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20．根据贷款安全性调查的要求，良好的公司治理机制包括【ADE】。 A．激励约束机制 B．长远的发展战略 C．保守的会计原则 D．健全负责的董事会 E．严格的目标责任制
【答案解析】进行贷款安全性调查，要考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制，主要包括是否制定清晰的发展战略、科学的决策系统、审慎的会计原则、严格的目标责任制及与之相适应的激励约束机制、健全的人才培养机制和健全负责的董事会。[page]
三、判断题(请判断以下各题的对错，正确的用“√”表示，错误的用“×”表示。)
1．借款人申请贷款时只需向银行提供其基本存款账户开户行、账号及存贷款余额情况。【】 2．银企合作中，以授信额度协议来对待的贷款安排属于贷款意向书性质。【】
3．商业银行信贷业务人员只需对那些银行主动营销的客户安排面谈，进行前期调查。【】 4．借款人将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得银行的同意。【】
5．商业银行信贷业务人员拟定的面谈工作提纲中，可包含拟向客户推介的信贷产品。【】 6．贷款承诺就是商业银行在贷款意向阶段向客户提供的书面承诺。【】
7．在贷款的派生收益与贷款本身安全性的权衡上，信贷业务人员更应看重贷款本身的安全性。【】 8．商业银行信贷业务人员只需对那些向银行提出贷款需求的客户安排面谈，进行前期调查。【】 9．银行流动资金贷前调查报告中，应包含数额较大或账龄较短的国内外应收账款情况。【】 10．在固定资产贷款中，如果涉及国际商业贷款，借款人还应提交外债指标的批文。【】
11．银行流动资金贷前调查报告中，借款人财务状况应包含近两年流动资产与流动负债变化情况。【】 12．为顺利向银行取得公司贷款，公司在平时应尽可能积极主动与本行及他行发生业务往来，并维持良好的信用履约记录。【】
13．银行为提高贷款的收益性，通常希望借款人保持较高的资产负债率。【】
14．公司信贷中，借款人原应付贷款利息和到期贷款需已清偿，才可进行下一轮贷款。【】 15．委托调查是指通过互联网等媒介搜寻有价值的资料并展开调查。【】 16．银行为提高贷款的安全性，通常希望借款人保持较低的资产负债率。【】
17．投资项目资本金的具体比例，由国务院根据投资项目的经济效益以及银行贷款意愿和评估意见等情况，在审批项目时核定。【】
18．事业法人必须经过工商部门的年检，才能保证法人资格的合法性。、【】 19．企事业单位的一般存款账户可办理转账结算和存入现金，但不能支取现金。【】
20．现场调研是最直接、最常用、最重要的贷前调查方法，主要包括实地考察和现场询问两个方面。【】 判断题答案 1． ×
【答案解析】《贷款通则》第19条规定借款人应当如实提供银行要求的资料(法律规定不能提供者除外)，应当向银行如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合银行的调查、审查和检查。 2． √
【答案解析】银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书性质。如果要求协议具有法律效力，则对其中的贷款安排应以授信额度协议来对待。因此，签订银企合作协议时业务人员首先应明确协议的法律地位，并据此谨慎对待协议条款。 3．X
【答案解析】无论对于商业银行主动营销的客户还是向商业银行提出贷款需求的客户，信贷业务人员都应尽可能通过安排面谈等方式进行前期调查。 4． √
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【答案解析】借款人将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得银行的同意。银行提供贷款，是基于对借款人的信用评价。如借款人将债务转移至第三方，必须事先获得银行的同意。银行只有全面了解新债务人的资信状况、财务状况、生产经营状况和还贷能力等信息之后，才能作出决定。 5． √
【答案解析】初次面谈前，调查人员应当做好充分准备，拟定详细的面谈工作提纲。提纲内容应包括：客户总体情况、客户信贷需求、拟向客户推介的信贷产品等。 6． ×
【答案解析】贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺(这就表明贷款承诺不是在贷款意向阶段作出的)，贷款承诺具有法律效力。 7． √
【答案解析】作为风险防范的第一道关口，在贷款的派生收益与贷款本身安全性的权衡上，业务人员应坚持将贷款安全性放在第一位，对安全性较差的项目在受理阶段须持谨慎态度。 8． ×
【答案解析】无论对于商业银行主动营销的客户还是向商业银行提出贷款需求的客户，信贷业务人员都应尽可能通过安排面谈等方式进行前期调查。 9． ×
【答案解析】银行流动资金贷前调查报告中，应包含数额较大或账龄较长的国内外应收账款情况。对于应收账款，账龄越长，无法收回的可能性越大，风险越大；而较短的贷款收回风险较小，因而不用专项列支，包含在应收账款金额中即可。 10．√
【答案解析】在固定资产贷款中，如为转贷款、国际商业贷款及境外借款担保项目，应提交国家计划部门关于筹资方式、外债指标的批文。 11．×
【答案解析】在银行流动资金贷前调查报告中，借款人财务状况应包含近3年流动资产与流动负债变化情况。同样，借款人生产经营及经济效益情况中应包含近3年原材料进口数量和金额、产成品出口量和创汇额、进出口商品盈亏及出口换汇成本分析；对贷款担保分析中要根据近3年的资产、负债、所有者权益、资产负债率、销售收入、净利润、创汇等分析担保人的资本信用与财务状况。 12．√
【答案解析】银行在发放贷款时要考察借款人与银行的关系，公司积极与银行开展良好的业务合作关系，拥有良好的信用记录，就越容易获得银行贷款；反之，如果贷款前与银行毫无往来，则贷款时信用记录为零，就不容易获得银行信任。 13．×
【答案解析】资产负债率是反映借款人资本结构的主要指标。在信贷中，银行通常希望借款人保持较低的资产负债率。 14．×
【答案解析】为保障信贷业务的正常开展，借款人应符合以下要求：有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做出银行认可的偿还计划，即已与银行达成有关贷款展期的协议。 15．×
【答案解析】委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。 16．√
【答案解析】资产负债率是体现借款人资本结构的主要指标。银行为提高贷款的安全性，通常希望借款人保持较低的资产负债率。 17．X
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【答案解析】投资项目的资本金具体比例，由项目审批单位根据投资项目的经济效益以及银行贷款意愿、评估意见等情况，在审批可行性研究报告时核定。 18．×
【答案解析】借款人除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续，只有经过工商部门的年检并办理年检手续，才能核实借款人近期的状况，才能保证法人资格的合法性。 19．√
【答案解析】企事业单位可在基本账户所在行之外的其他银行的一个营业机构开立一般存款账户，该账户可办理转账结算和存入现金，但不能支取现金。 20．X
【答案解析】现场调研是最直接、最常用、最重要的贷前调查方法，主要包括实地考察和现场会谈两个方面。
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