科技是第一生产力，科技进步，是推动社会发展的关键。随着“互联网+”时代的到来，各行各业通过“互联网+”实现功能升级和转型，农村中小银行更不能例外。农村中小银行与国有商业银行、股份制银行相比，本身在应用科技和互联网方面存在差距，在这个“互联网+”的时代，农村中小银行要抢抓“互联网+”带来的发展机遇，应用当前先进的科技新成果，结合业务本身，通过科技创新实现“互联网+银行”的新功能，才能紧跟时代发展的需要。当前，农村中小银行应用互联网已实现网银、手机银行、电话银行、微信银行等高效快捷的业务服务方式，改变人们对传统银行的认识，但是由于普及度不高，加之功能不完善，跟实体银行相比，有时存在操作方面的问题，有些传统业务的客户在实际操作中有些困难不易自行解决，所以大众的认可度还不是太高。这就需要农村中小银行加快科技发展，利用科技手段，建立精简高效的电子化系统，做到功能齐全，流程简化，操作便洁，运行高效的科技支撑平台，完成传统银行产品在网银、手机银行、微信银行等方面的应用功能，这是适应科技发展的前提和基础。
（二）通过研发产品促进业务创新
银行本身就是在创新中发展，当我们的业务不能很好满足客户需要，这就说明我们需要改进和创新。在金融产品方面，随着存款保险制度的实施，利率市场化的不断推进，我们在存款、贷款、汇款等方面产品可以不断丰富，以满足不同客户的需求。比如，过去，我们的存款分为活期、定期按年划分产品，比较单一，而且是定式，现在应根据客户需求，从不同时间，不同维度，研发多种产品，满足不同客
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户的需求。利用“互联网+”功能，试点开办P2P金融业务，这对农村中小银行来说具有得天独厚的优势，实现银行、资金需求方、资金供应方的有机结合，是一种值得试点和推广的新业务。在贷款方面，农村中小银行的客户主要“三农”、小微、和个体工商户，而这些客户最大的特点是，金额小，周转使用。针对这些熟悉的老客户，农村中小银行应研发“自助贷”模式，通过自助设备或电子银行功能，方便客户，真正做好随用随贷，高效快捷。在创新服务模式上，可以结合客户实际，研发如“电视银行”、“电话银行”、“手机银行”、“微信银行”等多种便捷的服务手段，使客户足不出户，在家中、在外边随时随地能办理银行业务，实现“身边的银行”向“家中的银行”、“随身的银行”、“自己的银行”转变。
（三）通过设备升级实现功能创新
相信大家都有同感，同样的银行业务，在银行实体网点办理和在自助设备上办理，明显自助设备快于银行实体网点，关键是在银行实体网点操作手续远复杂于自助设备。这就给我们带来很多启发，如果将实体网点有关操作采有自助设备的操作流程，这样就会大大提高银行的工作效率。换位思考，如果在自助设备上增加银行实体网点相应的能功，同样也可以减轻柜面压力，提高工作效率。核心是如何有效防控风险，这需要在自助设备上增加身份识别系统，相信对银行来说这也不是难事，现在科技进步，已进入“刷脸”的时代了，如果我们在自助设备上加装身份证识别和银行卡信息复核功能就能将现有的很多门柜业务通过自助方式解决，这样将会大大提高工作效率。通过
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VTM机推广、普及和广泛应用，使银行很多业务通过人机对话办理，实现方便快捷的金融服务，同样随着自助设备全方位布局，再配有银行专业人员进行现场指导业务操作，就可以实现很多银行业务的组合，增强自助银行的强大功能，从而减少不必要的大网点，降低运行成本，在这些方面都可延伸新业务的拓展。
（四）通过制度改进创造体系创新
银行与互联网金融相比，功能和服务水平并不比互联网金融差，为什么大家认为互联网金融改变现在的银行业？其实，所谓互联网金融的功能，银行都能做到，而银行因为从审慎经营管理出发，很多操作有严格的制度制约，而互联网金融则是将银行由于制度限制不能办理的业务，通过其他方式进行了改变，所以使大众感觉方便快捷。创新有时只是将相关制度进行改变就能改变操作方式，提高效率。当然，作为以信誉为本的银行在创新业务中首先要对创新的内容进行风险识别、评估、测量和控制，在风险可控的前提下创新业务，这是保持社会和经济稳建发展的前提条件，也是金融系统对社会的责任。
（五）通过金融宣传达到认同创新
由于银行业务的快速发展，各项新业务层出不穷，但是我们的所有业务是否客户都能很好的了解，很好的掌握和很好的应用。当前银监会积极推进送金融知识下乡活动，很多金融知识不仅农区了解不深，就是城区也有很多居民不甚了解，甚至于银行系统人员也不太清楚。这就说明我们的业务宣传和培训不到位，还有就是产品的定义让人感觉深奥，不易理解，其实我们应该采用最简洁、最通俗、最精炼
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的词语来描述我们的产品性能，对于客户操作层面，使用最直接的流程，跟说明书一样，让客户一看即会，一目了然，不要繁锁复杂。在这方面，银行大都采用了过于复杂的内容，使百姓感到不易理解，不敢轻易操作。所以，加强金融知识的普和培训，做好银行产品和营销的宣传也是推进银行改革创新的重要方面。
综上所述，农村中小银行要以“大众创业、万众创新”为契机，在“互联网+”时代，以科技手段为支撑，以客户需求为依据，以提升服务为措施，以创新发展为动能，结合农村中小银行自身特点，加快创新驱动，研发金融产品，提升服务能力，发挥地方金融主力军作用，实现农村中小银行向现代金融企业的快速迈进，充分体现创新发展带给地方经济、客户群体和银行自身的共赢的良好成效。 参考文献：
[1] 杨添.浅谈农村金融市场的创新与发展[J].经营管理者，2012（04）.
[2] 李筠.农村金融产品和服务方式创新:实践经验与发展思路[J].南方金融，2010（11）.
[3] 杨延军 杨树国.浅谈农村金融创新与农村经济发展[J].吉林金融研究，2009（10）.
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