银行理财问题

为求解上述模型，给上述软件求解带来了一定的麻烦，故为了计算方便，先对模型作以下调整：

（1） 、假设购买上述保险理财产品的客户都是普通老百姓，且一般不可能有大

量资金用来购买理财产品或者存蓄，为了简化计算故假设每位银行客户均购买三份保险理财产品，即Nj?3,j?1,2....n

（2） 、购买该理财产品的人数大约估计为10万人

(1)首先假设在银行收益是存贷款款利率不变的情况下,考虑银行客户的发生交通意外、重大疾病、住院治疗的人数及赔款的总金额Ri对银行收益及风险的影响，通过分析，每年发生交通意外、重大疾病、住院治疗的人数用数学期望

E(n1)?n?yjz代替，查得数据：发生交通意外的概率：yw?8.76/130000，

发生重大疾病的概率：jb?245/100000;

假设因重大疾病才住院治疗，故zy?245/100000;则

yjz?1-(1-yw)?(1-jb)?(1-zy)?0.0050Ri?E(n1)?C?100000?0.0050?C，i?1,2...15

(1)现在考虑银行客户的发生交通意外、重大疾病、住院治疗的人数及赔款的总金额Ri对银行收入及风险的影响：

当C从0不断增加到20000元/人时，通过matlab求解(附件2)，得到银行通过该项理财产品十五年后的收益及风险率见下图（1）：

图（1）

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图（2）

从图中可以知道：平均赔付的保险金额C对银行收益和客户的收益的影响大致成线性关系，随着C的增大，银行的收益和客户的收益均明显减少；

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而计算出平均赔付的保险金额对应的银行的风险率PF?0,说明每年当平均赔付的保险金额在20000元/人以下时对银行收益的风险很小很小，基本可以忽略不考虑,只是在影响银行和客户的收益。

又根据作出银行收益与客户总收益之间的图形如下图（3）：

图（3）

可知，当银行总收益减少的情况下，客户的总收益成一次线性关系减少。 (2)当银行客户的发生交通意外、重大疾病、住院治疗的人数及赔款的总金额Ri保持不变时，先考虑银行存款利率对总收益的影响，假设C=20000元/人,通过matlab计算(附件3)并得到存款利率在1%到7%之间时,当存款利率上升到5.53%时,银行客户通过银行储蓄的方式获得收益将高于通过购买理财产品获得收益。而存款利率在一定范围内的变化对银行通过该项理财产品获得收益及客户通过购买理财产品的收益没有多大的影响。如下图(4):

图(4)

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图（5）

(1)当银行存款利率和银行客户的发生交通意外、重大疾病、住院治疗的人数及赔款的总金额Ri保持不变时;现在考虑贷款利率对收益及风险的影响。用

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