电子支付与网络银行习题集

《电子支付与网络银行》习题集

8. 试论数字化时代金融监管。

数字化时代，金融体系更加脆弱，由于商业银行及其业务具有虚拟的特点银行风险的速度更快，影响更大。在这样的情况下，金融监管也面临着更多的挑战理念和手段也有待改进。

（1） 数字化时代金融监管原则

1）法律性与监管的持续性，有效性和全面性原则 诱发可依，依法办事是金融监管的首要原则 2）谨慎性原则

数字化时代的金融监管应该遵循谨慎性原则既能促进金融业务的发展，又能进行严谨的监控。

3）鼓励支持原则

对于各家银行，尤其是中小银行，应该鼓励支持她们开办电子货币，并在业务上给予一定的指导。

4）统一协调与专业化原则

（2） 数字化时代金融监管的主体与客体 1）确定监管的主体，明确职责，解决谁监管的问题

谁来监管是金融体系中最首要的问题，从世界范围来看，一般中央银行的职责就是要维护和保证支付系统的安全与有效性。2003年成立中国银行业务监督管理委员会对银行进行有效的监督，这里包括四个方面的内容：a监管机构之间的明确分工和配合；b监管机构与技术发展和规划部门的合作；c金融机构与技术提供商之间的合作；d监管机构的人才非常重要

2）确定监管客体，监管什么问题

尽管世界各国的金融监管的目标不尽相同，但总的来说都是为了维护银行体系的稳定和信誉，保护存款人的利益，促进政策的良好实施。

9. 论述数字化时代金融监管对策。

（1）建立并完善相应的法律法规，保持法律的一致性、连续性、可操作性。 （2）建立完善的控制与监管机制 （3）日趋完善的安全控制机制 （4）建立危机处理和市场退出机制

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第八章 电子支付与金融体系稳定

本章关键术语

电子支付：所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。

货币政策中介指标：中央银行运用货币政策工具实现货币政策目标，需要设立一些货币政策中介指标，并通过对这些中介指标的调节和影响以实现货币政策目标。中介指标一般有利率、货币供应量、超额准备金和基础货币。

金融体系的稳定：金融体系是一个经济体中资金流动的基本框架，它是金融工具、市场参与者、交易方式和金融监管等各金融要素构成的的综合体，金融体系的稳定就是要维持金融体系里各要素的平衡稳定，维持正常的运转效率和速率。现实情况下，有很多的危险和风险都有可能造成金融体系的不稳定，造成金融市场的动乱与波动，同时，由于电子支付的广泛使用使得各种风险进一步增多，金融体系的稳定遭受到更多的挑战。

1. 如何理解电子支付对货币政策的影响？

（1）对把货币政策中介指标的影响

电子支付的快速发展使得基础货币、超额准备金、货币供应量、利率等中介指标变得难以测度，，尤其是货币供应量变得更加难以控制。1、对基础货币以及超额准备金的影响 在中央银行没有特特别干预的情况下，银行准备金总额将处于下降趋势。同时，由于电子支付的替代作用，流通中的货币将会减少，因此基础货币也将呈下降趋势。 2、对货币乘数的影响 短期内货币乘数不会产生太大的变化，但电子现金的使用，会加快货币的流通速度，使得货币乘数的可测性降低。 3.对货币供应量的影响 电子货币的发行，扩大了货币供给主体，加大了货币乘数，使货币供应在一定程度上脱离中央银行的控制，从而使货币供应越来越多地受到经济体系内部因素的支配，受到市场因素的支配。 4 对利率的影响电子货币会对中央银行储备产生影响，使得中央银行资产负债规模缩小，使得利率控制的难度加大。想提高利率，需要通过提高利率来买入电子货币，从而达到提高利率的目的，想降低利率，只能低价出售，在这个过程中中央银行的成本增加了。

（2）对货币政策效力的影响

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支付系统对中央银行货币政策实施具有密切关系，可以体现在几个方面：

1）支付系统时滞对货币供应量的影响：支付系统时滞的存在严重影响了支付系统的效率，同时使得银行体系的总储备水平波动不定，干扰中央银行货币政策实施的有效性。 2）支付系统稳定性对中央银行货币政策的影响：系统稳定性对货币政策的实施，尤其对中央银行通过公开市场操作调控短期利率有效性也会产生影响。

3）电子支付替代作用对中央银行货币政策的影响：电子支付的发展会逐步减弱人们对流通中货币的需求。货币需求的波动会使得利率弹性加大，降低利率作为货币政策传导机制的作用大为降低，中央银行对货币需求无法做出准确判断，另一方面，为达到某种目的，要实施扩张或紧缩的货币政策，利率水平的大幅度调整，会对整个宏观经济产生巨大影响，导致宏观经济承受较大的风险。

2. 试论电子支付对现代金融体系的影响

（1）对银行管理方式与运作方式的影响：

在银行业务处理方式方面，改变最大的是支付清算业务和电子汇兑业务。对于银行服务方式，借助于新计算机技术和通讯技术，银行推出了不同于以前“面对面”的电子化服务方式：以ATM及POS机为主的自助银行服务，以电话银行为主的家庭银行，面向企业的企业银行系统及网上银行业务。另外，电子支付的发展为银行产品的多样性提供了条件。电子货币出现后，第一结算业务的竞争更为激烈，不仅有来自同业的竞争，也有来自外部的竞争，同时由于电子商务中企业直接结算使得通过银行结算的次数减少，使得结算利润越来越低。第（2）存贷利差也进一步缩小。

电子支付对银行监管的影响：

电子支付更进一眇将电子化环境下的银行信用泛化。信用扩张是电子支付的本质，由此也加大了金融管理与金融监管的难度。电子货币在促进金融市场发展的同时对金融监管了不同于以往的更高要求。

（3）电子支付对金融稳定的影响

支付系统是一国金融体系的基础，因此支付系统的影响到该国金融稳定乃至社会的稳定。电子支付的发展减少了原有系统的风险，使得封闭和孤立系统由于信息不完备而造成的风险基本消除，但同时也派生出一些新的问题。技术的进步使得风险更加难以测试和控制，增加了对系统风险和非系统风险的控制难度。

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3. 电子支付对金融体系稳定有何影响？

（1）电子支付的发展对金融市场的发展起到了积极的促进作用，它将对了交易成本，提高了金融市场的运转效率。

（2）电子支付的发展减少了原有系统的风险，使得封闭和孤立系统由于信息不完备而造成的风险基本消除，但同时也派生出一些新的问题。技术的进步使得风险更加难以测试和控制，增加了对系统风险和非系统风险的控制难度。

（3）电子支付的发展加剧了金融机构的竞争。一个良好的金融监控体系必须利用现代电子技术、计算机网络通信技术等高科技作为手段，应能及时发现异常资金的移动，从而及早对可能出现的金融市场波动给出警示，做主金融体系的稳定性。

电子支付与网络银行附加题

1. 金融机构树形结构

以中国建设银行为例，总行下设省分行和直辖市分行，各省分行下设市分行、县分行、县支行、县网点（即办事处）；各直辖市分行辖设市支行、市网点（即办事处）。

建设银行总行 江苏省建行分行 ???? 湖北省建行分行 北京市建行分行 ???? 重庆市建行分行 …………荆州市建行分行 …………重庆市建行支行 公安县建行分行 重庆市建行网点 公安县建行支行 公安县建行网点 36