大数据、区块链和人工智能的应用与未来

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大数据、区块链和人工智能的应用与未来

作者：田岚

来源：《科学与财富》2018年第18期

1、新的金融对传统金融的冲击

第一步，以互联网，特别是移动互联网为特征的新经济引发的浅层次的互联网金融业态的出现对传统金融的冲击。比如，移动支付手段，互联网理财产品，消费贷、现金贷等网贷模式，互联网平台代理金融产品销售等。

第二步，随着大数据、云计算、人工智能等技术在金融业的渗透与应用，传统金融的一大块地盘将会被侵蚀掉。当然，传统金融也正在积极转型，拥抱新技术，伴随而来的是传统金融裁员、部门调整，未来金融分析师、股票分析师、理财师等一部分岗位将被智能机器人代替。第二步对传统金融的冲击远远超过第一步。这种冲击一方面来自互联网，更多的是来自金融科技的迅猛发展。

第三步的冲击最为猛烈与彻底，即区块链技术的发展。无论是中国最早的贝壳货币，还是英国金匠铺奠定的金融银行雏形，金融从诞生那天起就是中介化、中心化的东西。在中介化、中心化这个主轴上逐步出现了货币、银行、证券、保险、基金、外汇、期货、贵金属市场等中介化、中心化的金融业态，这种中介化、中心化的金融产物几百年、上千年都没有动摇过，包括目前的互联网金融业态也是在这一模式下产生的。

如今，区块链技术的发展正在彻底颠覆传统金融，包括互联网金融。一旦区块链技术在金融领域全面渗透应用，前述银行、证券、保险等传统金融业态，以及支付宝、微信支付等互联网金融业态都将被颠覆。 2、金融科技与科技金融

“金融科技”与“科技金融”这两个词长得很像，经常被混用，那么，它们是 一个概念吗？并不是！

金融科技，就是业内所说的 Fintech。维基百科对此给出的定义是，由一群通过科技让金融服务更高效的企业构成的一个经济产业， Fintech公司通常是那些尝试绕过现存金融体系，而直接触及用户的初创企业，它们挑战着那些较少依赖于软件的传统机构。

金融科技的核心是金融业信息数据处理方式的全面重构，在此过程中，过去泾渭分明的金融部门边界变得模糊，无论是传统金融组织的平台化和开放式发展，还是电商企业、数据企业和科技企业的“准金融活动”，都面临新的机遇与挑战

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金融科技并不是简单的虚拟经济。金融科技使金融与实体在更多层面上有效融合，虚拟与实体的划分并不那么容易。科技提升整个金融产业链的效率，在某种意义上不仅有助于完善金融，而且间接有利于金融更好地服务于实体经济。金融科技与创新，正如喝啤酒时，泡沫是衡量啤酒好坏的标准之一，好啤酒一定有漂亮的泡沫，但有漂亮泡沫的不一定是好啤酒。 我们所熟知的蚂蚁金服就是金融科技产业的代表。蚂蚁金服总裁井贤栋认为：“ Fin Tech并非简单地在‘互联网上做金融’，而是基于移动互联网、云计算和大数据等技术，实现金融服务和产品的发展创新和效率提升。”

科技金融的定义目前并未统一，原四川大学副校长赵昌文在《科技金融》书中这样定义：“科技金融是促进科技开发、成果转化和高新技术产业发展的一系列金融工具、金融制度、金融政策与金融服务的系统性、创新性安排是由向科学与技术创新活动提供融资资源的政府、企业、市场、社会中介机构等各种主体及其在科技创新融资过程中的行为活动共同组成的一个体系，是国家科技创新体系和金融体系的重要组成部分。”

如果撇开这些复杂的金融语言，科技金融可以简化为一切服务于科技企业以及科技成果发展、创新的多方资源体系

科技金融属于产业金融的范畴，主要是指科技产业与金融产业的融合。经济的发展依靠科技推动，而科技产业的发展需要金融的强力助推。由于高科技企业通常是高风险的产业，同时融资需求比较大，因此，科技产业与金融产业的融合更多的是科技企业寻求融资的过程 3、区块链要将人类带回“高级原始社会”

