D.股东通过对股票的购买和赎回，对银行的资金调度施加压力，有利于银行改善治理，实现对银行的市场约束 【正确答案】D
【答案解析】本题考查市场约束。股东通过行使决策权、投票权、转让股份等权利给银行经营者施加压力，有利于银行改善治理，实现对银行的市场约束，所以D项错误。参见教材P181。
46.在信息披露不充分的条件下，为了达到有效银行监管的目的，监管当局必须强化信息披露监控机制，不包括（ ）。 A.经营管理机制 B.日常监督机制 C.监管当局责任 D.惩罚机制 【正确答案】A
【答案解析】本题考查市场约束。在信息披露不充分的条件下，为了达到有效银行监管的目的，监管当局必须强化信息披露监控机制，包括：（1）日常监督机制。（2）惩罚机制。（3）监管当局责任。参见教材P182。 47.按照（ ）不同,商业银行的客户可划分为法人客户与个人客户。 A.业务特点和风险特征 B.业务特点和财务状况 C.风险特征和财务状况 D.机构性质和组织形式
【正确答案】A
【答案解析】本题考查单一法人客户信用风险识别。按照业务特点和风险特征不同,商业银行的客户可划分为法人客户与个人客户。参见教材P44。 48.现金流量分析通常首先分析（ ）。 A.投资性现金流 B.经营性现金流 C.融资活动现金流 D.筹资活动现金流 【正确答案】B
【答案解析】本题考查单一法人客户信用风险识别。现金流量分析通常首先分析经营性现金流，关注经营活动现金流从何而来，流向何方，现金流是否足以满足和应付重要的日常支出和还本付息，现金流的变化趋势和潜在的变化的原因是什么。参见教材P47。
49.就国内企业而言，存在最突出的问题就是经营管理不善，所以应当加强对（ ）。 A.管理层风险分析 B.行业风险分析 C.生产与经营风险分析 D.宏观环境分析 【正确答案】C
【答案解析】本题考查单一法人客户信用风险识别。就国内企业而言，存在最突出的问题就是经营管理不善，所以应当加强对生产与经营风险分析。参见教材P48。
50.下列关于集团法人客户特征描述错误的是（ ）。
A.在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制
B.共同被第三方企事业法人所控制
C.主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属共同直接控制或间接控制 D.存在其他关联关系，必须按公允价格原则转移资产和利润 【正确答案】D
【答案解析】本题考查集团法人客户的整体状况分析。存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应视同集团客户进行授信管理。参见教材P51。
51.组合贷款层面的行业风险属于（ ）。 A.系统风险 B.非系统风险 C.特定风险 D.宏观风险 【正确答案】A
【答案解析】本题考查贷款组合的信用风险识别。行业风险是指当某些行业出现产业结构调整或原材料价格上升或竞争加剧等不利变化时，贷款组
合中处于这些行业的借款人可能因履约能力整体下降而给商业银行造成的系统性的信用风险损失。参见教材P60。
52.从银行业的发展历程来看，商业银行客户信用评级大致经历不包括（ ）发展阶段。 A.专家判断法 B.信用评分模型 C.违约概率模型 D.贷款组合模型 【正确答案】D
【答案解析】本题考查信用风险计量。从银行业的发展历程来看，商业银行客户信用评级大致经历了专家判断法、信用评分模型、违约概率模型三个主要发展阶段。参见教材P61。
53.商业银行的内部评级体系应具有彼此相对独立、特点鲜明的两个维度，其中第一维是客户评级，第二维是（）。 A.债务人评级 B.债项评级 C.不良贷款评级 D.贷款评级 【正确答案】B
【答案解析】本题考查违约概率模型。一般来说，商业银行的内部评级体系应具有彼此相对独立、特点鲜明的两个维度：其中第一维是客户评级，第二维是债项评级。参见教材P65。
54.（ ）包括融资主体的合规性、公司治理结构、经营组织架构、管理层素质、还款意愿、信用记录等。 A.品质类指标 B.实力类指标 C.环境类指标 D.增长能力指标 【正确答案】A
【答案解析】本题考查风险监测对象。品质类指标包括融资主体的合规性、公司治理结构、经营组织架构、管理层素质、还款意愿、信用记录等。参见教材P66。
55.在操作实践中，商业银行的预期损失通常以一个比率的形式表示，即预期损失率，它的计算公式为（ ）。 A.预期损失率=预期损失/资产风险暴露 B.预期损失率=违约风险暴露×违约损失率 C.预期损失率=违约概率×违约风险暴露 D.以上公式均不对 【正确答案】A
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