财产保险

二、机动车辆损失保险 （一）保险责任 1.碰撞责任

碰撞责任是车辆损失保险承保的主要风险责任。它是指被保险车辆及其所装货物与外界物体意外撞击，造成被保险车辆的直接损失，保险人负赔偿责任。 碰撞有两类情况：

一是： 保险车辆与运动中的物体撞击，如：火车、汽车、畜力车、行人等； 二是：保险车辆与静止的物体撞击，如：建筑物、树木、电线杆等。 需要注意的是：

（1）车与所载货物视为一体，车辆所载货物与外界物体撞击，造成本车的损失也属于碰撞责任。

（2）因碰撞责任造成的车辆损失，除驾驶人故意行为外，无论驾驶人有无过失，保险人均负责赔偿。（合同明确除外者不在内） 2.非碰撞责任 （二）保险金额 两个保险金额法

该方法把保险金额分全部损失的保险金额（以下称：全损保额）和部分损失的保险金额（以下称：分损保额）。 1．全损保额

全损保额由投保人与保险人协商确定，并在保险单上载明，但全损保额不得超过投保时保险车辆的实际价值。 2．部分损失保额

部分损失保额由投保人与保险人按以下方式之一协商确定，并在保险单上载明： ⑴按投保时保险车辆新车购置价确定。 ⑵按投保时的实际价值确定。

⑶由投保人与保险人在新车购置价内协商确定协商确定。

但保险金额不得超过新车购置价，超过部分无效。保险金额最低不得低于新车购置价的20%

（三）保险费的计算方法

车辆损失保险保费的计算包括两部分： 1.车辆损失保险的标准保费

车辆损失险的标准保费=基本保险费+（保险金额×适用费率） 2.机动车损失险保单保费

机动车辆损失保险的保（签）单保费=车辆损失险的标准保费×系数1×系数2…… （四）保险赔偿 全部损失或推定全损

1．保险金额≤出险当时的实际价值， 按保险金额计算赔偿。即： ⑴ 两车相撞

赔款=（保险金额－残值×保险金额／实际价值－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率） ⑵非两车相撞——(单方肇事或自然灾害)

赔款=（保险金额－残值×保险金额／实际价值）×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）

2．保险金额>出险当时的实际价值， 按出险当时的实际价值计算赔偿。即： （1）两车相撞

赔款＝（实际价值－残值－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率） （2）非两车相撞—(单方肇事或自然灾害)

赔款＝（实际价值－残值）×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率） 部分损失

1．足额保险或超额保险

保险车辆的保险金额达到投保时的新车购置价，都视为是足额保险，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。 （1）两车相撞

赔款＝（实际修复费用－残值－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）

×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率） （2）非两车相撞

赔款＝（实际修复费用－残值）×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率） 2．不足额保险

保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价的比例来计算赔。 （1）两车相撞

赔款＝（实际修复费用－残值－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额2000）×保险金额／投保时新车购置价×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率） （2）非两车相撞

赔款＝（实际修复费用－残值）×保险金额／投保时新车购置价×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）

实际修理费用和赔偿金额的差由被保险人自行承担。 【案例】

甲车投保车辆损失险及第三者责任险，其中，车辆损失险的保险金额按投保时的实际价值确定为30万元，投保时的新车购置价为50万元，第三者责任险每次事故的最高赔偿限额为10万元；乙车也投保了车辆损失险及第三者责任险，车辆损失险按新车购置价确定保险金额为30万元，第三者责任险每次事故的最高赔偿限额为20万元，两车均投保了交强险。

保险期间发生两车碰撞事故，甲车损失后实际修复费用为5万元，伤一人，发生医疗费用合计8000元；乙车损失后实际修复费用为6万元，事故中1人当场死亡，死亡补偿合计280 000元。经公安交通管理部门裁定，甲车负70%的责任，乙车负30%的责任，根据《机动车辆保险条款》的规定，甲车免赔10%，乙车免赔5%。计算：甲、乙两车的保险人交强险和车辆损失险各应承担多少赔款？ 答案：

甲车保险人赔付： ⑴交强险赔付：

乙车车上人员死亡伤残费用核定＝280 000元＞110 000元

保险人赔偿110 000元

乙车财产损失核定60 000元＞2000元 保险人赔偿2 000元

甲车保险人交强险合计赔付112 000元 ⑵车辆损失险赔付：

保险金额达30万元<新车购置价50万元，为不足额保险，

修理费用=（50 000﹣2 000）×30／50×70%×（1﹣10%）=18 144元 甲车保险人一共赔付：112 000元+18 144元=130 144元 乙车保险人赔付： ⑴交强险赔付：

甲车车上人员医疗费用核定＝8 000元＜10 000元 保险人赔偿8 000元

甲车财产损失核定50 000元＞2 000元 保险人赔付2 000元

乙车保险人交强险合计赔付10 000元 ⑵车辆损失险赔付：

保险金额达>30万元=新车购置价30万元，为足额保险， 修理费用=（60 000﹣2000）×30%×（1﹣5%）=16 530元 乙车保险人一共赔付： 10 000元+16 530元=26 530元

【案例】 甲车投保了车辆损失险，按投保时的实际价值确定保险金额为30万元，投保时的新车购置价为50万元。保险期限内发生保险事故，与乙车相撞，甲车的实际修复费用为5万元，事故中，甲车负40%的责任，免赔率5%，发生施救费用6000元。请问：

⑴保险公司应赔偿甲车的投保人多少施救费用？

⑵如果投保时按新车购置价确定保险金额50万元，那么保险公司应赔偿甲车的投保人多少施救费用？

⑶如果被施救的财产还有车上运载的货物价值为10万元，那么保险公司应赔偿甲车投保人多少施救费用？