民间借贷

浅谈中国民间借贷问题

金钱的身上有着极其敏感的嗅觉，可以在第一时间闻到哪里有钱生钱的机会，并且会自发地以最快速度奔向那里。股市、楼市、艺术品、黄金等投资市场已经以无数次的历史事实证明了这一点。然而金钱在发挥其逐利本能的同时，往往也会被高额收益所蒙蔽，进而视风险为无物，一步步走向自我毁灭的深渊。如今，在中国大地上四处横行的民间借贷，便是这句话的最好印证。

“民间借贷”这个大家既陌生又熟悉的词汇随着民间借贷风险的日益凸显成为社会舆论的焦点，一时间大家对民间借贷到底是不是高利贷，民间借贷是如何产生又将如何解决这些问题的讨论可谓是仁者见仁智者见智，但我看来，现在民间借贷的问题绝不是讨论民间借贷是否合法，给当前民间借贷定性其是否是高利贷这些低层次的问题这么简单。德国哲学家黑格尔说过“凡是存在的都是合理的, 凡是合理的都是存在的。”既然民间借贷已经存在，我们就该追本朔源，探索民间借贷是如何产生，它的有何特点，又将如何解决。

那么何为“民间借贷”，民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。但在实际操作中，民间借贷利率超过人民银行规定的利率的交易屡见不鲜。以中小企业最集中的温州为例，目前，温州民间借贷利率已经超过历史最高值，一般月息3~6分，有的高达1角，甚至达到1角5分，年化利率高达180%。难道我们就可以以此为根据来说，民间借贷就是高利贷吗？从经济学的角度来分析，“高利贷”就是利率比较高的贷款，利率的高低是由市场的供求关系决定的，跟人的“良心”和“人品”关系不大。所以只要市场资金供不应求，就必然出现高利贷，高利贷是将稀缺的资金进行最佳配置的有效手段。另外，只要是不含欺骗并不损害第三方利益的交易都会产生新财富，所以“高利贷”是能产生新财富的，也是利人利己的，世界上没有任何一个人借“高利贷”是为了用来损害自己的利益。近些年来，随着市场经济的进一步发展，在金融管制并没有太大松动的前提下，我国的民营企业绝大部分是靠民间融资起家和发展的，而民间融资因为资金的稀缺性，利率往往都是远远高于国家法定利率的，也就是说大部分都是高利贷，是高利贷支持了中国民营经济的快速发展。而且，现阶段中国的民间借贷借贷人主要集中为中小企业老板而不是穷人，民间借贷主要用于给中小企业救急而不是为穷人救命。所以，大部分的民间借贷在中国已经演变为能创造新财富的利人利己的经济活动，与人们心中传统的“高利贷”

那种为富不仁的有产者剥削无产者的手段有本质的差别。浅谈中国民间借贷问题 金钱的身上有着极其敏感的嗅觉，可以在第一时间闻到哪里有钱生钱的机会，并且会自发地以最快速度奔向那里。股市、楼市、艺术品、黄金等投资市场已经以无数次的历史事实证明了这一点。然而金钱在发挥其逐利本能的同时，往往也会被高额收益所蒙蔽，进而视风险为无物，一步步走向自我毁灭的深渊。如今，在中国大地上四处横行的民间借贷，便是这句话的最好印证。

“民间借贷”这个大家既陌生又熟悉的词汇随着民间借贷风险的日益凸显成为社会舆论的焦点，一时间大家对民间借贷到底是不是高利贷，民间借贷是如何产生又将如何解决这些问题的讨论可谓是仁者见仁智者见智，但我看来，现在民间借贷的问题绝不是讨论民间借贷是否合法，给当前民间借贷定性其是否是高利贷这些低层次的问题这么简单。德国哲学家黑格尔说过“凡是存在的都是合理的, 凡是合理的都是存在的。”既然民间借贷已经存在，我们就该追本朔源，探索民间借贷是如何产生，它的有何特点，又将如何解决。

那么何为“民间借贷”，民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。但在实际操作中，民间借贷利率超过人民银行规定的利率的交易屡见不鲜。以中小企业最集中的温州为例，目前，温州民间借贷利率已经超过历史

