安徽工业大学工商学院 毕业设计（论文）说明书
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（1）通过构建我国农村信贷市场交易模型，分析得出农村信贷不足的主要原因在于严重的信息不对称，系统分析了在农村信贷市场上面临的逆向选择效应和道德风险，导致我国农村信贷市场供给不足，将信息不对称理论运用到我国农村信贷问题的研究之中不仅具有重要的理论意义，而且对于指导我国当前进行的农村金融改革也具有十分重要的应用价值。
（2）在分析中国农村弱质、弱势性时采用较新的数据。通过数据与图表的方式让读者一目了然。
（3）前人研究信贷配给的问题中往往只是将信息不对称或是中国农村本身存在的弱质、弱势性分开讨论，没有将其结合共同分析。
（4）对普通农户的信贷配给影响因素提出的针对性的缓解对策。
（5）通过查阅相关国内和国外文献，文献综述吸取了前人的研究精华，并在此基础上进行了适当的修正和改进。
2.不足之处：
（1）对于构建信息不对称下信贷配给模型，由于直接获取信贷配给资料的困难，只是对信贷配给的影响情况进行模型构建的理论分析，存在理论分析框架的局限，无法采用具体数据进行实证分析。
（2）对于中国农村弱质、弱势性分析，由于其中的数据获取存在残缺或是中断的现象，所以无法更加全面的解释。
（3）对信贷配给现象提出的针对性缓解对策在现实的农村环境下实施较为困难，也无法获取到第一手资料进行细致的案例解剖，对策的实施与研究是一个较长的过程，仍然是需要研究的重要议题。
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二、相关概念阐述
（一）农户
1.农户的定义
本文所指的农户就是农民家庭。
什么是农民？国内外有关农民定义的讨论一直在进行，《新帕尔格雷夫经济学大词典》在对农民进行定义时首先说到“很少有哪个名词像‘农民’这样给社会学家、人类学家和经济学家造成这么多困难。”[24]归纳起来，至少可作以下三个方面的区别：
（1）区位划分，农民是指居住在农村的居民(Villager)，对立面是城市人； （2）职业划分，以从事农业生产为主的劳动者(Farmer)；
（3）身份划分，不享受国家任何福利的农民，其政治地位相对低(Peasantry)。 对于发展中国家的农民是主要利用家庭成员的劳动从事生产并以此为经济来源的居民户，其特点是部分参与不成熟的投入要素和产出市场。需要指出的是，近年来我国农村经济体制改革的最大成就是农户成为经营主体，市场经济条件下的中国农户己经不是或起码未来不是单纯从事传统农业生产的小生产者。自《民法通则》将“农户”规定为一种独立民事主体后，在“农户”性质及其地位诸种理论中，我们可以看到“农户”的外部关系边界是清晰的，可作为民事主体参与各种关系。农户作为一个生产经营和生活消费高度合一的社会组织，是企业和居民住户的混合体，同时具有企业和住户的双重特性。
农民是理性的经济人。按照传统经济学理论，农民是传统、落后、保守、缺乏理性的。林毅夫(1988)认为，小农的行为是理性的，可以用现代经济学的方法来研究农民问题。当然，理性行为要受到外部经济条件、信息搜寻成本以及主观认识能力的多重制约，因而许多被用来证明小农行为不是理性的典型事例，通常都是具有城市偏向的人在对小农所处的环境缺乏全面了解的情况下做出的论断。如果能设身处地从小农的角度考虑问题，则可以发现这些被认为是不理性的行为却恰恰是外部条件限制下的理性表现。《管子》中就有“农夫夜寝蚤起，不待见使，五谷什倍。士半禄而死君，农夫夜寝蚤起，力作而无止”，《韩非子》中也有“庸客致力而疾耘耕者，尽巧而正畦陌畦者，非爱主人也，曰，如是，羹且美、钱布且易云也”的记载。从国内外已有的研究成果看，农户行为是理性的观点更有说服力，只不过由于受外部经济条件、信息搜寻成本以及主观认识能力的多重制约，
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农户行为的理性主要表现为有限理性。
2.农户的分类
