村镇银行收益率偏低原因及对策

银村镇银行盈利能力偏低原因及对策

摘要：要继续贯彻贯彻“小额、分散”的审慎经营原则，这是确保盈利能力的安全保障。我行今后将不断完善内控制度建设，规范经营行为，进一步加强信贷管理，审慎发放大额贷款，以降低系统性风险，减少不良贷款拨备对利润的侵蚀。

昆都仑蒙银村镇银行在发起行和人民银行包头市中心支行的支持下，在各监管机构的有效监管下，坚持“面向三农、小额分散，安全高效、稳定增长”的原则，不断开拓市场，积极有效推进各项业务的快速发展。但在经营中仍面临诸多问题制约盈利水平的提高，进而影响可持续发展的潜力。

一、制约盈利能力提升的主要因素

（一）内部因素

1、业务品种、结算手段单一，制约创收渠道拓展。 我行目前经营范围局限于人民币存、贷款、柜面结算及同业业务。上半年我行各项收入总计3452万元，其中：贷款利息收入 2143万元，占总收入的62.08%；投资收益 1081万元（上年延期收入），占总收入的 31.32%；金融机构往来利息收入 227万元，占总收入的 6.58%，中间业务类手续费收入0.1万元，仅占总收入的0.02%。 贷款利息及投资收益占比达到93.4%。可见，我行经营过程过分依赖信贷资产业务的创收（贷款余额

43046万元，占资产总额 74.33 %）缺乏其它创收业务和手

段，尤其中间业务收入基本处于空白状态，这是造成我行盈利能

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力偏弱的根本性因素。

2、营业费用过大，严重削减盈利水平。

上半年我行各项支出总计2349万元，其中：营业费用1265万元，占总支出的53.85%，大大挤压了我行的盈利空间。营业费用总额及占比高的原因，主要是由于我行属于起步阶段，业务规模较小，固定费用及运行成本高，营业场所全部为租赁，且包头昆区租赁费用偏高。此外，为扩大品牌知名度，我行不断加大品牌宣传力度，宣传费支出较大。

3、定期存款大幅增长，筹资成本相对较高。

我行现有业务系统落后，无借记卡、网银等业务，难以介入到企业及个人日常资金活动中，只能依赖全员揽定期存款来满足运营需求。截止6月30日，我行吸收的各项存款中，定期存款余额26340万元，占存款总额比重76.61%，比年初增加25.33 个百分点，高于其它国有银行定期存款占比20多个百分点。造成筹资成本相对较高，进一步拉低了盈利水平。

（二）外部因素

1、品牌社会认知度、社会信誉相对较低，造成我行吸储能力较弱，只能被动地以较高的成本吸收存款。

2、缺乏专项政策性支农资金，我行只能以高息吸收的资金用于支农支小，利差局限性较大，影响盈利能力的进一步扩大。虽有人民银行1亿元再贷款，仅占贷款总额25%，难以满足涉

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农低息资金需求。

3、缺乏适合村镇银行市场定位的宽松、扶持性金融监管政策，按大型国有银行监管标准运营，村镇银行金融创新难度大。

二、增强盈利能力的多重对策 （一）宏观层面

首先我行要坚守村镇银行市场定位，大力支持 “三农”经济发展，这是生存的基础和盈利来源。村镇银行提升盈利能力不能偏离市场定位，这是国家政策所限，也是设立村镇银行的初衷。为此，我行将坚定不移地贯彻这一宗旨，加大对规模农业、特色农业的信贷支持，着力打造具有村镇银行自身特色的支农支小品牌。

我行上半年对市政府十大菜篮工程之一的包头市和平村商贸大厦市场累计投放贷款2000万元，对包头生态农业建设项目公司规模化产业区的56户家庭农场，投放1亿元启动流转资金，对周边农村5户 “农民专业合作社”累计投放养殖及购销贷款1960万元。针对我市呼包高速北出口改造项目，结合政府大力倡导的新农村建设，对改造项目中涉及的甲尔坝村100多户村民投放贷款3000余万元。此外，为拓宽我行金融支农的业务领域，与自治区县域经济发展促进会签订支农《战略合作协议书》

其次我行要继续贯彻贯彻“小额、分散”的审慎经营原则，这是确保盈利能力的安全保障。我行今后将不断完善内控制度建设，规范经营行为，进一步加强信贷管理，审慎发放大额贷款，

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以降低系统性风险，减少不良贷款拨备对利润的侵蚀。

（二）微观层面

主要通过“扩规模”、“增品种”、“降费用”、“争政策”、“聚人才”、“兴文化”、“构环境”七个方面增强我行盈利能力。

1、“扩规模”：即扩大业务规模，增加规模效益。

围绕“三农”市场，积极实施“普惠金融”策略，把我行资产业务做大、做强，在增加收益总量的同时，可分摊、减少单位固定费用，间接提升盈利能力。此外，要做大负债规模，在继续加大揽存力度的基础上，努力采取多种方式提升吸储能力，扩大存款规模。一是通过宣传提升我行品牌社会认知度。二是建立存款良性循环机制，使我行的经营紧密切入到“三农”及小微企业的资金周转循环中，逐步建立资金回流机制，增加信贷客户闲散资金的归行率，降低我行筹资成本。

2、“增品种”：即增加业务品种，拓宽收入渠道。

应适当增加我行资产业务经营品种，核准我行利用票据、保函、信用证等金融工具，开发新的高附加值的中间业务收费项目，创新盈利模式，拓宽增收渠道。大力发展涉农产业供应链融资、涉农保理等业务。比如可与地方政府合作，以政策性涉农资金为依托或保证，也可考虑与大型农业龙头企业合作，介入涉农经济产业链，创造新的利润增长点。在结算方式上，尽快开通银行卡、网银等结算方式，提升我行客户服务能力，更多地吸引客户资源。

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3、“降费用”：主要是降低营业费用，压缩固定成本。 缺乏自有办公场所，是造成办公租赁费用等营业费用居高不下的主要因素。可通过适时增加股东股本金投入，在增强我行资金实力、提升抗风险能力的同时，重点投向必要的办公场所购置，减少我行高成本的租赁费用挤压利润空间。此外，可增加对优质涉农、中小企业的资金支持力度，为我行创造稳定、可观的利润。

4、“争政策”：争取支农政策扶持，减少收入倒挂。 积极争取支农专项低息资金来源，以应对政策性支农资金运用，降低村镇银行政策性的收入成本倒挂。此外，涉农客户资金周转期长，急需央行继续加大政策性资金的扶持力度，更需要发起行的同业资金支持，以缓解我行支农资金紧张以及收入成本率较高的困境。

5、“聚人才”：广聚精英人才，创新经营思路。

与国有大银行相比，村镇银行最缺的是各类人才的积累。为此，要广纳金融同业及社会精英人才，同时要做好现有人员的培训，提高团队整体素质，以适应经营发展及多元化利润创造的的需要。

6、“兴文化”：建设企业文化，提升品牌效益。

一个企业之所以被市场认识，关键是它必须有与众不同的

企业文化，使人们看到企业的标识时就会联想到企业与众不同

的行为与体验。建设具有特色的企业文化，推行积极向上、诚

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信的核心价值观，凝聚内在的合力，使企业充满活力。我行将同时加大企业文化和品牌宣传推广力度，营造良好、诚信的社会形象，有效提升自身的品牌价值，不断增强核心竞争力。

7、“构环境”：争取多方支持，努力改善农村金融生态环境。利用舆论、法制、行政、道德等多方力量，在一定区域内，积极探索构建“信誉村、组”、“诚信乡、镇”等区域化的农村金融环境。

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