款业务。
二手房住房贷款应重点选择楼龄短、地段好、价位合理、变现能力强的楼盘。在二手楼交易活跃、房地产市场相对规范的地区，应抓住机遇，把握市场主流热点，积极探索二手楼业务新模式，优化流程，拓展新的合作渠道；重点审查二手楼交易的真实性、价格的合理性、产权的完整性；注意贷款发放、赎楼与产权过户、抵押等环节的衔接，通过账户控制、第三人担保等方式有效控制操作风险；对首付款等交易资金进行有效监管，贷款资金原则上应划入售房人账户。应特别关注二手楼按揭贷款的资金走向，贷款资金不得划入房产中介商账户，严防中介商非法挪用客户资金的风险。
五、个人汽车消费贷款业务
（一）定义
个人汽车消费贷款是指我行向自然人发放的，用于支付本人名下购买的全新非营运乘用小汽车购车款的个人消费贷款。 （二）目标客户
1．重点推动人均收入水平较高、私家车销量和保有量较大的经济发达地区的汽车消费贷款业务；
2．对其他城市和地区，特别是汽车消费需求潜力较大的城市和地区，应以当地中高收入群体为目标客户，重点满足客户的家庭消费需求；
3．积极挖掘我行现有“金葵花”客户、房贷客户，开展汽车消费贷款营销； 4．鼓励对优质单位优质人群团办汽车贷款业务。 （三）车型选择
车型主选售价在人民币10万元～40万元之间的中高档家庭乘用车，重点选择当地销售排名前列的主流汽车品牌。
七、个人经营性贷款业务
（一）定义
个人经营性贷款是指自然人以符合我行条件的房产作抵押，或提供其他我行认可的足值抵（质）押担保，申请用于补充借款人生产经营所需的流动资金，或支持与生产经营相关的固定资产投资的个人贷款业务。 （二）目标客户
1．重点在信用环境较好，民营经济相对较为发达的地区结合区域市场有选择地开展个人经营性贷款。鼓励分行结合当地产业结构特征，在深入分析产业链条及风险收益的前提下，
积极介入当地优势产业集群或区域特色市场中的优质客户，探索富有地方特色的个人经营性贷款。在条件具备的地区，经过总行审批，可尝试以财产抵押与担保公司保证相结合的方式开办此业务品种；
2．贷款对象应选择高端客户群体，以我行“金葵花”客户为主，优选具备成功经营经验、个人资信好、有稳定收入来源、对我行盈利综合贡献大的客户。对在所在行业无成功经营历史的创业性投资不予支持。
Ⅱ-06 信用卡业务信贷政策
个人承债信用卡业务审查坚持做到“三稳、三真、一合适”：即贷款客户应有稳定的职业、稳定的收入和稳定的居住场所；申请客户的身份真实、检附文件资料真实和推广过程真实；核给信用卡额度合适。坚持以客群组合管理为核心原则，分行业、分客群，结合各地区客群实际表现情况，科学规划、积极拓展各类“优质客群”。
单位承债信用卡业务坚持以质论优：即始终以企业资质为基本标准把握信贷准入，选择还款有保证的优质企业积极开展信贷业务。
各类创新型的信用卡授信坚持审慎原则，以风险收益平衡为基本原则，有步骤、有计划、有选择地进行尝试。积极鼓励以测试—学习的原则进行定点、定客群、定推广方式的客群信贷测试。
三、产品指引
（一）个人承债信用卡业务
个人承债信用卡是指我行向自然人发放的，以该自然人为债务人主体的信用卡。我行的个人承债信用卡品种有标准信用卡、联名信用卡、主题信用卡、公务认同信用卡、财政预算信用卡、个人承债公务信用卡等信用卡产品。
继续加大拓展个人承债信用卡业务的力度，以重点发展标准信用卡为基础，大力支持联名信用卡、主题信用卡等业务，积极拓展信用卡优质新增客户，适度提高优质持卡客户信用额度；积极推动公务认同信用卡、财政预算信用卡、个人承债公务信用卡等业务，大力挖掘公务消费客户。
发展个人承债信用卡业务，应在核实承债主体的真实身份基础上，充分考虑其偿债能力和偿债意愿，对其居住、工作和收入的稳定性进行适当考察。
个人承债主体的年龄下限原则上不低于18岁，上限原则上不高于60岁。 1.标准信用卡
标准信用卡是指我行单独向自然人发放的，以该自然人为债务人主体的，仅具有我行信用卡功能的信用卡产品。我行的标准信用卡品种有MINI卡、普通卡、金卡、白金卡，涵盖我行各层级产品，客户覆盖面最广。
对于非我行现有持卡客户，应以“优质客户”的原则综合考虑客户的还款能力及还款意愿，结合各地区信用卡市场的区域特点，有步骤、有计划、有选择的拓展新增客户，积极鼓励以“测试—学习”的原则进行定点、定客群、定推广方式的“三定”客群信贷测试；对于现有持卡客户，应以追求“客户持续价值”为目标，在“风险收益综合平衡”的原则下，适度提高优质持卡客户信用额度，进行客户产品提升。
