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“在农村地区，商业银行很难通过一种产品或服务，同时协调贷款存在的信息不对称、经营成本高、风险大之间的矛盾。”上述西北农商行副行长告诉记者，他所在的西部省份本身土地广袤，有的偏远地区一个信贷员骑摩托车跑一天只能跑一个牧民，如此下来，银行服务年均贷款需求几万元农民的成本很高。而在农村主要以农户开展贷款单位，难以采取规模化、批量化的授信方式。
在农村小额贷款实践中，逐步形成了农户之间的信用担保模式，即农户互联互保，这种经验主要依托于一个小范围内家族、氏族、群族的社会，这种方式天然适用于农村。
以某农商行推出的“农户担保+互助金模式”为例，5名农户之间互相担保并组建互助金，每户根据贷款额度缴纳5%的保证金，签订保证金协议，规定一旦有人发生风险，其他农户共同担保以保证金偿还贷款。
除了针对农村金融市场的农户贷款，在城市，小微企业、个体工商户也是农商行另一重要客户群体。大企业贷款规模大、批量化运作，但农商行毕竟很难拼得过成本和资源强势的大行、股份制银行，小额贷款的农户、居民和小企业主类客群更像是农商行门当户对的选择。
“这轮经济结构性调整，信用风险暴露谁也跑不了。”刘勇智告诉记者，银行业的不良压力困扰着农商行，由于经济调整尚未见底，下半年或者明年不良压力持续加大。
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不过，硬币的另一面是，小额贷款在经济下行期更耐得住考验。刘勇智解释，本轮经济周期对每个市场主体的影响客观存在，企业流动性普遍收紧，但对小企业影响并不大。而农商行贷款主要是小微企业和个体工商户这些小额贷款群体，一般小额贷款额度20万—30万元，最高50万元，基础产业受经济波动影响相对较小。
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