浅议农村中小银行创新发展思路

浅谈农村中小银行创新发展思路

摘要：当前，我国经济发展进入“新常态”，“互联网+”改变着人们的生活，“大众创业、万众创新”是促进发展的新动力，各行各业以创新发展为驱动。金融是经济的血液，是推动发展的核心，作为地方金融的主力军，农村中小银行如何紧跟时代步伐，更好的发挥金融支撑作用，全力促进地方经济和自身的健康发展，创新是关键。 关键词：农村中小银行；创新发展；思路探索

一、农村中小银行整体发展的概况

截至2015年末，全国已有农村商业银行859家，农村信用社1373家，农村合作银行71家，资产总规模达到25.6万亿元，实现总利润2349亿元，资本充足率分别达到13.3%，8.0%，43.9%。涉农贷款余额达7.77万亿元，占各项贷款余额的69. 8%，涉农贷款的平均增速在15%以上。农村中小银行是县域经济金融的主体，在支持县域经济发展方面发挥着重要的金融支撑作用。从农村中小银行整体规模来看，农村中小银行已经成为我国是最大的银行之一，农村中小银行的创新发展对促进经济发展具有重要的意义。农村中小银行立足城乡，支持“三农”，服务小微，是普惠金融的重要组成部分。

二、创新发展是农村中小银行的内在需求

创新是时代发展的需要，没有创新人类社会就不可能进步，从古至今创新不断推进社会文明进步和发展。创新的本意有三层含义：

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第一，更新；第二，创造新的东西；第三，改变。创新作为一种理论，它的形成是在20世纪，由美国哈佛大学教授熊彼特，他在1912年，第一次把创新引入了经济领域。金融创新是指变更现有的金融体制和增加新的金融工具，以获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在的利润，这就是金融创新，它是一个为盈利动机推动、缓慢进行、持续不断的发展过程。银监会早在2006年就发布《商业银行金融创新指引》，提出金融创新是指商业银行为适应经济发展的需求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供服务产品和服务方式的创造与更新。作为地方金融机构的主力军，农村中小银行本身就是一部改革创新的发展历史，随着农村中小银行在支持地方经济发展中的快速发展壮大，当前应抓住机遇，深化创新发展理念，在创新发展中不掉队、不落伍，利用“弯道超车”赶超金融同业，凸现地方金融机构的优势。当前创新的思路就是要通过科学手段，采用互联网技术，扩大自助设备功能，研发便民金融产品，优化操作流程，提升服务质量，满足客户需求，扩大服务市场，促使区域经济和自身稳健发展。

三、创新发展是农村中小银行的外在要求

思路决定出路，创新决定发展。在这个“大众创业、万众创新”的新时代，农村中小银行的发展已到了逆水行舟的关键时期，不进则

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退，所以只有通过在不断创新中求发展。创新思维就是要通过先进的科技手段，高效的服务方式，便民的金融产品来提高工作效率，简化操作流程，真正实现“以客户为中心、以市场为导向，以效益为目标”农村中小银行的经营理念。我们要以新颖独创的思维方式解决问题，通过这种创新思维来突破常规思维的界限，以超常规甚至反常规的方法、视角去思考问题，提出与众不同的解决方案，从而产生新颖的、独到的、有社会意义的创新思维成果。在创新发展中要切实一切从方便客户出发，抓住银行防范风险的核心要义，简化不必要的繁杂手续，不断提高工作效率，实现安全、高效、优质、快捷的服务，始终以客户的实际需求为动力，紧跟快速发展的时代步伐，在创新中发展，在发展中创新，使客户真正感受到创新发展带来的方便快捷，实现社会、银行、客户共赢局面。

四、农村中小银行创新发展的注意事项 （一）金融创新与风险防控的把握

金融创新与其他创新不同之处在于，金融创新首先要确保新业务、新产品、新操作、新模式的安全可行。由于金融业务涉及国家经济和百姓切身利益，不允许出大的风险。银监会在《商业银行金融创新指引》中指出，商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。所以在金融业务、产品等创新过程中防控风险是核心要义，在风险可控的前提下，积极

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开展金融创新，提高效率，提升客户满意度。

（二）金融创新与制度更新的把握

银行各项业务都是制度先行，没有规矩，不成方圆。银行的稳健发展得益于有效的制度体系，得益于审慎经营管理。由于时代快速发展，科技不断进步对金融业务创新提出了新的要求，通过科技进步改进金融业务，需要在新的条件下对相关制度进行更新，制度是随业务发展和科技创新而不断更新和改进的。当前互联网金融的快速发展主要是它们突破传统银行的相关制度，而银行虽然能不断应用最新科技成果，但有些制度体系未能及时更新，造成制度不能很好的应用于新业务、新产品。总之，创新需要有效的制度体系进行支撑，只有符合新业务的制度体系才能保证业务安全稳健运行，提高工作效率，体现金融创新的优势，实现创新发展的作用。

（三）金融创新与监管指标的把握

银行的监管指标体系是银行安全、持续、稳健运行的保障，监管指标体系建立和完善，是经过银行长期经营总结出来的科学指标，金融创新应该围绕监管指标进行，在监管指标体系内，提高效率，方便客户，提升服务，而不是突破监管指标，没有准则的搞“所谓创新”，这样就会使银行走向歧路，这也是银行与其他机构不同之处和审慎经营的重要方面。

五、农村中小银行创新发展的浅显思路 （一）通过科技手段推进技术创新

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