在客户选择上，应充分关注客户的过往信用记录，科学地选取优质客户进行授信。 2.联名信用卡
联名信用卡是指我行与联名合作方（一般为盈利性组织）联名，以某一特定族群为对象，向自然人发放的，以该自然人为债务人主体的，同时具有我行信用卡功能及联名合作方权益的信用卡产品。我行的联名信用卡品种主要包括百货购物系列、商旅系列、汽车系列、时尚女性系列等联名信用卡产品。
我行应坚持优质联名合作方、优质合作方权益和优质持卡客户的“三优”原则，继续大力发展联名信用卡。重点选择各区域性知名百货联名卡产品，结合区域特点，挖掘区域优质客群；大力支持以满足公务、商旅需求的联名信用卡；鼓励合作方权益所吸引客户与我行现有持卡客户重合度较高的产品；谨慎选择市场影响力较低，或与我行品牌形象有较大负面影响的合作方产品。
在客户选择上，向具有该联名卡合作方权益使用特征或使用潜力的客户授信；积极鼓励各种结合联名卡现有数据资源的授信测试。
3.主题信用卡
主题信用卡是指我行与单独或与联名合作方联名，以某一特定族群为对象，向自然人发放的，以该自然人为债务人主体的信用卡产品。我行的主题信用卡品种主要包括城市主题系列、时尚卡通系列、学生卡系列、纪念卡系列、奥运卡、车卡等产品。
我行应坚持“特定主题、特定客群”的信贷原则，继续大力发展主题信用卡。重点发展特定族群规模较大，族群特点明显，且该特点与我行现有持卡客户重合度高的主题卡产品；积极挖掘区域城市主题卡，结合区域特点，挖掘区域优质客群；合理控制学生卡产品及客群规模，坚持考虑学校学生“进、出”情况的原则；积极探索其他各类主题信用卡产品，有效挖掘主题产品吸引的特定族群；不介入市场影响力较低，或对我行品牌形象有较大负面影响的主题卡产品。
在客户选择上，选择向具有该主题认可特征或潜力的客户授信。
4.公务认同信用卡
公务认同信用卡是指依照我行与某组织机构（一般为企业）签订的协议，由我行向该组织机构在职自然人发放的，以该自然人为债务人主体的，主要用于满足持卡人公务消费用途的信用卡产品。我行的公务认同信用卡品种主要为企业系列公务认同信用卡产品。
积极推动公务认同信用卡业务。重点满足有我行网点的，资金实力较强，经营业绩良好的优质大中型企业在职人员的公务消费需求。
5.财政预算公务信用卡
财政预算公务信用卡是指依照我行与财政预算主管单位签订的协议，由我行向该协议指明的财政预算单位在职自然人发放的，以该自然人为债务人主体的，主要用于满足持卡人公务消费用途的信用卡产品。
积极推动财政预算公务信用卡业务。重点满足有我行网点的省、市级财政预算主管单位及其下属财政预算单位在职人员的公务消费需求。
6.个人承债公务信用卡
个人承债公务信用卡是指我行向经审批通过的公务卡单位（包含个人承债公务卡单位及单位承债公务卡单位）在职自然人发放的，以该自然人为债务人主体的，主要用于满足持卡人公务消费用途的信用卡产品。
个人承债公务信用卡其信贷的核心是对个人的信贷发放和管理。个人承债公务信用卡重点满足资金实力较强，经营业绩良好的优质大中型企业在职人员的公务消费需求。
在客户选择上，应考虑该客户在该企业的稳定性、收入及职位水平，充分关注客户的过往信用记录。
（二）单位承债公务信用卡
1.定义
单位承债公务信用卡是指我行向经审批通过的单位承债公务卡单位在职自然人发放的，以该单位为债务人主体的，主要用于满足持卡人公务消费用途的信用卡产品。
2.目标客户
积极稳妥地推动单位承债信用卡业务。坚持“以质论优”审查原则，选择还款有保证的优质企业积极开展信贷业务，重点满足与我行有良好资金往来的优质大型企业在职员工的公务支付需求。在下列符合授信条件并通过审核的单位就职、具有差旅等商务卡需求的员工均属公司承债公务信用卡的目标客户：
（1）在我行授信额度人民币1000万元（含）以上资产分类为正常类的企业及单位； （2）在我行授信额度低于1000万元或非我行现有授信客户的下列客户：
1）外资企业：财富500强企业在华母公司、全资子公司、控股公司 、母公司驻华代表处。
2）非500强跨国知名企业：行业排名全球前10强的企业，包括其在华母公司、全资子
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