中国建设银行信贷业务手册
前 言
一、《信贷业务手册》的编写目的
《中国建设银行信贷业务手册》（以下简称《信贷业务手册》）的核心目标是贯彻执行全行的信贷政策，体现我行健康的信贷文化，为信贷业务规范化操作提供指南和依据，为信贷业务监督管理提供标准和尺度。
（一）切实贯彻执行全行的信贷政策和策略。
《信贷业务手册》的首要目的就是贯彻执行建设银行的信贷政策和策略。信贷政策是银行信贷工作的生命线，是信贷工作的目标、方向和重点。信贷政策的核心内容包涵银行发展的行业战略、产品战略、地区战略和客户战略，这些战略明确指出银行需要重点发展和支持的领域和对象。信贷业务手册则是保证信贷工作向确定目标努力的有力保障，也是信贷政策贯彻执行的落脚点。《信贷业务手册》的内容是根据近年来数次信贷体制改革的情况，依据信贷政策、规章制度的要求制订的，是对信贷业务的操作流程进行了重新的构建和设计，其中包括了我行目前为客户提供服务的主要信贷业务品种，重点讲述了对信贷客户和项目进行评价的方法和要求。因此，要不断提高建设银行信贷工作的效率，逐步改善信贷资产的质量，广大信贷业务的经营人员和管理人员就必须高度重视信贷政策，积极学习信贷政策，切实贯彻信贷政策，严格按照《信贷业务手册》的规定和要求，认真操作执行，规范信贷业务的经营和管理。
（二）积极倡导和努力培养健康的信贷文化。
《信贷业务手册》是建设银行信贷文化的体现和细化，也是信贷文化传播和培养的
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重要途径。本《信贷业务手册》积极倡导和努力培养一种以强化规范意识、风险意识、客户和市场意识、成本和效益意识为特征的健康的信贷文化。第一，规范意识是本《信贷业务手册》的立足点和出发点。所谓规范就是要求信贷业务的经营和管理要符合相关的规章制度，经过一定的操作流程，以达到风险控制的目的。规范的业务程序是对管理的各核心要素的充分体现，一定的形式是对内容的保证。第二，信贷从业人员必须牢固树立风险意识，及时分析信贷业务的客户风险和经营风险，研究信贷风险的防范措施，保证信贷资金的安全性、流动性和盈利性。信贷业务的操作流程，正是一个防范和化解风险的过程。第三，“以客户为中心，以市场为导向”是本《信贷业务手册》的灵魂所在。客户和市场是银行的生存之本，是银行的利润之源，本《信贷业务手册》的宗旨是在信贷业务操作中判断客户对于我行的价值，寻找我行愿意为之提供服务的客户，并利用我行表内外本外币多种形式的产品和顺畅的服务通道，以最大程度地满足其全方位的需求。第四，本《信贷业务手册》要求信贷人员在信贷业务的经营过程中，加强成本和效益的分析，努力降低成本、提高效益，追求企业利润的最大化，从而在根本上推动建立符合市场经济体制的商业银行经营机制。 （三） 统一指导和规范信贷业务操作，不断提高信贷经营管理水平
《信贷业务手册》是信贷业务人员的操作指南和依据。《信贷业务手册》旨在通过对信贷业务操作要求和操作方法的阐述，以解决在信贷业务工作流程中信贷人员“做什么”和“怎么做”两大问题，为信贷业务一线工作人员提供规范操作的工作指南和依据。《信贷业务手册》可以满足多品种信贷操作的需要。《信贷业务手册》的内容涵盖了目前我行几乎所有的本外币信贷业务，包括：批发信贷业务、零售信贷业务，中
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长期信贷业务、短期信贷业务，人民币信贷业务、外币信贷业务，表内信贷业务、表外信贷业务等，使信贷人员可以根据客户的不同需求，提供各种综合服务。 《信贷业务手册》也是信贷管理人员检查信贷工作的标准和尺度。《信贷业务手册》是信贷业务规范管理的重要手段，信贷管理人员可以通过《信贷业务手册》的规定实现管理的目标和要求。
二、《信贷业务手册》的结构内容
《信贷业务手册》根据国家和建设银行现行的有关信贷政策、法规、办法，以信贷业务的基本流程为纲，以各业务品种的操作为目，提出规范性的操作要求和方法，即侧重在各流程环节信贷人员做什么和怎么做。《信贷业务手册》结构安排的原则是使信贷操作人员易于掌握，便于使用。从整体而言，本《信贷业务手册》是信贷业务的一个操作系统。
《中国建设银行信贷业务手册》的章节安排如下：
《信贷业务手册》共分三篇。第一篇是《信贷业务手册》的灵魂和纲领，包涵信贷业务的基本原则、流程和操作程序，共两章。第一章为概述，介绍信贷的基本概念及信贷业务的基本原则，为信贷人员应具备的基本信贷知识和理念；第二章为信贷业务基本操作流程，讲述各种信贷业务操作均应遵循的内在的、本质的和共同的流程，是信贷人员熟练进行信贷业务操作的基本指南。第二篇是《信贷业务手册》的核心内容，分14章，分别讲述目前建设银行经办的主要的信贷业务品种，着重体现各信贷业务品种操作过程中的个性化要求，是信贷人员在办理具体的信贷业务品种过程中必须重点关注的内容。第三篇是《信贷业务手册》的基石和支柱，涉及信贷业务流程中
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比较重要的操作环节和内容，共7章，包括客户评价、项目评估、信贷担保、信贷法律文书、信贷资产检查、不良信贷资产的经营管理、信贷档案管理等，这些内容单独成章，不仅节省了篇幅，而且便于信贷人员的操作。
这种结构和程序的划分，充分利用了程序设计中的模块化思想，不仅程序结构清晰简单，而且保持了很大的柔性和开放性。
首先，《信贷业务手册》的这种结构对新的信贷业务品种是开放的。本手册第一篇确立了信贷业务的基本涵义和操作流程，这一部分是所有信贷业务的核心和骨架；第二篇则是在第一篇的基础上，重点阐述各信贷业务品种的个性化的特殊要求；第三篇与第一篇作用类似，是分述适用于各信贷业务品种的重要环节内容的操作。因此，《信贷业务手册》尚未包涵的新的业务品种，不仅可以尽可能吸收现有的表式规范，而且可以基本沿用现有的基本操作程序，同时又不失品种特色。对新的信贷业务操作规程，只要加入一章体现其个性化的要求即可，其他部分基本可以不变。
其次，《信贷业务手册》的规范是开放的。比如调查评价报告，可以适用于各种信贷业务，关键在于采用了模块化的组合。调查评价报告分为主报告和附件两部分。附件中又分三种：客户评价报告/信贷资产检查报告；业务评价报告；担保评价报告。对新的业务品种，只需要将品种的评价设计成一个业务评价报告，其他均可完全沿用，因此可以大大加快效率。
三、《信贷业务手册》的使用原则
第一，信贷业务操作按照《信贷业务手册》的流程规范执行。《信贷业务手册》的编写是对我行信贷业务的一种总结，《信贷业务手册》对信贷业务的规范是我行多年
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