“理想之家·接力贷”个人住房按揭贷款产品操作指引（试行）
第一章 产品总述
第一条 为进一步发展我行个人住房贷款业务，根据《中国银行个人一手住房贷款业务操作办法》、《中国银行个人二手住房贷款业务操作办法》、《“理想之家·易居宝”住房按揭贷款产品操作指引》、《“理想之家·安居宝”住房按揭贷款产品操作指引》相关规定，总行在对国内住房市场进行充分调研的基础上，针对受贷款期限限制或暂时不具备相应还款能力的客户，开发了“理想之家?接力贷”个人住房按揭贷款产品（以下简称接力贷）。
第二条 产品介绍
接力贷指，因为年龄过高而不适用较长期限的住房贷款的老年客户，或对于收入能力有限、正就读或刚就业的青年客户，可以以其亲属(父母、子女及其配偶)作为共同借款人或担保人向银行申请贷款购买住房一种贷款模式。住房接力贷款主要针对客户提供了两类贷款解决方案：一是针对所申请的贷款期限加借款人年龄超过有关政策规定的中老年人，通过将其成年子女及其配偶作为共同借款人的方式，可使其贷款期限符合政策规定，从而满足客户贷款需求；二是针对在读大学生或者刚刚就业的青年群体，作为缺乏良好的收入现金流作为还款保证，却又是购房需求最旺盛的一个客户群体，将其有稳定收入的父母作为大学生群体的共同借款人，从而将稳定还款收入与良好发展前景结合起来，享受我行相关的住房贷款服务。
接力贷作为我行住房贷款的延伸，能极大丰富我行的房贷产品，扩大我行房贷业务的客户群体，拓展潜力客户，有助于我行个人贷款业务核心竞争力的提高。
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第二章 贷款要素的确定
本管理办法主要适用于三类贷款需求：
a. 所购房产产权归父母所有，父母作为主借款人，子女作为共同借款人； b. 所购房产产权归子女所有，子女作为主借款人，父母作为共同借款人； c. 父母与子女共同购房，产权归双方所有，并互为共同借款人； 第三条 贷款申请人须为具有完全民事行为能力的自然人，除须具备我行贷款申请人的基本条件，还须满足下列条件：
贷款共同借款人中父母年龄需未满65周岁（高端客户可延长至70岁），子女还必须具有大学本科以上学历，或正在就读相同学历的条件，满足我行潜力客户的划分标准。
第四条 贷款期限的确定
人民币个人住房贷款最长期限不得超过30年，且需符合我行个人一手住房贷款、个人二手住房贷款、固定利率贷款的相关规定。对于借款人中子女拥有稳定、合法的职业和经济收入，信用良好，且具有按期偿还贷款本息的能力或者具有良好就业前景的前提下，可以考虑以子女的年龄作为参照，按照相关规定执行。
第五条 还款能力的界定
贷款月还款额与共同借款人的家庭月合计收入之比应不高于50%。 同时，借款人还需满足以下条件：父母离退休年限加子女离就业年限不小于6年，且子女离就业年限不大于3年。
第六条 贷款利率及成数的确定
贷款成数、利率根据《中国银行个人一手住房贷款业务操作办法》、《中国银行个人二手住房贷款业务操作办法》以及国务院、中国银行业监督管理
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委员会、中国人民银行、住房和城乡建设部等相关部门颁布的有关政策规定执行。
第三章 贷款的申请、审批与贷后管理
第七条 申请接力贷时，借款人应直接向贷款人提出书面申请，并提供以下资料：
（一）借款申请书；
（二）借款人与共同借款人具有法律效力的身份证件（居民身份证、户口本、军官证，或其它有效居留证件）和关系证明；
（三）贷款人认可的借款人与共同借款人的经济收入证明（包括借款人家庭经济收入证明、纳税证明、银行对账单、银行储蓄簿等的原件或复印件）；
（四）已支付所购住房的首期购房款的证明；
（五）住房交易合同，如为二手房贷款，则需提供房产证和二手住房卖方身份证明、婚姻证明和权属人（含共有人）的同意出售共有财产证明；
（六）授权贷款人查询中国人民银行个人征信系统并记录查询结果的相关文件；
（七）作为共同借款人的父母或子女，须签订明确共同还款责任的书面承诺。
（八）贷款人要求提供的其他证明文件或资料。
第八条 贷款发起。审查内容除一手、二手住房交易所必须的材料外，需要补充审核以下资料：
（一） 贷款申请人和共同借款人的真实关系及未来关系的稳定性。 （二）认真审核借款人中子女的资信情况，分析其未来收入的稳定性和成长性；审核借款人中父母方的资信状况及其收入的稳定性和持续性。
（三）合理评估贷款风险因素。综合考虑子女距离毕业就业的年限以及
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父母距离退休的年限，重视对贷款还款来源的审核及确认，必要时应考虑酌情降低其贷款成数和期限。
第九条 贷款审批。
接力贷由业务经办机构发起后，应上报一级分行贷款中心，逐笔尽责审查后报有权审批人审批，超贷款中心权限的应报一级分行风险管理部进行审批。对于不符合条件的借款申请退回业务经办机构。其他审批原则与要求均按照我行现行政策规定执行。
第十条 贷后管理
贷后管理是风险防范的重要环节，应对借款人的职业发展状况、收入的成长性和稳定性的变化及其资信状况和还款意愿等进行定期检查监控，同时，应及时了解借款人家庭关系的变化，分析与贷款安全密切相关的信息和指标，及时发现存在的问题和隐患，防范、控制和化解贷款风险，保证贷款本息的收回。
第四章 附 则
第十一条 本指引未尽事宜按照按《中国银行个人一手住房贷款业务操作办法》、《中国银行个人二手住房贷款业务操作办法》、《“理想之家.易居宝”住房按揭贷款产品操作指引》、《“理想之家.安居宝”住房按揭贷款产品操作指引》等相关规定执行。
第十二条 本指引由总行个人金融总部负责解释和修改。 第十三条 本指引自2010年8月1日起执行。
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