最高值，一般月息3~6分，有的高达1角，甚至达到1角5分，年化利率高达180%。难道我们就可以以此为根据来说，民间借贷就是高利贷吗？从经济学的角度来分析，“高利贷”就是利率比较高的贷款，利率的高低是由市场的供求关系决定的，跟人的“良心”和“人品”关系不大。所以只要市场资金供不应求，就必然出现高利贷，高利贷是将稀缺的资金进行最佳配置的有效手段。另外，只要是不含欺骗并不损害第三方利益的交易都会产生新财富，所以“高利贷”是能产生新财富的，也是利人利己的，世界上没有任何一个人借“高利贷”是为了用来损害自己的利益。近些年来，随着市场经济的进一步发展，在金融管制并没有太大松动的前提下，我国的民营企业绝大部分是靠民间融资起家和发展的，而民间融资因为资金的稀缺性，利率往往都是远远高于国家法定利率的，也就是说大部分都是高利贷，是高利贷支持了中国民营经济的快速发展。而且，现阶段中国的民间借贷借贷人主要集中为中小企业老板而不是穷人，民间借贷主要用于给中小企业救急而不是为穷人救命。所以，大部分的民间借贷在中国已经演变为能创造新财富的利人利己的经济活动，与人们心中传统的“高利贷”那种为富不仁的有产者剥削无产者的手段有本质的差别。

眼下民间借贷风行全国，其背后的根源还是在于我国财税金融政策没有随着中国发展的实际情况作出相应的调整。改革开放以来，得益于中国出口迅猛发展，中国经济高速增长。要与其他国家进行贸易，一个根本的前提是外汇。而由于建国以后西方国家对中国的封锁和中国的半封闭政策，致使中国的外汇储备少的可怜，所以说中国为了充足外汇储备，对出口企业实施财政补贴。中国外贸的财政补贴政策，一是通过出口退税的方式按商品发放；二是通过亏损补贴的方式对企业发放。这项政策可以说从实行至今未作出大幅调整，这导致一个什么结果呢？中国政府手中掌控巨额外汇储备，而这3.2万亿美元的外汇储备则需要等额的人民币进行对冲。就以1：6.5的汇率来计算，人民银行就需要发行20.8万亿人民币。试想，这样巨额的货币进入市场，物价怎么会不上涨，怎么不可能产生通货膨胀。而国内原材料上涨对中小出口企业的打击是致命的，金融危机之后，美国经济一蹶不振，美元贬值是大势所趋，美元贬值意味着人民币升值，这使得本来就饱受国内原材料上涨之苦且利润微薄的中小出口企业更加举步维艰，资金链断裂可谓是在意料之中。为了活命，中小出口企业怎能不会从民间借贷这个唯一的救命稻草上寻找出路。另一方面，中国经济为何能连续高速增长，这与中央财政和地方财政的不间断投资有直接的关系，但有一个很重要的问题摆在大家面前，地方财政哪来这么多资金来保证投资，一方面来源于中央财政拨款，一方面来源于银行信贷，而地方财政最主要的资金来源则是出售土地的收入，这就是所谓的土地财政。2008年金融危机，中央财政拿出四万亿刺激经济增长，各地方财政则以土地为抵押，借贷二十多万亿进行经济建设。怎样才能完成08年全年保8%的增长目标呢？很多人看到发展房地产是一个捷径，地方财政能筹到钱完成全年保8%的增长目标，房地产开发商有利可图，大家何乐而不为呢？所以说，现在的高房价从理论说是政府炒上去的，国务院今天出个限购令，明天出个限价令，人民银行今天提高利率，明天上调存款准备金率又有何用？现在出现一个什么情况呢？仅仅是因为政府卖地炒地而出现的高房价却持续紧缩的货币政策严重制约了企业的正常融资需求，同时金融政策一刀切也使得许多企业，尤其是原本就存在融资难问题的中小企业，成为宏观调控首当其冲的受害者。这些企业无法从银行获得贷款，因此不得不更多地依赖民间借贷形式获取资金，以保证资金链的顺畅。同时，由于房地产市场正在遭遇严苛的限购，而且金融管制依旧，投融资体系改革止步不前。第三，国有商业银行在信贷管理中推行的授信制度、资信评估制度，主要是针对国有企业、大中型民营企业和外资企业而制定的。国有银行主要只给国有企业和有规模的民营企业发放贷款。银行信贷资金主要是流向大中城市和大中型企业。对于最需要资金的中小民营企业而言，要想得到国有银行的贷款，简直是比登天还难。国有银行的贷款利率只是“名义利率”，通常是“有价无货”。它完全不代表真正的市场利率。资金成为制约大部分民营企业发展的“瓶颈”。于是，在高通胀和行政打压