近年来，随着我国农村经济的发展，农民生活水平日益提高，农民的金融需求也日益扩大。农村经济活动主体是农户和农村企业，在本文中，为了简化问题的讨论，我们仅考虑农户的需求行为。对于农户而言，根据收入和其他特征的不同，可将其简单分为三类，即富裕型农户、维持型农户和贫困型农户，每种类型农户的金融需求形式和满足金融需求的手段都是不同的。
（1）富裕型农户。富裕型农户的收入相对较高，其收入除了满足一般性的生活消费之外，还有部分剩余。但其自有资金并不能满足扩大生产的需要，因此需要借贷。贷款的需求一般大于维持型农户，但它们缺乏有效的承贷机制，缺乏商业贷款供给所要求的抵押担保品，因而难以从银行申请到贷款。有关研究还表明，仅20％的农户能够得到贷款，这部分贷款占农村金融机构借款量的80％。 （2）维持型农户。维持型农户已基本解决温饱问题，具有传统的负债观念和负债意识，一般较为讲求信誉。金融机构对维持型农户的小额放款是较为安全的，贷款回收率一般在90％左右，因此金融机构对这部分农户的小额资金需求，一般均以信用放款方式发放。该农户群体也是农村信用社主要的贷款供给群体，所以维持型农户的贷款需求，一般均能得到满足。但目前农村信用社资金实力普遍不足，难以最大限度地满足维持型农户的资金需求。
（4）贫困型农户。贫困农户是一种特殊的金融需求主体层次，其生产和生活资金均较短缺，它作为金融机构放款的承贷主体是不健全的，贷款风险较大。虽然它们对贷款也有需求，但是常被排斥在正规金融组织的贷款供给范围之外，只能以较为特殊的方式满足资金需求。
3.普通农户
由于农村信贷配给的对象大多针对普通农户，所以我们主要研究对象就设定为普通农户。这里普通农户是指长期生活在农村，依靠家庭自身的资源以及劳动力的投入从事种植业、畜牧业、林业、渔业、副业等农业生产，信贷额度小于二十万元并且常常缺少担保、抵押物的农户。
（二）信贷配给
1.信贷配给的定义
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信贷配给是指在一般利率条件下信贷市场不能出清的现象，贷款人不是以提高利率的方式对超额需求做出反应，而是采用配给的方法，即使申请人愿意支付更高的利率，部分贷款申请人的贷款要求也被拒绝，或只是部分得到贷款。 由于普通农户与大型企业集团相比具有信息成本高、信贷风险大等明显劣势，所以往往成为被配给的对象。
2.信贷配给的类型
广义的信贷配给(credit rationing)指的是这样一种情形：由于报出贷款利率低于瓦尔拉市场出清利率，存在一种对贷款的超额需求。当报出贷款利率低于瓦尔拉市场出清利率是由于政府管制因素造成的，这种信贷配给被称做非均衡信贷配给(disequilibrium rationing)。政府的高利率限制以及任何制度上限制贷款人针对不同借款人收取不同条件的做法都会导致非均衡信贷配给的出现。而在没有政府限制的情况下，贷款人自愿将贷款利率定在市场出清利率以下而造成的信贷配给被称做均衡信贷配给(equilibrium rationing)。而现实中，信贷配给的定义在文献中常常很混乱。《货币经济学手册》中定义了以下四种类型的信贷配给。
（1）利率(或价格)配给
借款人在给定贷款利率上能得到贷款，但其规模小于意愿规模，要想得到更大规模的贷款，借款人就得支付更高的利率。显然，贷款规模越大，违约概率就会越高，所以要求借款人对较大规模的贷款支付较高的利率是明智的,这是标准的价格配给。
（2）见解分歧配给
一些经济个体无法在他们认为恰当的利率上得到贷款，尽管他们理解这个利率与自己的违约概率相当。这说明相对于借款人来说，贷款人对违约风险可能普遍有更为悲观的评价。
（3）红线注销
由于有风险分级，贷款人对任何利率上都无法得到他所要求的收益率的人，将拒绝发放贷款。
（4）纯粹的信贷配给
这种情况是指，一些经济主体得到了贷款，而明显相同的经济主体想以完全相同的条件申请借款却得不到贷款。
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