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者带来稳定的现金流收益，容易导致投资者流动性不足或紧张。 3、资金流向不够透明 从整体上看，银行理财产品的投资范围更加广泛，部分产品还包括股票、基金等高风险的金融工具，而互联网金融，比如余额宝所买的货币基金主要以银行存款及债券等安全性高、收益稳定的金融工具为投资对象，银行理财产品则没有一个统一的投资范围，因而投向类型不同的产品风险也不同，现实当中，银行理财经理大部分不清楚他们卖的是什么，不知道资金用途、收益与何挂钩、产品风险等等，理财经理卖得稀里糊涂，客户买得也稀里糊涂。 而P2P理财需要资金需求方提供真实的借款用途和项目信息，投资者可自主甄别和选择借款项目，做到了心中有数、明明白白。 4、银行理财产品的收益假象 银行理财产品一般在发售时会设定了一个预期收益率，而根据市场实际情况来看，在产品到期时，银行往往也是按这个收益率兑付收益，而不是根据产品实际的投资收益进行收益分配，长期以来就形成银行理财产品具有“还本付息”义务的假象。 三、解决限制商业银行个人理财业务发展的对策 （一）提高理财专业人员的素质、培养全能型理财专业人员 个人理财业务实际上是一种融智型的金融业务，培养和保持一支高素质的复合型人才队伍是发展理财业务的基本保障。我国商业银行应该着重培养一批具备扎实专业知识和极高社会综合素质、有奉献敬业精神的客户经理，使他们既能够对宏观经济形式、行业发展趋势、金融市场趋势有很强的分析预见能力，又懂得营销技巧，能够通晓客户心理，并收集和反馈市场信息，宣传银行良好形象，可以为不同类型的客户提供差异化的理财服

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务。目前，我国开拓理财人才队伍应该从以下几个方面努力：第一，提高从业门槛。商业银行在遴选个人理财队伍的人员时就应该对其能力有较高的要求，将一批业务基础知识扎实、具有综合素质的专业人才充实到个人理财部门，不仅要具备财务、银行、保险、证券、基金、债券等方面的专业知识，熟练操作计算机办公软件，而且具备良好的生活习惯和职业道德。 （二）加强专业化管理 要加强个人理财队伍岗位培训管理，建立一套标准的岗位培训体系，并使其制度化、规范化、科学化。亲戚举办理财人呢元培训和讲座，不仅要熟悉理财新业务，还要强化专业知识，进行服务礼仪、谈话艺术、客户关系管理等方面的系统培训，同时，应与境外机构积极合作，引进国际先进经验和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德的基础上，全面提升理财师的服务素质。 （三）健全考核激励机制 为稳定理财人才队伍，激励客户经理成长，商业银行应该完善理财人员管理的有关制度，建立理财人员绩效挂钩的激励机制，形成对个人理财客户经理的有效约束。商业银行可以按照个人客户关系管理、客户财务分析、理财规划设计、理财产品营销、理财工作建议、客户满意度等内容设置与工作技校挂钩、奖惩分明考核体系，充分调动理财客户经理的积极性和创造性，用理财客户经理的贡献来评价客户经理创造的价值，形成一套科学合理的激励约束机制、准入和推出制度。 （四）加大创新力度，推行“客户关系管理”模式 商业银行要实现个人理财业务的跨越式发展，强大的业务创新能力是取得竞争优势、赢得目标客户的关键，因此商业银行的首要任务就是敏锐的把握机会，

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在政策允许的范围内，进一步加强与证券公司、保险公司、基金公司等金融机构的合作，根据我国市场发展的实际情况，成功推出新产品，在做好市场调查研究 10 的基础上进行新产品开发要具有针对性，特点突出，品种丰富，并对老产品进行及时的优化和更新，产品要强调精细化管理，突出品牌的整体效应。为了适应日益激烈的市场环境，商业银行必须要有迅速回应市场变化的能力，时刻坚持“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念。 “客户关系管理”（CRM）是一种选择和管理最有价值客户关系的管理思想和方法，其本质是增加、创造与传递价值。金融行业作为一种重要的服务业，只有为客户创造并不断增加价值，才能得到客户的继续肯定和支持，成为银行的忠实客户。因此，开展个人理财业务要对市场进行有效的细分，在此基础上确定银行的目标客户群体，针对收入水平、生活方式、风险承受能力等不同 的客户群采取差异化的分层服务模式，将有限的银行资源合理分配。 （五）强化风险意识，完善业务风险控制机制 充分认识和化解个人理财风险，对于确保客户资产保值增值、促进理财业务健康发展、提高银行品牌效应具有重大的现实意义。因此，商业银行应该站在长期发展的角度定位个人理财业务，将其真正作为为客户童工理财顾问式的服务，稳定客户来源，本着为客户负责的原则，在理财产品研究的同时建立完善的风险内控制度，研究新产品潜在的市场风险、信用风险和风险管理措施，实施跟踪和定期评估的制度，并对客户进行必要的风险提示，使客户对理财收益与风险有比较全面和客观的认识，帮助其确立必要的风险意识和正确的理财观念。同时，

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必须加强内控管理，防范操作风险。将个人理财业务风险纳入商业银行的整理管理体系，行程风险管理部门与个人金童部门及理财中心各有侧重、分工明确、互相支撑的风险管理架构，有效控制风险，保障客户的合法权益。 结 语 我国商业银行由于长期受外部体制、政策上的制约以及自身创新能力、风险防范意识等方面的原因影响，个人理财业务的发展仍然存在很多限制性的因素。因此，我国商业银行应该借鉴发达国家和地区商业银行的经验，在创新、制度、技术、人员等方面改进，以便个人理财业务的健康发展。尽管目前仍存在多方面的不足之处，但相信未来的个人理财业务将会有更加广阔的发展前景。 11 参考文献 [1] 唐浩忠，国内外商业银行个人理财业务的比较研究，西南财经大学，2007 [2] 雏群，我国个人理财业务现状与发展发放，经济师，2006.10 [3] 莫顿.米勒《金融创新与市场的波动性》，首都经济贸易大学出版社，2001年, P68-70 [4] 弗雷德里克?米什金,《货币金融学》,中国人民大学出版社,2006年 12月, P133-138 [5] 刘敏,新形势下拓展银行个人理财业务的思考,城市个人金融，2002，P9-10 [6]吴泞江,普益财富,大众证券报, http://finance.sina.com.cn/money/fund/20130925/115916846342.shtml [7]袁元,投资与理财, 中国邮政发行畅销报刊,NO.275 P28-29 [8]网站：FT中文网、中国金融网、和迅网、人大经济论坛 致 谢 在论文完成之际，我要特别感谢我的指导老师黄慧敏老师的热情关怀和悉心指导。另外，还要感谢今明学习中心的各位老师，他们的悉心授课，开阔了我的视野，为我顺利完成毕业论文莫定了理论基础。同

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时还得到在工作过程中许多同事的支持和帮助，在此一并致以诚挚的谢意。行笔至此，终于可以给毕业论文画上一个句号了。随着该论文的完成，我的本科学习也将结束。 其次，我要感谢我的家人和朋友，他们的关心与鼓励，给予了我很大的动力和信心，再次感谢他们的支持与关爱。 由于本人的学识实在所限，这篇论文一定会有一些不妥之处，恳请各位老师、同学不吝赐教，提出宝贵的意见和建议，我将在日后的学习和工作中加以完善和提高。

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