2、理财规划目标
根据客户的期望和我们的合理评估，我们认为客户家庭的理财规划目标是： ㈠提前归还房贷规划：近期内归还54.5761万元房屋按揭贷款（短期）。 ㈡保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理（短期）。 ㈢子女教育规划：12年后孩子高等教育费用共需80万元（长期）。
㈣退休养老规划：客户夫妇12年后双双提前退休届时共需200万元的退休金（长期）。 ㈤消费支出规划：近期内购买一辆价值120万元左右的跑车（短期）。 ㈥现金规划：保持家庭资产适当的流动，以备不时之需。 3、分项理财规划方案 ㈠提前归还房贷规划
根据赵先生所从事的职业风险较大，担心所在机构万一破产，影响家庭正常的生活的担忧；考虑到国家对房地产行业实行宏观调控，房价行情出现不稳定的状况，建议客户立即将现有的投资性房产福利房以市价55万元兑现，来偿还54.5761万元的房屋按揭贷款。 ㈡保险规划
根据理财规划行业的“双十原则”，保险规划中保额的设计为10倍的家庭年度结余，保费则不宜超过家庭年度结余的10%，这样保险的保障程度比较完备，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。
赵先生家庭的财产和成员都缺少风险保障。赵先生本人以及赵太太和儿子浩浩的风险保障可以通过商业保险完成。考虑到赵先生家庭的收入水平，其家庭各项风险保障费用加总不宜超过45000元，即家庭年度节余的10%，这样在形成家庭保障的同时不会造成家庭过重的财务负担。具体风险保障规划现按家庭各成员和家庭财产分别陈述如下： （一）赵先生的保险规划提出以下建议：
保险规划通常由三部分构成，人身保险、财产保险和责任保险，其复杂程度按照由前向后的顺序递减。人身保险最为重要，而赵先生作为家庭绝对主要收入来源（您家庭每年收入的结余约RMB441833元，其中绝大部分是由赵先生创造的），赵先生的人身保险设计则为重中之重。由于赵先生目前只是投保了基本的社会保险，这与赵先生的收入是严重不符的，假如赵先生出现失能或其他严重意外或疾病时，将严重影响家庭的生活水平。考虑到赵先生作为家庭的生活支柱，我们认为将您的保额做到400万基本可以保证若您出现严重的意外或疾病时家庭不会出现财务危机（资不抵债），并且可以基本保障赵太太和儿子维持现在的生活水平。
1、人寿保险建议——针对赵先生的生命风险进行的规划
考虑到您的经济状况，我们觉得首先应该为赵先生投保一份生存死亡两全保险，它可以使赵先生无论是生存到一定年龄还是万一不幸发生意外或疾病去世均可获得保险金的给付。
赵先生可以购入这个险种，并一次性将保额做到400万，赵先生今年38岁承担的保费是8000元，以后每年都有递增（增幅会随着您年龄的增大而逐渐增大，但总的增幅不会太大）。该险种比较适合45岁以下的中高收入人群使用。同时我们不建议您采用趸交的方式，因为对于带有意外和疾病责任的保险品种，趸交虽然整期内费用得到降低，但从利用资金的保障功能角度则不甚合适。
2、健康保险建议——针对赵先生的身体健康进行的规划
人到中年身体状况已不胜年轻时，身体抵抗力、免疫能力等均有所下降。而此时又是上有老下有小，是家庭的支柱，如果您发生重大疾病的时候，医疗费用会让您陷入流动性危机。因此，重大疾病险对于保障赵先生舒适的生活具有重要的意义。
如果赵先生购买60万保额的保险，分20年缴清保费，每年只需缴纳24500元赵先生就可以获得30万元终身的重大疾病和意外伤害保障。
3、意外伤害保险建议
我们建议赵先生购买人身意外伤害综合保险两份，除40万保额外，每年还有1万元的意外医疗保险。其亮点是可以为全家购买，儿童的是78元/份，这样全年278元，可以为全家将保额最高做到150万元。
（二）赵太太的保险规划提出以下建议：
赵太太并非家庭收入的主要来源，但是她所面临的风险仍然是不能忽视的。根据双十原则，现对赵太太的保险规划提出以下建议：
赵太太每年创造的税后收入有13万元左右，我们把其保险的保额做到40万； 首先考虑的是重大疾病险，保额做到30万，年交保费10000元；
另外，可以为赵太太购买两份人身意外伤害综合保险，以保证另外的10万保额。
（三）对赵先生家庭不动产的保险规划建议：
另外，对于赵先生家庭的不动产，特别是赵先生家庭自用房产，我们建议赵先生家庭购买保险对其加以保障。
现在针对赵先生家庭自用的不动产作以下保险规划：
1、比较家庭财产保险品种，我们觉得性价比比较高的是家庭财产综合保险；
2、家庭财产的综合责任保险，并可以附加盗抢险、家用电器用电安全保险、管道破裂及水渍险、现金首饰盗抢险和第三者责任险。每份家庭财产的综合责任保险保费180元。 3、根据您的家庭财产状况，我们建议您购买5到6份该保险 。但是有一点您必须注意，任何家财险对于现金、首饰和有价证券的保额都很低，您应该采用您认为合适的方式保管它们（比如您可以考虑银行提供的保管箱服务），而不应该把它们的安全寄予保险之上！ 赵先生您全家三名家庭成员的人身保险和房产的财产险以及汽车的责任险（由于此种保险为强制保险，形式简单，故没有专门分析）加总的保费不宜超过RMB45000元。按照我们上面介绍的险种，44058元可以给您和您的家人提供非常完备的保障，让您家庭的生活高枕无忧！
㈢子女教育规划