之下，过剩的流动性不得不寻找新的投资标的，而高利贷就成为各路资金自发推高的新一轮超高额利润行业。

民间借贷风行的危害是双向的。一方面，它使得许多急需资金的中小企业和房地产企业不得不选择饮鸩止渴的危险赌博，结果极有可能反而加速企业的倒闭；另一方面，由于劳动力价格和原材料价格大幅上涨，人民币汇率不断提高，加上今年国家紧缩的货币政策，使得实业家从事实业的利润空间越来越窄，而当他们看到有人依靠高利贷不费吹灰之力获得超高收益时，又有多少实业家能耐得住寂寞，继续低头干吃力又不赚钱的苦生意呢？更令人后怕的是，闻到了民间高利贷的芳香后，不少国有企业和上市公司也蠢蠢欲动。由于国企和上市公司从银行获得资金非常容易，国企和上市公司前脚从银行获得7%的低息贷款，转手就以30%的利率借出去，操作方法同样是自己成立一个担保公司，只要背后有房地产公司，土地拿来抵押就能借到钱。表面上看，一切手续都非常合规，担保公司做委托贷款的时候，把利率设定为法定利率的4倍，这家国企再另组一个资产管理公司，把剩余的利息，以财务手续费的名义打到这家资产管理公司的账上。然而与中小企业相比，上市公司是中国经济的支柱和主动脉，如果越来越多的上市公司尝到了高利贷的甜头，从而放弃主业的话，将会对中国的实体经济造成巨大的冲击。

民间借贷是一场危险的游戏，在中国的不少城市，高利贷的乱象目前正愈演愈烈，由此引发了一系列严重的后果，很可能成为中国版的次贷危机。当前，对于民间借贷的治理已到了刻不容缓的阶段，推进新一轮的金融改革乃是当务之急。要舒缓民间借贷市场的高风险，首先要提高宏观调控的前瞻性，不要等到问题出现了才出台相应的政策，财政金融政策都有一定程度的时滞，更需要领导者把维护人民的利益放在第一位，及时发现问题，通过理性的思考，作出正确的决策，而不是好大喜功，被表面现象迷惑了双眼。其次，需要对内开放国内金融市场，以核准和规范性监管允许符合条件的民间借贷机构进入正规金融市场，同时加快利率市场化改革，让利率真正作为市场对风险的定价而存在，同时向私人部门开放正规金融市场。其次要打破金融垄断，中国加入WTO后，我国金融已逐步对国外开放，但金融对内开放却严重滞后。政府应该允许民间资本进入金融领域去筹建民间银行，像小商人银行、社区银行、村镇银行，从而让广大中小企业得到更多的间接融资；要制定法律，允许民间金融合法化，阳光化，规范化，让“地下钱庄”走出灰色地带。第三，面对国内外经济形势的变化，当前国家宏观调控的政策应适度调整，应适当放松银根，扩大对中小企业贷款规模、减低利息等。第四，国家宏观调控应该使用利息价格来调控贷款规模，而不是通过指标控制，利用指标调控的最终结果是保护了国有企业和有特殊关系的企业，淘汰的不是效率低的企业而是没有关系的企业（含很多很有发展前景的企业）。第五，我们应该看到资本的逐利性驱使资金流向高回报的投资领域，为何中国民间主流资金会强势流入民间借贷领域，这与中国正规资本市场的低收益率有着密不可分的关系。去年中国经济增长率全球第一，但股票市场涨幅却居全球股票市场涨幅后三名。要解决中国民间借贷问题，国家就要改变股市长期低迷现状，必须改变大干快上、通过剥离与模拟这类“会计创新”大扩容的发展思路，改变股市超跌时救一把，上涨时又通过大扩容来抑制的老套路，更要把实实在在保护中小投资者利益和促进股市质的提高放在首位。对上市公司完善强制分红的制度，吸引长期战略投资者，加快推出中国养老金入市计划，真正落实资本市场的财富效应。试想，如果中国股票市场有不错的收益率，中国民间主流资金还会冒着这么大的风险逐利于民间借贷市场吗？这样一来，没有大量资金强势流入民间借贷市场，而中小企业又能从正规渠道融到资金，民间借贷市场上的尖锐矛盾就会逐步得到缓解，直到完全解决。

