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毕 业 论 文

题目: 浅谈我国商业银行业个人理财业务发展现状与

对策 入 学 年 月 姓 名 学 号 专 业 学 习 中 心 完 成 时 间

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联 系指 导方 式 教 师 目 录 摘 要.............................................................. 3 关键词

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引

言.............................................................. 3 一、我国商业银行个人理财业务概述与发展现状.......................... 4 （一）个人理财业务概述.............................................. 4 （二）个人理财业务的发展与现状...................................... 4 二、银行个人理财业务方面存在的不足.................................. 6 （一）与外资银行相比存在的不足...................................... 6 1、理财业务类型存在明显的趋同现象，同质化严重....................... 6 2、理财产品强调投资收益率，风险意识不强............................. 6 3、缺乏全能型的专业理财人员，亟待充实和全方位提升素质............... 7 （二）与国内其他理财方式相比存在的不足之处.......................... 7 1、银行个人理财服务门槛设置较高，抑制部分理财需求................... 7 2、银行理财产品的流动性相对差一些...................................

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3、资金流向不够透

明................................................. 8 4、银行理财产品的收益假象........................................... 8 三、解决限制商业银行个人理财业务发展的对策.......................... 8 （一）提高理财专业人员的素质、培养全能型理财专业人员................ 8 （二）加强专业化管理................................................ 9 （三）健全考核激励机制.............................................. 9 （四）加大创新力度，推行“客户关系管理”模式........................ 9 （五）强化风险意识，完善业务风险控

制机制...........................

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10 结

语献

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10 参11

考文致

谢............................................................ 11

7 3、缺乏全能型的专业理财人员，亟待充实和全方位提升素质 个人理财是一项综合性非常强的银行类业务，涉及到经济学、税收、财务、会计、法律、投资、房产、保险、艺术品投资等各方面的理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，都需要具备专业的知识和丰富的经验才可以为客户做出正确的选择和判断，为客户做出个性化的合理规划，因此对银行的理财人员在个人专业知识储备及运用方面的要求是非常高的。同时理财人员还应具备良好的个人形象和人际交往能力、组织协调能力和公关能力，所以在个人综合能力素质方面也对其提出了更为严格的要求。而我国由于个人呢理财业务起步较晚，长期的分业经营使得银行中只有分工很细的传统金融业务人才，对股票、期货、保险、债券、基金等常见的理财知识却只有一般了解，不能称之为理财专家。虽然，目前我国已经推出了理财规划师的资格认证考试，但资格认证系统还不尽完善。因此我国理财专业人员素质仍旧不高，真正的理财规划师人员严重短缺，这已经成为制约我国商业银行个人理财业务发展的重要“瓶颈”。 （二）与国内其他理财方式相比存在的不足之处 1、银行个人理财服务门槛设置较高，抑制部分理财需求 银行推出个人理财服

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务大多有着不低的门槛。国际著名管理咨询顾问公司麦肯锡的一份报告中称，目前中国有220万个家庭拥有100万元以上的存款，这部分富裕客户创造了中国银行业一半以上的利润。这些人士就是所谓的高端客户，也是银行最想寻找的优质客户。但那些高端客户毕竟有限，而且由于他们信息渠道多，在各银行间的流动性很强，因此容易造成较高的流失率，银行要留住他们也很不容易。同时对于这些高端客户来说，由于他们多数拥有自己的经营基础，有多种赚钱的手段，而我国银行业目前的分业经营使银行不能为客户提供综合的理财服务，所能提供的金融产品不能满足高端客户的理财要求，因而他们对银行的理财水平也有一定的担心和疑虑。而不管目前财产有多少，市民都对理财有强烈的愿望，只不过由于收入的不同，理财的重点不同。在上万亿的居民储蓄存款中，拥有巨额资产的客户不少，但存款几万的也不在少数。这些客户多半是银行的忠实客户，对银行非常信任。由于缺乏足够的专业知识或充裕的时间亲自理财， 8 他们很期待借助银行来实现自身财富较大幅度的增值，也乐意冒风险，而银行推出的个人理财服务门槛过高，使得这些小客户深感失望。 2、银行理财产品的流动性相对差一些 比如现在最为时兴的余额宝，其流动性大大强于银行理财产品，余额宝不仅可以随时赎回基金，还能实时消费支付和转出，其流动性与活期存款相差无几。而银行理财产品，除开放式和基金化运作的产品外，都是封闭式的产品，即具有固定的投资期限，在产品运作期间，既不能提前赎回，也不能追加投资。而且银行理财普遍都是产品到期后一起结算本息，购买期间不能给投资

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