所。
（二）担保业务申请人为自然人的，除其控制的经营实体外，还 须现场核实其住所。
（三）必须现场查核主要抵、质押物。
（四）如果关联方对企业的经营有重大影响的，须走访关联方。 （五）走访对企业的发展或经营有重大作用的上下游客户，或战 略合作伙伴，不具备条件的进行电话沟通或函证。
（六）企业的经营、建设等关键问题涉及到政府部门的，须咨询、 走访相关政府职能部门。
第十五条 现场调查主要人员是客户经理和风险经理，原则上客 户经理、风险经理同时进入项目现场进行调查，客户经理、风险经理 在调查过程中可采取分工合作的方式。如果抵、质押物需要我司专业 评估师评估的，评估师可一同前往。
第十六条 现场调查时间一般需要半个工作日至一个工作日。对 于大型或复杂的项目在客户的配合下，可以延长调查时间和增加调查 次数。
第十七条 现场调查的方式包括但不限于企业生产、经营现场的 观摩、现场资料的查阅、主要经营人员的访谈等。
（一）对生产现场进行观摩，了解产品生产工艺和流程，留意生 产线的饱和度、机械设备的维护情况等；留意工作人员的工作面貌和 情绪；在查看库存时留意是否有滞销产品和积压原料；查看企业是否 有安全隐患或环保等问题。
（二）考察企业的各项内部控制制度，生产工作现场是否井然有 序，部门配置是否健全、合理，是否有公示的各项制度。
（三）对企业财务的核实及调查中，须对企业账务真实性做一个 表面的测试，对当期财务进行账帐、账表、账实的核对，确认各会计 科目、余额相符。然后再根据调查提纲对重点、疑点问题详细调查取
证，调查过程中须对重要资料进行复印，并经过客户签章确认。
（四）对企业生产、经营现场，拟提供抵、质押物进行摄影，有
条件的可以利用 DV、录音等多媒体手段进行记录。
（五）在与企业相关人员沟通中，至少应包括以下人员：企业实 际控制人、总经理、财务负责人、技术或生产负责人、一线生产工作
人员等。
第十八条 现场调查中，调查人员须遵循以下的原则：
（一）客观性原则。对于客户提供的信息，或调查人员的个人判 断，都必须提供合法、合规、合理的书面依据，并且详细记录调查的 方式和过程，对于一些确实无法取得直接书面证据的重要信息，则需
通过与项目无利害关系的第三方给予证明和确认。
（二）谨慎性原则。不能片面听取客户的口头介绍或承诺，应留 心调查现场中的细节问题，对异常情况要反复甄别，对没有确切依据
的数据要保守估算。
（三）重要性原则。受到时间的限制，同时为了提高工作效率， 调查人员须根据调查提纲进行现场调查，对于一般性的问题可以采取 个别抽查推断的方式，对于异常及重点问题需全面核实，取得充分的
依据。
第五章 调查结论及上报项目
第十九条 经过现场调查后，如果企业实际经营情况确实符合我
司业务操作要求，企业在调查过程中没有存在弄虚作假的情况，信息 基本对称，原则上客户经理、风险经理应在一到两个工作日内各自完
成调查报告。
第二十条 客户经理应根据核实、分析结果，出具《项目调查评 价报告书》，报告书应对客户借款事由、还款能力、现金流量、业主 或主要股东个人信用情况进行分析，并对授信品种、金额、用途、利
率、服务收费、期限、偿还方式、担保条件等提出建议。
（一） 对于报告中的关键数据核实，客户经理应在报告中叙述调
查的方式和依据，涉及到重要凭证的需列明凭证名称，通过网站等第
三方渠道了解情况的应则列明网站地址等名称。
（二）报告要充分揭示项目的主要优势和劣势，实事求是地揭示 项目风险并提出有效的防范措施。对于无法核实的内容，应如实反映， 并评估该因素对客户资信的影响程度。
（三）在撰写报告的同时完成八级分类或十五级分类评分表。 第二十一条 风险经理应根据核实、分析结果，出具《风险经理 项目审核报告书》。
（一）报告书中应陈述调查采取的方式，对现场调查的重要环节 进行客观记录，包括各个重要数据和问题的核实方法和依据，列明书 面证据的名称及出处，评估该资料的真实性、合法性、可靠性。
（二）通过现场核实的数据和信息客观地分析企业的资信状况和
偿债能力，以及还款资金来源的可靠性。同时实事求是地揭示项目风
险并提出有效的防范措施。
（三）对客户经理调查工作的质量做出判断（包括客户经理是否 设计了调查提纲，并对调查提纲涉及重点及异常问题进行了调查）， 对于项目书面资料或现场调查中无法解释的问题，要求客户经理书面
释疑或重新调查，对于欠缺重要资料的，要求客户经理补充。 （四）明确表达对项目的综合意见。
第二十三条 客户经理、风险经理完成项目书面报告后，按我司 《融资担保业务操作流程》规定的程序，上报运营公司评议会，评议
会通过后上报集团评审会，在项目审批环节，需注意以下问题：
（一）报送的资料必须包括以下内容：《客户经理项目调查报告》、 《风险经理项目审核报告》、《八级分类评分表》或《十五级分类评分 表》（按各运营公司具体要求确定），调查提纲，抵、质押物评估报告， 抵/质押物、客户经营/生产场所相片，报评审会的还需评议会决议表， 以及其他重要问题的书面称述。
（二）在报送项目的过程中，如果项目发生了重大变化，如客户 要求的担保金额、反担保条件发生了显着改变，或客户经营、生产中 发生了影响客户资信状况的重大事项，需及时修改报告或重新进行项 目调查。
（三）对于评议会、评审会意见为再议的项目，客户经理、风险 经理须对评议会、评审关注的问题重新进行调查，并在再议申请表上
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