个体工商业户工伤保险 制度落实现状分析及对策建议
随着我国市场经济体制改革的进一步深入，个体工商户已经成为我国市场经济中的一支重要力量。根据国家工商总局发布的《2015年2月全国市场主体发展情况》显示，截止到2015年2月底，全国有个体工商户5073.86万户，同比增长13.25%。全国个体私营经济从业人员实有2.57亿人，比2014年底增加701.82万人，增长2.81%。个体工商户在繁荣市场、扩大就业、方便群众、增加社会财富、维护社会稳定等方面都发挥着重要作用。当前，个体工商从业者多为以谋生、糊口为主要目的的进城农民和下岗职工等城市底层群体。虽然我国的工伤保险制度逐步建立并得到推广实施，一定程度上保障了从业者的权益。但在实践中，工伤保险制度在个体工商业户中落实落差较大，大部分从业者并没有在工伤保险的有效保障范畴之中，工伤人身损害赔偿事故赔偿责任纠纷数量不断上升。基于此，笔者从个体工商从业者工伤保险现状入手，分析原因，探讨应对办法。
一、个体工商业户工伤保险制度落实现状
在2014年国家出台的《工伤保险条例实施细则》中明确指出“中华人民共和国境内的个体工商业主、事业单位、社会团体、民办非个体工商业主单位、基金会、律师事务所、会计师事务所等组织和有雇工的个体工商户(以下称用人单位)应当依照本条例
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规定参加工伤保险，为本单位全部职工或者雇工(以下称职工)缴纳工伤保险费。中华人民共和国境内的个体工商业主、事业单位、社会团体、民办非个体工商业主单位、基金会、律师事务所、会计师事务所等组织的职工和个体工商户的雇工，均有依照本条例的规定享受工伤保险待遇的权利”，这对个体工商户从业人员参加工伤保险提出了明确的参保要求。但在实际落实过程中，个体工商从业人员工伤保险制度落实情况不容乐观，主要表现在以下几个方面：
（一）参保率低，大多数个体工商从业人员游离于工伤保险保障体系之外。根据《XXX市第三次全国经济普查主要数据公报》显示，截止到2014年底，全市有证照个体工商经营户共计71775户，从业人员195521人。从我市社保系统统计看，截止到2014年末，在我市个体工商业户参加工伤保险户数仅为 户，参加人数 人，雇工中参加工伤保险或有些许工伤医疗补助的仅占 %，有 %的雇工没有工伤保险。通过调查我们发现，目前大多数工商个体经营户，特别是在工伤风险较高的采掘、运输、制造、建筑等个体性质从业单位中，大部分雇工都没有参加工伤保险，远未达到《工伤保险条例》规定的全部参保要求。
（二）知晓率低,关于工伤补偿的信息在雇工和雇主之间不对称。今年3月，我们通过微信公众平台定向推送、下发调查问卷实地调查等方式对个体工商从业人员工伤保险制度知识掌握情况进行了调查，从统计情况看，许多个体工商从业人员工对工伤保
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险缺乏必要的了解，89%的雇工不知道有关工伤伤亡补偿的标准，85%的雇工不清楚雇主是否为其建立工伤和职业病补偿制度。
（三）发生率高，部分高危行业亟待工伤保险保障从业者的合法权益。通过调查发现，在有过工伤经历的个体从业者中，建筑业从业人员所占比例最高，达30.2%，其次是制造业占26.8%，餐饮娱乐业占20.1%。在各个行业中，工伤发生率最高的也是建筑业，达7.7%，其次是制造业7%，餐饮娱乐业4.9%。从发生比看，工伤发生率最高的建筑业工伤发生比为45/543，工伤发生率最低的批发零售业工伤发生比是7/415，两者的工伤发生比率为4.88，也就是说，最高工伤发生比是最低工伤发生比的近5倍。由此可见，进一步加强和完善个体工商从业人员工伤保险制度特别是部分高危行业落实的必要性。
（四）工伤认定难，事后维权处理程序繁杂。工伤维权是一个相当复杂而且漫长的过程。从发生工伤到获得工伤保险待遇,一般要经历申请工伤认定、劳动能力鉴定和工伤保险待遇索赔三个阶段。社会保险行政部门应当自受理工伤认定申请之日起60日内作出工伤认定的决定，并书面通知申请工伤认定的职工或者其近亲属和该职工所在单位。社会保险行政部门对受理的事实清楚、权利义务明确的工伤认定申请，应当在15日内作出工伤认定的决定。虽然最新版工伤条例较之以前有不少进步，规定了个体工商业从业人员在没和用人单位签劳动合同的情况下出现工伤事故，用人单位必须为其缴纳医疗费用等，但是劳动部门做出工伤认定结论后,若用人单位或雇工对结论不服,可能会进入行政复议程序;
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若用人单位不依法承担工伤保险待遇,又可能进入工伤赔偿劳动仲裁和诉讼程序等。这样下来，耗时长，成本高，相当多的个体工商从业者不能够及时维护自己的合法权益。
二、个体工商业户工伤保险覆盖面低的原因分析
经过大量走访及相关调查，我们认为之所以出现以上现状，原因主要集中以下几个方面：
（一）由于个体工商业行业特殊性，造成参保率低。由于工伤保险费用自身的具有单方面性（工伤保险基金由用人单位缴纳的工伤保险费、工伤保险基金的利息和依法纳入工伤保险基金的其他资金构成。用人单位应当依照本条例规定参加工伤保险，为本单位全部职工或者雇工、缴纳工伤保险费），个体工商业大部分单位生产效益低、生存率差，位于产业链最低端，用人单位为了自身利益不愿意为雇工缴纳工伤保险基金，也不愿意雇工参加工伤保险。
（二）相关社保法规宣传深度不够，造成信息知晓率低。社保法制普法工作缺位，许多地区社保部门由于人力和经费的原因，无法进行深入细致的宣传，导致很多个体工商业户对于参加社会保险的重要性，以及相关政策和申办程序等认识不清，这是工伤保险扩面难的一个重要原因。另外，很多的劳动者根本不知道自己可以享受工伤保险待遇、用人单位应该为自己办理工伤保险，更不知道应该怎样去维护自己的权益。对法律的无知，造成对自己权益的漠视，权益被侵害不知道去举报、投诉，发生事故或职业病不能在规定的期限申请工伤认定等。
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