我国互联网消费金融发展现状、问题及对策研究

我国互联网消费金融发展现状、问题及对策研究

张 静

【摘 要】对我国互联网消费金融市场现状进行了分析，发现该市场发展潜力巨大，但是同时也存在一些问题，如互联网消费金融法律制度不完备、征信体系不健全等。通过对现状和问题的分析，提出相应的解决策略。 【期刊名称】现代商贸工业 【年(卷),期】2018(000)019 【总页数】3

【关键词】互联网消费金融； 现状； 问题； 对策

1 互联网消费金融概述

1.1 互联网消费金融的涵义

随着互联网技术的发展，互联网技术与消费金融开始融合在一起，因而互联网消费金融的这一个新概念逐渐步入人们的视线。互联网消费金融就是以互联网为基础平台，社会各阶层都可以享受的一种金融服务，从本质上来讲互联网消费金融仍然是消费金融，不过是通过互联网技术将传统的消费金融服务一体化、网络化和信息化的一种新型模式。因此，互联网消费金融相比传统的消费金融而言它的服务效率和专业化得到了大的提升。 1.2 互联网消费金融的特征

1.2.1 互联网消费金融产品的信息透明度提高

随着网络的发展，信息的传播已经不再受到制约。而互联网消费金融依托互联网技术和大数据资源，信息的传播速度和透明度得到大大的提高。同时消费者也可以利用互联网资源对其信息进行监督检查。

1.2.2 进入互联网消费金融行业很容易

不管是社会中的任何一个阶层都可以进入互联网消费金融行业，享受到他们应得到的服务，因此互联网消费金融行业对于进入门槛没有一个严格的标准和要求。

1.2.3 用户体验在互联网金融消费中占有重要地位

用户体验在当下时代的发展中逐渐受到人们的重视，好的用户体验给予人们更大的满意度。同样，在互联网消费金融的发展中也离不开消费者的体验。另外从消费者的消费心理来说，用户体验可以提高品牌度，使消费者的依赖度提高。 1.3 互联网消费金融的主要三种模式 1.3.1 大学生分期消费金融模式

在这种模式下，大学生消费者需要一个可以担保他们按时还款的一个相当于信用中介的机构，因此，大学生分期平台应运而生，他们依靠自身的信用和资产来保证大学生可以到期足额还款，如果大学生消费者到期不能够足额还款的话，大学生分期平台则需要自己来承担后果。因此，为了使大学生分期平台承担较小的风险，在选择大学生消费者时具有严格的风控标准和对大学生有授信额度的限制。

1.3.2 P2P平台下的消费金融模式

在这种模式下，P2P平台的功能和大学生分期平台的功能不同，大学生分期平台是充当一个信用中介的角色，而P2P平台则是一个信息中介，通常P2P平台会对借款人的借款需求和借款的用途进行审核，这有利于P2P平台履行它的职能，审核和监管借款人的各个方面。但是，在审核和监管的过程中，往往没有那么轻松，因为审核和监管的难度和成本都非常高，P2P平台只能从借款人

的表面信息当中进行审核和监管，并不能了解到借款人深层次的信息，因此无法很好地把握和监控借款人借款的真实意图。 1.3.3 电商平台消费金融模式

在这种模式下，蚂蚁微贷作为了商家和消费者之间的连接纽带。蚂蚁既作为像淘宝、天猫商城的放款方，也作为消费者的资金支持方。在像淘宝和天猫商城这样的商家，它们的商城中会为消费者开设分期购物的服务，那么什么样的消费者才能进行商品的分期支付呢？这时，作为淘宝和天猫商城的放款者—蚂蚁微贷，它会依据消费者之前的购物数据的大数据分析来给消费者确定一个信用等级并给予一定的额度。这样被授予授信额度的消费者就可以在给定的额度内消费。在消费者完成消费后，蚂蚁微贷又作为消费者的资金支付方先像商家支付货款，最后消费者需要在到期日偿还即可。

2 我国互联网消费金融发展现状

2.1 我国消费信贷规模逐年增加

根据我国中国人民银行的公开数据表明，我国金融机构提供的短期信贷规模总量逐年增长，并且我国消费信贷的支出比也逐年增长。在2008年，我国金融机构提供的短期信贷规模只有0.41万亿元，但是在2015年时消费信贷规模就达到了4.1万亿元，增长速度十分惊人，自2008年以来，我国消费信贷规模呈现出逐渐上升的趋势。同时，我国消费信贷占消费支出的比重也越来越大，由2008年的3.56%上升到2005年的15.41%。随着人们可支配收入和消费支出的增加，消费信贷也成为了人们生活中必不可少的一部分，消费信贷规模的大幅增加也为我国互联网消费金融的发展奠定了一定基础。 2.2 我国互联网消费金融市场保持高速增长