二是完善支付系统建设全面实现“天地对接”完成电子联行业务到县的计划；完成电子联行灾难备份中心的建设保障电子联行系统持续稳定运行；逐步实现电子联行系统向现代化支付系统的平滑过度建立以大中城市为依托的区域性票据交换中心扩大票据交换的范围和覆盖面加快中小金融机构现代支付体系建设完善电子联行系统允许各类中小金融机构签发和兑付银行汇票
三是发展电子货币完善银行IC卡的技术和实施方案推动电子货币的普及应用遵照市场的原则完成银行卡信息交换总中心与商业银行银行卡中心、城市银行卡信息交换中心的联网实现ATM和POS通用
四是建立健全计算机系统安全管理机制组建计算机系统安全工作的组织管理体系加强计算机系统运行及信息的安全管理和计算机安全基础设施建设进行计算机安全培训教育和法制宣传
（七）培育信用文化
由于多年计划经济的影响我国的社会信用观念和法
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制意识均十分淡薄某些司法部门又偏袒地方利益使得商业银行依法行使放贷和收贷的权利大打折扣在一个信用文化不够健全的环境里经营信用以维持信用为己任的银行业是不可能获得健康发展的
信用文化的内涵包括债务人的偿债意愿、偿债意识、偿债行为、偿债记录等也包括对违约债务人的惩罚等信用文化的实质是债务人与债权人之间存在着的一种默契或者说是一种思维方式即彼此均对对方负有责任和义务这种责任和义务是以一整套连贯一致的法律、监管和司法实践为基础的所以良好信用文化的形成需要依赖于建立一套符合市场经济发展要求的金融法律框架并严格执行债务人按期还债有困难符合条件的经债权银行同意可以延期还债可以进行债务重组也可以依法破产但不能赖债凡对债权人提出的偿债要求臵之不理躲避债权人应属欺诈犯罪我们应当清醒地认识到若无一个良好的信用文化在同外资金融机构竞争中我们将处于劣势
第三节中国金融服务业对外开放的主要方面
一、中国银行业的对外开放
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（一）中国银行业的开放进程与现状
作为开放政策的重要组成部分中国自1979年就对外资银行敞开了大门截止2001年9月底外资银行在华共有营业机构近190家其中分行158家、法人机构19家、二级分支机构13家外资银行总资产440亿美元贷款186亿美元存款65亿美元资本金(含营运资金〉30亿美元获准经营人民币业务的外资银行已达31家其中上海23家、深圳8家外资银行人民币资产总额410亿元在市场份额上外资银行在外汇贷款和国际结算业务领域分别达到20%和30%的份额在外资银行较为集中的上海、深圳等地所占市场份额更大
中国银行业的这种开放速度从全球来看属于较快之列许多发达国家虽然加入了WTO签署了服务贸易条款但迄今为止仍未对外资银行开放本币业务并对外资银行实行地域限制1995年外资银行资产占中国银行体系总资产的比重将近2％低于大部分新兴经济体的比例但同期美国外资银行资产仅占其全部银行体系资产的3%澳大利亚、比利时为5%加拿大为7%法国为8%南非为2%意大利、瑞士、挪威为1%而丹麦、芬兰、瑞典竟为0%只有英国（19%）、德国（25%）、西班牙（31%）、新西兰（91%）较高
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（二）加入WTO议定书的银行服务业开放承诺
根据中国加入WTO议定书在金融服务业之中银行业的开放承诺最为彻底
（1）审慎性发放营业许可证即在营业许可上没有经济需求测试或数量限制加入WTO5年内取消所有现存的对所有权、经营方式、外资金融机构企业设立形式以及对分支机构许可发放方面的非审慎措施也即当外资银行申请设立分支机构时人民银行除了遵循审慎性标准外不得有其它方面的限制外资银行在同城设立营业网点审批条件与中资银行相同
（2）外汇业务及时开放中国在加入WTO之时将向外资金融机构全面放开外汇业务取消地域和服务对象限制也就是说一入世中国将允许外资银行对所有客户（包括中资企业和中国居民）经营所有外汇业务（包括公司业务和零售业务）
（3）人民币业务分阶段开放对于外资银行的人民币业务中国将在四年内分五批放开20个城市的地域限制五年后取消所有地域限制在服务对象上加入后2年内允许外资银行可在12个城市向中国企业办理人民币业务；加入后5年内允
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