我国第三方支付平台问题及对策分析

我国第三方支付平台问题及对策分析

工商管理学院 电子商务2010

方舒 120103607002

我国第三方支付平台问题及对策分析

关键词：电子商务；第三方支付平台；不完善；解决对策

第三方支付，是指有一定信誉保障的独立法人机构，采用与相应各银行签约的方式，为商户和消费者提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。第三方支付平台的出现为网上支付提供了极大的便利，充当了消费者与商家之间的信用纽带，在一定程度上提高了网上交易的安全性， 促进电子商务的快速发展，现如今，第三方支付平台已经成为网上支付以及电子商务过程中一个不可或缺的重要组成部分。

1.第三方支付平台的重要意义

1.1 促进我国电子商务发展

现如今，在全球经济不景气的环境下，电子商务在整个商业系统中起到了极其重要的作用。作为一种全新的、先进的商务形式，电子商务打破了传统商务中时间与空间的限制，在国民经济中占有重要地位的国内企业，尤其是中小型企业利用电子商务，可以迅速打开市场，建立品牌形象，打破因消费者对品牌认知的不足而形成的信任障碍，用最少的时间和精力构架起与广大消费者互通的桥梁，进而拉动内需，促进我国经济的快速发展。资金流的顺利运行，是电子商务发展的重要保障，网上支付安全性的高低又是影响人们对电子商务的信心的关键因素，对于整个电子商务行业有着重要的意义。

第三方支付平台的出现，从一定程度上解决了网上交易过程中商家和消费者在虚拟网络环境下的博弈，是规避交易风险的重要工具。消费者把货款先存放在第三方支付平台中，等到收到货物之后，告知第三方支付平台放款给商家，并且，部分第三方支付平台记录下了交易信息， 拥有较为详细的信用记录，从而起到了信

用担保和资金保管的作用，保障了交易双方的利益，提高了网上交易的安全性，促进了电子商务的迅速发展。

1.2 推动电子商务中商家与银行合作

第三方支付平台可以与国内外各大银行合作， 将各个银行的支付端口整合在一个平台上，实现了多家银行在线支付系统的集中化控制，降低了企业与银行的连接成本[1]。对于不同的网上支付客户来说，不需要开通与商家同样的银行账号，通过第三方支付平台，就可以实现转账业务，为客户进行网上支付提供了极大的方便。同时，作为国家经济主体部门，银行往往不会花太多精力在网上支付方面，也没有时间和空间去处理单笔小额的支付结算业务，尤其是类似于淘宝网上的C2C 业务的支付结算，如果为了开展C2C 银行专门建立相关部门，这样银行在面对众多政府，企业以及储户的同时还要对网络上的商家以及消费者进行服务，业务量将会激增，超负荷的工作规模势必会引起银行行业内部的紊乱，从而直接影响我国经济的正常运行。如今，用户通过第三方支付平台选择银行进行服务，从一定角度上看，为银行带来了更多的业务，节省了银行开发支付网关的相关费用，节约了银行的资源进而稳定了我国社会经济的发展。

2. 我国第三方支付平台的发展现状

上个世纪九十年代，我国出现了第一家第三方支付企业：首易信支付平台，其主要是以B2C网站为服务对象。随着中国电子商务的不断发展，网上交易需求的日益增多，从2004 年，第三方支付开始受到市场极大的关注，国内众商家纷纷涉足于第三方支付领域。2005 年，由阿里巴巴公司花费3000 多万美元，联合中国建设银行，中国工商银行等多家银行推出的以C2C 为主要服务目标的支付宝，将第三方支付行业的业务范围推向更广阔的服务市场。目前，我国第三方支付平台大约有50 多家， 其中较大规模的有10 多家，主要集中在北京、上海、杭州等发达地区。根据艾瑞咨发询布的《2010 年中国第三方网上支付》年度数据显示[2]，2010 年中国第三方网上支付交易额规模已达到10105 亿元人民币，同比2009 年增长100.1%，实现全年翻番。在2008 至2010 年短短的三年间，第三方网上支付

交易规模翻了近4 翻，增速惊人。而支付宝更以5053 亿元人民币也就是近50.02%的市场份额领军整个支付企业，占据网上支付市场的半壁江山；随着以支付宝为代表的平台型第三方支付迅速发展，交易数额迅速增长，将会有巨额资金沉淀在第三方支付平台的中转账户中，由此衍生出来的种种问题，势必引起各方的关注。

3. 我国第三方支付平台存在的主要问题

3.1 第三方支付企业的准入标准低和法律界定模糊

由于我国网上支付的不断发展，使得第三方支付有着越来越广阔的生存空间。作为一个新兴行业，第三方支付行业准入门槛较低，注册资金要求不高。在我国，从事第三方支付业务的企业高达50 余家，从这些企业注册的性质来看，全部属于非金融支付机构，但是，每天都有大量的资金通过第三方支付平台的账户交易，大量的资金沉淀在该账户中，无形中，第三方支付平台提供的中转账户具备了类似银行活期存款账户的功能。我国相关法律规定：是否能够经营存贷款和货币结算业务是评判一个企业是否具有银行性质的重要标准。

如今，第三方支付企业，是以非金融机构的身份从事着只有银行才能开展的业务。显然这样是不合适的。虽然中国人民银行相继出台了《电子支付指引(第一号)》，《电子签名法》，以及《支付清算组织管理办法》，对从事网上支付业务的非银行机构的性质、业务开办资质、注册资本金等做出了相应规定，但是效果并不明显。目前第三方支付行业鱼龙混杂，没有一个清晰标准的行业规范，法律地位也模糊不清，使用第三方支付平台进行网上支付依然存在着很大的风险。

3.2 沉淀资金管理混乱

通过第三方支付平台的交易基本流程我们可以看出，由于从买方付款到到买方收到货物确认支付，这期间存在2 到10 天的时间差，这样就形成了在途资金。第三方作为一个中转账户，随着网上交易金额不断的增大，将会有大量的资金 沉淀在其中。这些资金通常是保存在第三方企业在银行开设的活期存款账户中，期间，资金产生的利息应当如何分配。据了解，如今除了几个大型的第三方支付企业，如支付宝，在银行开设了专门的无息账户保存这笔资金，同时委托银行定