眼下民间借贷风行全国，其背后的根源还是在于我国财税金融政策没有随着中国发展的实际情况作出相应的调整。改革开放以来，得益于中国出口迅猛发展，中国经济高速增长。

要与其他国家进行贸易，一个根本的前提是外汇。而由于建国以后西方国家对中国的封锁和中国的半封闭政策，致使中国的外汇储备少的可怜，所以说中国为了充足外汇储备，对出口企业实施财政补贴。中国外贸的财政补贴政策，一是通过出口退税的方式按商品发放；二是通过亏损补贴的方式对企业发放。这项政策可以说从实行至今未作出大幅调整，这导致一个什么结果呢？中国政府手中掌控巨额外汇储备，而这3.2万亿美元的外汇储备则需要等额的人民币进行对冲。就以1：6.5的汇率来计算，人民银行就需要发行20.8万亿人民币。试想，这样巨额的货币进入市场，物价怎么会不上涨，怎么不可能产生通货膨胀。而国内原材料上涨对中小出口企业的打击是致命的，金融危机之后，美国经济一蹶不振，美元贬值是大势所趋，美元贬值意味着人民币升值，这使得本来就饱受国内原材料上涨之苦且利润微薄的中小出口企业更加举步维艰，资金链断裂可谓是在意料之中。为了活命，中小出口企业怎能不会从民间借贷这个唯一的救命稻草上寻找出路。另一方面，中国经济为何能连续高速增长，这与中央财政和地方财政的不间断投资有直接的关系，但有一个很重要的问题摆在大家面前，地方财政哪来这么多资金来保证投资，一方面来源于中央财政拨款，一方面来源于银行信贷，而地方财政最主要的资金来源则是出售土地的收入，这就是所谓的土地财政。2008年金融危机，中央财政拿出四万亿刺激经济增长，各地方财政则以土地为抵押，借贷二十多万亿进行经济建设。怎样才能完成08年全年保8%的增长目标呢？很多人看到发展房地产是一个捷径，地方财政能筹到钱完成全年保8%的增长目标，房地产开发商有利可图，大家何乐而不为呢？所以说，现在的高房价从理论说是政府炒上去的，国务院今天出个限购令，明天出个限价令，人民银行今天提高利率，明天上调存款准备金率又有何用？现在出现一个什么情况呢？仅仅是因为政府卖地炒地而出现的高房价却持续紧缩的货币政策严重制约了企业的正常融资需求，同时金融政策一刀切也使得许多企业，尤其是原本就存在融资难问题的中小企业，成为宏观调控首当其冲的受害者。这些企业无法从银行获得贷款，因此不得不更多地依赖民间借贷形式获取资金，以保证资金链的顺畅。同时，由于房地产市场正在遭遇严苛的限购，而且金融管制依旧，投融资体系改革止步不前。第三，国有商业银行在信贷管理中推行的授信制度、资信评估制度，主要是针对国有企业、大中型民营企业和外资企业而制定的。国有银行主要只给国有企业和有规模的民营企业发放贷款。银行信贷资金主要是流向大中城市和大中型企业。对于最需要资金的中小民营企业而言，要想得到国有银行的贷款，简直是比登天还难。国有银行的贷款利率只是“名义利率”，通常是“有价无货”。它完全不代表真正的市场利率。资金成为制约大部分民营企业发展的“瓶颈”。于是，在高通胀和行政打压之下，过剩的流动性不得不寻找新的投资标的，而高利贷就成为各路资金自发推高的新一轮超高额利润行业。

