车险经营之道

车险经营之道

前言：

目前车险业务市场处于一个高速发展、备受关注的市场，车险的经营环境也随之变得越来越复杂，经营主体逐渐增加。客户需求不断增多，保险所承担的社会责任也在不断增强，多数保险企业都意识到要想在日益激烈的市场环境中生存发展，就必须找到产生效益的经营模式。因此，保险企业都在调整发展战略，从追求规模向追求效益转变。

车险的管理就是一个从上到下的组织协调，以便为正确的决策提供畅通信息渠道的过程。因此，正确的决策来自真实的市场信息以及对信息的准确判断。随着车险业务的迅猛发展，车险管理中的信息传递问题以及人员的组织协调问题也愈见突出。为做出及时而准确的决策，管理决策者应该能够直接面对市场，把握真实市场信息。但是在同业中普遍会存在这样的现象，真实的市场信息是通过不同层级的机构层层传递的，信息在传递中的滞后和失真现象比较严重，因此导致一些预见性的准备措施不力，应急手段不充分，工作中的突发事件出现频率较高，影响了正常的经营。同时由于组织协调的问题，使一些工作分配以及薪酬待遇不尽合理，造成部分员工的工作积极性不高，致使一些业绩较好的员工频频跳槽，直接导致大量客户资源的流失。

因此，作为经营车险为主的保险公司，科学的管理模式是产生效益的关键因素，笔者从车险的指标管理、经营管理、服务管理等环节进行论

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证，共同探讨车险经营问题。

一、 正确理解车险KPI指标

为深化车险的精细化管理，提高专业化经营水平，各家保险公司都制定了机动车辆保险经营的KPI（Key Performance Index）指标。KPI分析是公司战略决策分析和绩效管理的重要工具，KPI整改报告是绩效交流和绩效改善的重要手段，总、分公司的管理部门如何承担起管理、参谋、指挥职能？是我们值得深思熟虑的事情。

目前各保险公司由于人才匮乏，保险公司的管理人员对KPI指标的概念不是很理解，管理部门不管理、不会管理、无力管理，车险管理相关管理部门为了达到指标合格，甚至做出一些超乎寻常的举动，为后续经营带来了更大的危害。

(一) KPI指标的制定

KPI指标的制定应该简单明了，能够准确反映车险经营的结果和导向，为后续车险业务的发展有指导作用，综合整体来看，机动车辆保险经营指标分为承保类、理赔类KPI（Key Performance Index）指标及经营管理指标,如下：

指标 考 核 指

预算 实际完成 指标值 权重 状态 2

保费计划达成率 综合成本率 概算综合成本率 标 保费应收率 保单获取成本 经 综合赔付率 营 历年制赔付率 管 立案率 理 未决金额及时登录率 指 结案率 标 估损偏差率Ⅰ 估损偏差率Ⅱ 指标含义：

1. 保费计划达成率:实际完成保费/预算保费*100%

2. 综合成本率＝综合赔付率＋综合费用率

3. 综合费用率＝（保单获取成本＋营业费用＋营业税金及附加＋保险保障基金－摊回分保费用）/已赚保费

4. 概算综合成本率（剔除准备金综合成本率）＝1－剔除准备金承保利润/自留保费

5. 保单获取成本率＝保单获取成本/实收保费＝保单获取成本/（保费收入×93％）

6. 综合赔付率＝净自留赔款/已赚保费

7. 历年制满期赔付率：历年制满期赔付率＝（本期已决赔款+

期末未决赔款-期初未决赔款）/在统计区间内有效保单的满期保费×100%

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8. 立案率：在规定时间内立案案件数/有效报案数*100% 9. 未决金额及时登录率：在规定时间内立案案件总金额/立案案件总金额*100%

10. 结案率＝本年累计已决件数／（本年累计已立案件＋上年未决赔案数×Ａ／１２）×１００％ 其中，Ａ＝１，２，……，１２。

（１）分子、分母中的三个指标中“本年累计已决件数”和“本年累计立案件数”为同一时期的时期指标，而“年初未决件数”是一个固定不变的数，三者之间具有了可加性和可比性；（２）解决了原来计算公式中年初结案率指标值太小的问题；（３）更重要的是，该公式计算结果才是保险公司每月结案进度的真实反映；

11.估损代数偏差率（偏差率Ⅰ）：∑已决赔款-∑估损赔款/总已决赔款，该指标为正值表明低估未决赔款，负值表明高估未决赔款。

12.估损绝对偏差率（偏差率Ⅱ）∑∣已决赔款-估损赔款∣/总已决赔款，该指标为了减少人为调整预估偏差造成的影响。

(二) 正确理解综合赔付率与IBNR的关系

IBNR准备金是由一个公司的理赔流程、业务质量等决定的，而不是单纯算出来的，有什么样的理赔流程、业务质量就有什么样的IBNR准备金，各种精算结果只是通过以往历史经营情况，包括赔付延迟模式、经

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