小微企业信贷风险管控及对策

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小微企业信贷风险管控及对策

作者：国忠

来源：《企业文化》2018年第09期

摘要：随着小微企业在市场经济环境中的异军突起，众多商业银行争相抢夺资源。虽然小微企业数量多，业务发展快，但缺乏管理经验，经济基础弱，抵御风险能力不强。鉴于小微企业在自身经营过程中有很多的风险和不足，如何使小微企业的发展适应经济形势变化，如何对小微企业信贷业务的风险有效管控、保障信贷资金安全，是当前小微企业贷款业务急需解决的重要问题。本文就小微企业面临的风险问题进行研究，着重分析商业银行如何在满足自身经营利益的同时，加强对小微企业的信贷风险控制，降低商业银行在审查审批过程中出现的风险，强化风险管控意识，并提出了积极有效的对策。 关键词：小微企业；信贷；风险管控 一、小微企业信贷风险的问题和特点 （一）企业层次低，自身素质不高

小微企业整体素质不高是普遍存在的问题，在生产经营过程中，不少企业的制度管理、资金管理、质量管理等制度不完善，特别是家族式粗放管理模式，管理理念相对落后，决策水平不高，风险意识淡薄，受主观意识影响较大。企业员工的文化素质比较低，缺乏具有丰富管理经验和管理水平的管理人才，技术创新能力不强，没有对今后企业发展的准确定位和符合企业发展的企业文化，对市场经营风险的预测性不高。 （二）信息录入的失真和不对称

在一定程度上，小微企业的家庭式经营管理方式，决定了其经营信息必然不透明、会计资料必然不健全、管理制度必然不规范，从而无法向银行提供所需要的财务信息，财务报表难以真实反应企业实际经营情况。银行为了尽最大的可能赢得客户，在不掌握企业经营情况、信用情况和偿债能力的前提下，履行贷款业务，无形中增加了银行的还贷风险。 （三）存在重抵押、轻现金流的问题

银行在对企业考察的过程中，往往只注重贷款企业的抵押物情况，忽视对贷款企业现金流状况的考察。小微企业本身规模小，缺乏实际的抵押品，一般都是租赁工业园区内的房屋和土地，没有可抵押的有效资产，也没有可保值的其他抵押物，变现能力不强，一旦企业的现金流发生问题，后续的资金链跟不上，企业必将面临倒闭的风险，导致银行不良贷款金额增多，风险压力增大。

（四）片面追求业绩，忽视评级授信问题