民间借贷风行的危害是双向的。一方面，它使得许多急需资金的中小企业和房地产企业不得不选择饮鸩止渴的危险赌博，结果极有可能反而加速企业的倒闭；另一方面，由于劳动力价格和原材料价格大幅上涨，人民币汇率不断提高，加上今年国家紧缩的货币政策，使得实业家从事实业的利润空间越来越窄，而当他们看到有人依靠高利贷不费吹灰之力获得超高收益时，又有多少实业家能耐得住寂寞，继续低头干吃力又不赚钱的苦生意呢？更令人后怕的是，闻到了民间高利贷的芳香后，不少国有企业和上市公司也蠢蠢欲动。由于国企和上市公司从银行获得资金非常容易，国企和上市公司前脚从银行获得7%的低息贷款，转手就以30%的利率借出去，操作方法同样是自己成立一个担保公司，只要背后有房地产公司，土地拿来抵押就能借到钱。表面上看，一切手续都非常合规，担保公司做委托贷款的时候，把利率设定为法定利率的4倍，这家国企再另组一个资产管理公司，把剩余的利息，以财务手续费的名义打到这家资产管理公司的账上。然而与中小企业相比，上市公司是中国经济的支柱和主动脉，如果越来越多的上市公司尝到了高利贷的甜头，从而放弃主业的话，将会对中国的实体经济造成巨大的冲击。

民间借贷是一场危险的游戏，在中国的不少城市，高利贷的乱象目前正愈演愈烈，由此引发了一系列严重的后果，很可能成为中国版的次贷危机。当前，对于民间借贷的治理已到了刻不容缓的阶段，推进新一轮的金融改革乃是当务之急。要舒缓民间借贷市场的高风险，首先要提高宏观调控的前瞻性，不要等到问题出现了才出台相应的政策，财政金融政策都有一定程度的时滞，更需要领导者把维护人民的利益放在第一位，及时发现问题，通过理性的思考，作出正确的决策，而不是好大喜功，被表面现象迷惑了双眼。其次，需要对内开放国内金融市场，以核准和规范性监管允许符合条件的民间借贷机构进入正规金融市场，同时加快利率市场化改革，让利率真正作为市场对风险的定价而存在，同时向私人部门开放正规金融市场。其次要打破金融垄断，中国加入WTO后，我国金融已逐步对国外开放，但金融对内开放却严重滞后。政府应该允许民间资本进入金融领域去筹建民间银行，像小商人银行、社区银行、村镇银行，从而让广大中小企业得到更多的间接融资；要制定法律，允许民间金融合法化，阳光化，规范化，让“地下钱庄”走出灰色地带。第三，面对国内外经济形势的变化，当前国家宏观调控的政策应适度调整，应适当放松银根，扩大对中小企业贷款规模、减低利息等。第四，国家宏观调控应该使用利息价格来调控贷款规模，而不是通过指标控制，利用指标调控的最终结果是保护了国有企业和有特殊关系的企业，淘汰的不是效率低的企业而是没有关系的企业（含很多很有发展前景的企业）。第五，我们应该看到资本的逐利性驱使资金流向高回报的投资领域，为何中国民间主流资金会强势流入民间借贷领域，这与中国正规资本市场的低收益率有着密不可分的关系。去年中国经济增长率全球第一，但股票市场涨幅却居全球股票市场涨幅后三名。要解决中国民间借贷问题，国家就要改变股市长期低迷现状，必须改变大干快上、通过剥离与模拟这类“会计创新”大扩容的发展思路，改变股市超跌时救一把，上涨时又通过大扩容来抑制的老套路，更要把实实在在保护中小投资者利益和促进股市质的提高放在首位。对上市公司完善强制分红的制度，吸引长期战略投资者，加快推出中国养老金入市计划，真正落实资本市场的财富效应。试想，如果中国股票市场有不错的收益率，中国民间主流资金还会冒着这么大的风险逐利于民间借贷市场吗？这样一来，没有大量资金强势流入民间借贷市场，而中小企业又能从正规渠道融到资金，民间借贷市场上的尖锐矛盾就会逐步得到缓解，直到完全解决。

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