赵先生的意向是送孩子出国读大学和硕士，12年后孩子高等教育费用共需80万元。由于子女教育规划在时间上没有弹性，所需费用总额较高，所以赵先生夫妇要现在对这笔教育资金的来源进行规划。对于赵先生的家庭来说，教育基金的筹集还是要靠投资来完成。根据投资组合理论，我们认为，结合赵先生家庭的基本情况，应采取组合产品方案实现其子女的教育基金储备计划，这个组合方案：
每个月定期定额的购买一个投资组合，建议这个投资组合中1/3是债券型开放式基金，1/3是指数型基金，1/3是股票型基金，这样一个稳健型的组合投资方案既可有效规避风险，又可以获得相对较高的收益。如果这个投资组合在未来12年内可以获得年均6%的综合回报，按后付年金模式计算,
N=12；I/Y=6；PV=0；FV=80；计算PMT=-4.7422万元，即客户每年须投入约47422元，基本上不会影响赵先生家庭的收支状况与现金流。
㈣退休养老规划
赵先生夫妇希望12年后双双提前退休，并希望届时可以存有200万元作为退休养老金，以目前的经济状况来看，赵先生夫妇退休年龄在50岁退休。按照我们的规划，这个年龄退休赵先生夫妇的压力会很小。赵先生希望以定期定额投资的方式准备退休金。假定投资收益率为3.5%，按后付年金模式计算,N=12；I/Y=3.5；PV=0；FV=200；计算PMT=-13.7万元， 即每年退休金筹集规模13.7万元投资于债券型开放式基金即可。
㈤消费支出规划
由于赵先生是超级车迷，希望能够在近几年内购置一辆价格120万元左右的跑车。已看好车型，从您的家庭经济状况看，我们建议您在半年内买车，首先将旧车以21万作价卖出, 加上2006年9月到期定期存款30万元,再申请5年期限贷款6成等额本息的还款方式即可。假设贷款利率为5.508%，按后付年金模式计算,N=5；I/Y=5.508；PV=72；FV=0；计算PMT=-16.86万元，即每年还款16.86万元。考虑到赵先生家庭年结余，同时，孩子刚刚上小学，家里的经济负担不重，养车费用还是可以负担的。基本不会构成任何财务负担。
㈥现金规划
赵先生目前的流动资金由450000元，占到总资产16%。赵先生家庭目前每月的生活费大约为27136元左右，活期存款额度偏高，对于赵先生夫妇这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留85000元的家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性。这85000元的家庭备用金从现有活期存款中提取，其中30000元可续存活期，另外，55000元购买货币市场基金。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，大约为年1.9%左右，免征利息税，是理想的现金规划工具。
（七）投资规划
家庭投资比例表
项目 房产投资 银行存款 国内股票 投资总计 金额 1750000 350000 400000 2500000
资金比例 70% 14% 16% 100% A房产投资分析
赵先生的投资中房产投资占到了70%，导致资产的整体流动性不足。而赵先生唯一的负债也来自于房贷，一共54.5761万元。
考虑到国家对房地产行业实行宏观调控，房价行情出现不稳定的状况，我们建议赵先生立即将现有的投资性房产福利房以市价55万元兑现，来偿还54.5761万元的房屋按揭贷款。 B股票投资分析
股票投资基本占据了赵先生的家庭投资的16%，说明赵先生的投资意识不强。但是股票风险相对较高，有媒体做过统计，在资本市场里面，基本上99%的人都是赔钱，只有1%的人是赚钱。作为一项对投资技能、经验要求很高的投资工具，如果赵先生投资经验有限的话，建议最好采取长期投资，选择较好的时机介入，然后长期持有，也会有一个比较好的收益。 C基金投资分析
基金作为一种新兴的投资制度安排、一种新的投资工具，具有组合投资、专家管理、共同投资、选择范围广、流动性好的特点。在选择投资基金的时候要注意风险的组合。货币型基金通常没有风险，适合短期投资，因为它不收申购和赎回的费用，但缺点是收益相对较低。债券型基金通常收益居中，但受到债券市场价格波动的影响，有一定的风险，但不是很大，同时，债券型基金有申购和赎回费用，所以要尽量长期投资，降低费用。偏股型基金风险相对较大，直接受证券市场的影响，收益也最高，有申购和赎回费用，适合长期投资，可以降低赎回费用。我们建议每个月定期定额的购买一个投资组合，建议这个投资组合中1/3是债券型开放式基金，1/3是指数型基金，1/3是股票型基金，这样一个稳健型的组合投资方案既可有效规避风险，又可以获得相对较高的收益。 4、财务状况的综合评价：
（1）通过以上资产配置和规划的执行，客户的预期理财目标基本可以得到实现，必要的保险支出使得客户的风险问题得到有效规划；合理的定期定额投资足以实现子女教育储备金的准备；同样，退休规划的问题也得到了有效应对。财务安全得到保障的同时，整体资产的收益率在客户的风险承受范围内也比较理想。
（2）不突破客户现有的财务资源和以后年份中持续增加的财务资源限制。 （3）家庭资产的综合收益率比较理想，可以抵御通货膨胀。
（4）在不出现重大不利变化的情况下，理财方案的预期效果比较乐观。
相关推荐：
loading