零售贷款线上化风控策略简述

零售贷款线上风控策略简述

零售贷款主要是指面向符合条件的个人（不包括法人）提供的用于满足其生活消费或生产经营需求的贷款，担保方式主要有抵质押、保证、信用或者组合担保，还款方式主要有等额本金、等额本息、到期一次还本等。

根据贷款的不同阶段，风控策略可以分为贷前审批策略、额度策略、定价策略、贷后预警策略和催收策略等。客户通过线上渠道申请贷款，根据审批策略给出通过、拒绝或者人工审批等决策建议结果、额度建议结果和定价方案；已获得贷款的客户，根据预警策略判断是否需要预警以及预警等级；逾期客户根据催收策略确定相应的催收方案。

对于评估客户信用风险，有效降低银行损失，最重要的则为审批策略、预警策略和催收策略。

一、什么是风控策略？

风控策略一般是由“评分”+“规则”两部分构成，旨在通过一套统一的审批标准、风险偏好和管理目标，在加强风险控制的同时提高业务效率，实现差异化、专业化和精细化的风险管理。

评分是预测风险概率的重要工具，通过多个维度来评估客户的违约概率，最终以分数的形式呈现出来，可以将复杂的业务问题简化，是策略应用的核心，但仅使用评分并不能完全保证风险的有效控制，还需要通过规则捕捉难以在评分中表现出来的特殊的风险特征，以进行辅助决策，使之更符合实际业务的需要。

二、贷前审批策略

审批策略作为风控策略的第一道关卡，对于评估客户信用风险有着至关重要的作用。

审批策略中的规则主要基于数据风险区分性、数据可获取性和客观量化性的原则，通过政策制度、审批指引、内外部黑名单、征信信息检查等维度进行判断，多为强拒绝规则，即一旦触发，如涉及当前严重逾期，则直接拒绝。

审批策略中的评分为申请评分，基于评分cut-off进行准入决策，将申请客群根据不同的评分区间分为不同的风险等级，低于某一风险等级则直接拒绝，高于该评分则批准通过，可得到相应的通过率和坏账率。

综合规则决策结果和评分决策结果，以“两者交叉取其重”为原则，得到最终准入决策结果。

三、贷后风控策略

贷款完成放款后，进入贷后管理阶段。传统的银行贷款普遍存在“重贷前、轻贷后”的情况，但有效的贷后管理能够极大的降低贷款损失，在此阶段应定期监控客户还款情况，及时发现和分析潜在风险，并采取相应的预警措施、早期催

收等贷后管理工作。

1.预警策略

通过滚动率分析来看，逾期贷款有超过50%的可能性转化为不良贷款，为了防范于未然，则需对客户还款行为及相关信息进行风险分析，对存在问题的贷款及时预警，并根据不同风险程度设置差异化的预警策略，在有效控制风险的同时，降低人工成本。

预警策略同样通过“评分”+“规则”的方式实现综合决策结果，但与审批策略相比，侧重有所不同，行为评分更关注客户的还款行为表现、客户信息的变化，评估结果的准确性相对较高、决策失误的成本相对较低。此外，基于评分cut-off进行预警决策时，需要与客户识别效率保持一定的平衡，如果预警比例过低，无法有效识别坏客户，但预警比例过高，虽然识别出了大量的坏客户，客户经理贷后管理的工作量会非常大。

预警规则则是对评分的有效补充，触发量相对较小，但区分能力更高，如黑名单，多头借贷等。规则等级与评分等级共同形成预警等级，不同预警等级对应差异化贷后检查方式，高预警等级的客户其贷后检查的要求和频率都相对更高，而未触发预警的客户保持最低检查要求即可。

2.催收策略

根据不同的阶段，催收可以分为早期催收、晚期催收和不良贷款清收。其中催收策略更适用于逾期1-2期的早期催收，针对不同类别的催收账户，匹配不同的催收方式，收回

尽可能多的贷款，以实现催收效率最大化。

催收策略基于以风险余额为主体的催收评分，辅助催收表现，得到不同的催收等级，对于催收状态风险较为明确的账户，如小额拖欠，可通过催收规则直接决策。根据催收等级，对催收方案进行细分，同时确定采取催收行动的具体时间，如对于低风险且逾期时间较短的账户，可通过短信催收、电话催收，对于高风险的催收等级，可提前进行上门催收。

与审批策略和预警策略相比，催收策略的效果更依赖于催收系统，功能强大且高效的催收系统是实现有效催收的重要条件。此外，在实际业务中，由于催收的坏客户标准难以定义，样本量小，催收评分卡的开发难度也相对申请和行为评分卡更高。

风险策略不是一成不变的，随着业务量的增长和数据积累，应根据监控情况及时优化风险策略，使之更符合业务当前的实际情况。