合资购买、共同使用的供电变压器，在一个雷雨交加的夜晚，由于雷击感应损坏，造成两厂发生突然停电事故，致使食品冷冻加工厂正在负荷运转的投料自动设备受到损坏；同时由于停电时间长，冷库内温度升高，部分冷冻食品遭受损失。印染厂印染车间正运转的高热烘筒因突然停电被迫停转，烘筒上的布匹被烘焦。两厂全部财产投保了企业财产保险，两厂及时报案，并提出赔偿要求。分析该案应如何处理？

【案例二】：某生物制品厂全部财产投保了企业财产保险。保险期限内的一天，由于供电输入系统发生故障而引起停电，造成该厂冷藏库内的生物制品由于停电而变质。该厂及时报案，并提出赔偿要求。分析该案应如何处理？ 保险人是否对所有“三停”造成的损失都负责赔偿？ （三）、利润损失险

1义：利润损失保险主要承保保险责任事故引起的利润损失及营业中断期间仍需支付的必要费用等间接损失。

2.保险责任：只有损失的原因与主险的承保风险一致，保险公司才负责赔偿因此而引起的间接损失。

3.利润损失保险是以财产险主险（企业财产保险基本险或综合险）的索赔成立为前提的。

【案例】：某化工厂的厂房、机器设备在火灾中损毁，由于厂房修复、机器设备购置和安装需要一段时间，致使企业在这段时间生产停止，造成业务中断或减少，由此带来预期利润的丧失和减少。

这种利润损失可以通过投保利润损失保险获得补偿。

火灾中损失的厂房、机器设备等物质损失可以通过财产险获得补偿。

【案例】：一家电子企业，为数家品牌机供应零配件，该企业不幸发生爆炸事故，厂房和从国外购入的主要生产设备受损，生产中断，估计生产设备重置，安装调试至营业回复正常，需要10个月，企业被迫取消了所有客户的订单。客户会寻找新的合作伙伴。一年后，这家企业恢复营业，但市场份额开始下降，继而经营发生困难。这些困境是营业中断的延续损失，也属于间接损失，但利润损失保险只承保间接损失中的利润损失。即该电子企业在营业中断期间的利润损失（如果不发生事故企业原本可以赚取的毛利润）。不承保营业中断的延续损失，如市场份额的下降，经营恶化，甚至倒闭破产。

【案例】：雷击将某市供电所配电房线路击穿，引起停电，致使甲企业正在运转的机器损坏，并使储存在冷库中的商品变质、腐烂。修复机器的零件需要从国外购入，营业将受到影响。甲企业投保了企业财产保险综合险和利润损失保险，就雷击事故的损失和营业中断损失分别向保险人提出索赔。 请分析保险人会如何处理此案？为什么？ （四）保险赔偿、

1.必须同时具备一下几个条件：

（1）以财产保险的责任范围为基础。

（2）以物质损失为基础，并以物质损失得到补偿为基础。 （3）以物质损失导致的实际利润损失为基础。

首先，发生的事故必须是保险事故，属于财产保险的赔偿范围；其次，在营业地址内，被保险人用于生产经营的物质财产遭受损失，而且物质财产损失得到保险人的赔偿；第三，利润损失是由于物质损失造成的，而且必须是存在的。 【案例】某发电厂投保了企业财产保险和利润损失保险，保险期限内发生爆炸事故，致使正在运行的发电机受损，发电机维修期30天，由于停止发电造成营业中断，由此带来利润损失。保险人赔偿发电机维修费100万元。

答案：1.爆炸属于保险事故；2.发电机受损并已得到赔款；3.停电造成营业中断并且利润损失实际存在。因此，符合上述三个条件，保险公司对于其利润损失给与赔偿。