我国商业银行信用卡业务风险管理研究本科毕业论文

指导教师评阅书

指导教师评价： 一、撰写（设计）过程 1、学生在论文（设计）过程中的治学态度、工作精神 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 2、学生掌握专业知识、技能的扎实程度 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 3、学生综合运用所学知识和专业技能分析和解决问题的能力 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 4、研究方法的科学性；技术线路的可行性；设计方案的合理性 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 5、完成毕业论文（设计）期间的出勤情况 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 二、论文（设计）质量 1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 三、论文（设计）水平 1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 建议成绩：□ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 （在所选等级前的□内画“√”） 指导教师： （签名） 单位： （盖章） 年 月 日

评阅教师评阅书

评阅教师评价： 一、论文（设计）质量 1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 二、论文（设计）水平 1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 建议成绩：□ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 （在所选等级前的□内画“√”） 评阅教师： （签名） 单位： （盖章） 年 月 日

教研室（或答辩小组）及教学系意见

教研室（或答辩小组）评价： 一、答辩过程 1、毕业论文（设计）的基本要点和见解的叙述情况 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 2、对答辩问题的反应、理解、表达情况 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 3、学生答辩过程中的精神状态 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 二、论文（设计）质量 1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 三、论文（设计）水平 1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 评定成绩：□ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 教研室主任（或答辩小组组长）： （签名） 年 月 日 教学系意见： 系主任： （签名） 年 月 日

一、引言

近几年来，我国信用卡业务快速发展的主要原因是经济的高速发展和对外经济开放的不断深入，使得商业银行和外资银行都开始重视信用卡业务。由于市场竞争逐渐开始激烈，导致各大发卡银行发卡量大幅增加，地域性的竞争最为突出。

同时，银行卡联网通用的目标已完全实现，且国内的信用卡受理环境有了明显改善，由多元化市场主体构成的信用卡产业链初步形成。银联、VISA、MASTER作为国内品牌的信用卡组织和发卡品牌，逐步得到国内客户乃至国外客户的认可。截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张，其中信用卡累计发卡4.55亿张。全国人均持有信用卡0.34张，较上年末增长17.24%。北京、上海信用卡人均拥有量仍远高于全国平均水平，分别达到1.70张和1.33张。

不过，随着信用卡市场不断更新，发卡银行面临的业务风险也暴露出来，如操作风险、信用风险、欺诈风险等。尤其是信用卡性质的特殊性，它作为无担保的信用贷款金额产品，虽然大部分消费者贷款都用来消费，且基本为小额消费，但是消费群体众多，且商户审核手续简单，在银行对客户信息收集、筛选、审核中都面临更新信息不及时的问题，由于客户收入变化的不同，或是有恶意拖欠还款，造成较大的信用风险，即使存在有效的风险监控机制，消费后逾期催收等合理的法律手段，但同样面临较高的交易成本风险。

同时，由于我国商业银行发展信用卡业务还不是很成熟，业务经验相对贫乏，业务开展前期，单纯追求卡量急速增长的模式，信用卡风险暴露出来。去年有公布信息11家银行平均不良率为1.43%，较上年上升0.17个百分点，远高于去年末商业银行1%的不良率。不良率较上年上升最多的为兴业银行，从2012年的0.91%上升0.91个百分点至1.82%。信用卡业务的风险正在逐渐扩大。于是，对信用卡的各种风险进行监控和有效的管理，就显得尤为重要，关系到信用卡业务的成本控制以及对应的业务收入。

在避免信用卡风险管理在操作过程中有更大的风险，需要制定合理的审批流程和授信政策，并对客户在使用信用卡过程中进行监控和