我们可能正面临一场革命，这场革命始于一种新的、边缘的互联网经济世界经济论坛（即达沃斯论坛）创始人克劳斯？施瓦布（ Klaus Schwab）说，自蒸汽机、电和计算机发明以来，人们又迎来了第四次工业革命—数字革命而区块链技术就是第四次工业革命的成果。区块链作为下一代的可信互联网，未来将让整个基于互联网的企业、生态、产业链彻底做一次变革创新。马云曾经说过：“在很多人还没搞清楚什么是PC互联网时，移动互联网就来了，在我们还没搞清楚移动互联的时候，大数据时代又来了。”现在，我们是否可以在后面加上一句：“在人们还没搞清楚大数据是什么的时候，区块链又来了

区块链本质上是一个去中心化的分布式账本数据库，是比特币的底层技术，和比特币是相伴相生的关系。区块链自动化可以降低支付成本并缩短处理时间，去中心化、开放的特点则有助于平台内创新，提高安全性。金融机构例如高盛、花旗、纳斯达克等都在积极探索区块链在金融领域的应用，同时大力布局从事金融交易清算业务的区块链技术公司。

《华尔街日报》将区块链技术誉为“500年以来金融领域最重要的创新”。威廉？吉布森曾说过：“未来已经发生，只是尚未流行。”相信区块链技术能够引领未来5～10年的计算机和互联网领域的发展，我们已隐约听见不远的未来区块链技术革命发出的呐喊声。

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我们]经常说，以区块链技术为核心的比特币等电子货币是金融科技的主要分支与表现。如果说人工智能机器人将要颠覆传统银行几乎所有业务的话，那么以区块链技术为核心的数字货币将对传统央行货币体系带来巨大冲击，这将是世界金融发展史上的一件革命性颠覆大事件。

4、日本央行力促人工智能金融

日本央行2017年4月13日在总行召开以“在金融中运用人工智能”为主题的会议。会议邀请了日本金融界相关人士来参与讨论。

这是至今媒体披露的第一家在国家中央银行层面专题召开的人工智能应用到金融领域的会议，说明日本央行在金融科技领域敏锐的嗅觉、敏捷的观察力和力促金融科技创新发展的前瞻性眼光。

日本是与美国比肩的世界上科技较发达的国家之一。特别是在工业机器人、人工智能等现代科技领域，日本是投入研发与应用最早的国家。在金融科技领域日本也没有落伍。刚刚进入2017年，日本几家保险公司就宣布将在分析能力要求高的保险理赔部门裁员30%，用人工智能量化计算手段代替。

在欧美日纷纷将人工智能引入金融领域，特别是金融高端服务的投资顾问行业时，基本就可以断定金融科技将会代替传统金融的所有领域与所有岗位。我们不得不佩服专家们的预测，人工智能或率先在金融行业取得突破，金融科技或全面代替和颠覆传统金融。

作为掌控货币政策大权并对金融具有监管职能的中央银行，对金融科技的汹涌而来一定要有预测与预判，以促进人工智能在金融行业的应用，摸索金融科技发展与渗透的规律，防范金融科}技可能带来的新问题与新风险。 4、总结：

一个报道的描述非常形象，当你在吃饭的时候，机器人在读研报；当你在喝星巴克的时候，机器人在读研报。机器人不会疲惫，不用休息，可以通宵达旦！股票估值模型，人工智能在速度和准确性上优势明显。

无论如何，金融科技时代正在快速到来，无论你愿不愿意、承不承认，它都正在向金融业最高级群体的金融分析师发出挑战，其他群体更是基本无幸免。 参考文献：

[1] 科技金融研究的文献综述及未来研究展望，吴凤菊 孙哲 吴燕