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献率并不高，手续费和佣金净收入在营业收入中的占比没有一家超过20%⑥。我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足。对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展压力认识不足，对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平未给予高度重视，影响了中间业务发展。
三、提升我国商业银行核心竞争力对策 （一）完善内部机制，实施人才战略
积极建立银行家成长的内部机制。建立公平公开的竞选机制，通过公开选拔，公平竞争，变上级任命制为市场选拔和竞聘制，使权利与责任、风险相对称。建立贡献和利益相对称的分配机制，衡量银行家的贡献要以银行的经济效益和管理效率指标来考核。建立银行家约束机制，实行任期业绩考核评价制与资格认定制。建立健全事先预警、过程控制、事后严惩三位一体的监督与处罚制度。加快银行股份制改革和上市改造，实现政企分开，明晰所有者与经营者之间的责任及权利关系。
商业银行的管理者必须了解时间资源对于商业银行有效运作的重要意义，针对时间进行有效管理。商业银行管理中，管理者应该重视发挥绩效考核机制的作用。发挥绩效考核机制的作用既可以提高其积极性，也有利于提高工作效率，促进银行业务提升。通过制定科学的绩效考核机制，对贡献大，工作认真的员工进行激励和表彰。对人浮于事，工作懈怠的员工进行教育和惩罚。加大力度吸引高学历人才到银行工作，提供良好的环境和待遇 同时努力提高员工知识文化水平。健全监督机制和法规机制，为银行安全正常运行提供保障，减少管理人员的犯罪事例。在商业银行内部引入竞争机制，从整体上提高银行服务水平和盈利能力，促进良性发展。
核心竞争力最终是由人决定的，商业银行若想超越现有的业绩获得持续的竞争能力，必须拥有核心的人力资源的储备。加强对员工的尊重、重视、培训和尽量能采纳第一线员工对改善经营程序和业绩的建议。适当提高薪酬水平有利于吸引更多的优秀人才，进而提高银行的竞争力。加强银行文化建设，增强专业化人才的荣誉感，归属感。
（二）明确发展战略，持续深入推进公司治理改革
首先，要认清形势，制定一个明确、清晰的中长期战略规划和远景目标。在制定战略规划和远景目标时，要切合实际，也要有所突破。其次，21世纪商业银行的市场营销是特色营销，商业银行必须根据其内部条件和外部因素慎重选择市场营销战略。依据国内经济改革与发展的进程和国有商业银行现状，国有商业银行市场基础上实施特色化营销战略。以进军国际市场说，需要审慎推进国内商业银行的国际化战略，在国外进行本土化战略。
公司治理是国有商业银行公司化的核心。第一，严格设定内设组织机构的职责边界和议决事议程。第二，要建立规范的董事会制度。银行董事会要重点做好制定银行发展战略确保银行依法审慎经营、提高银行的透明度、监督高管诚信经营等方面的工作。在进一步深化金融改革和完善国有商业银行公司治理结构的过程中，需特别注重商业银行自身利益的保护，加快建立适应现代国际金融环境的经营管理体制，使国有商业银行走上健康良性
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数据来源：薛亮. 全国性股份制上市银行三季报解读（三）[N].金融时报,2010-11-4
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的可持续发展道路。
（三）优化，调整资本结构
提高资本充足率是当前我国商业银行的主要任务。第一，通过增加资本数量提高资本充足率。继续推进我国商业银行的股份制改造，引进战略投资者，吸收外资国有资本和民营资本等多种形式的资本入股，鼓励有条件的银行公开上市融资，提高核心资本实力。第二，通过降低风险资产以提高资本充足率。银行应权衡收益和风险，在确保银行盈利的前提下，积极缩减低盈利和非盈利资产的数量。通过调整资产组合配置，增加风险较低资产的比重，降低风险较高资产的比重，以降低风险权数。商业银行提高资本充足率的另一条途径是增加盈利，商业银行要加大市场营销力度，多渠道运用资金不断扩大盈利空间，提升商业银行盈利能力，促进资本充足率大幅提升。
优化资产质量并降低不良贷款比率。资产分类要严格把关，对可疑类、损失类贷款风险需逐笔计算。针对风险管理要细化办法，要准确分类、提足准备、充实利润。信贷人员要及时、按期收集相关客户信息，保证信息的连续性及系统分析的可比性，加强对客户的流量、市场环境的综合分析。坚持降低资产损失与降低不良资产余额并重的原则，突出现金回收。加大监督考核和奖惩力度，将业绩和绩效考核同资产质量控制情况挂钩。
（四）健全风险控制体系，完善商业银行内控风险
促进合规建设，建立和完善合规管理工作体制、机制。第一，以完善公司治理和内部控制为切入点，强化合规风险管理基础，明确合规是银行公司治理的重要战略目标。第二制定统一的合规政策，提高合规管理透明度。合规政策应提交董事会审议并批准，在全行进行广泛宣传和贯彻，使其成为银行依法合规经营的纲领性文件。第三，明确与内审部门的监督与检查。第四，建立部门间的协作机制。业务部门应支持合规部门实施合规风险监测与评估，合规部门应促进部门防控合规风险。必须建立合规部门与其他部门在合规管理中的沟通与合作机制。
系统性风险的发生，对于银行业都是致命性的。为了解决这个问题，建立健全一个有效监控系统性风险的宏观审慎监管制度就成为一种必然选择。选择一个宏观监管审慎监管制度是对微观审慎监管的重要补充，充分地发挥宏观审慎监管在金融稳定与金融安全中作用。宏观审慎监管框架高度关注系统性风险来源，如具有明显顺周期特点的“集合风险”与具有巨大传染效应的“网络风险”。监管当局必须从经济活动，金融市场以及金融机构行为之间相互关联的角度，从整体上评估金融体系的风险，着重对系统重要性金融机构的监管，着重对跨市场金融交易的监管，并在此基础上建立健全金融体系的制度设计和做出政策反应。
（五）提升技术应用能力，加快信息化，网络化建设
国有商业银行信息化建设是一项将制度变革与技术变革有机结合的复杂的系统工程。银行业在引进信息技术的同时进行业务流程再造，即运用信息技术改造现有的业务流程、管理流程和决策流程，使信息技术与银行业务高度融合。加强IT的治理，提高信息化管理水平。建立适应数据大集中技术环境和银行组织变革要求的信息组织体系，合理配置科
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技资源。促进信息技术的金融创新，提高产品创新能力，实现由“产品为中心”向“以客户为中心”的转变。完善银行业信息安全应急恢复体系，加强灾备中心的建设，保证系统的安全稳定运行。加大安全监控，完善信息安全应急处置机制和信息通报，制定应急预案并进行一定的演练，稳步提升金融信息系统预警、应急处置和恢复能力，保障金融业务的连续稳定的运行。
完善银行内部使用网上银行管理。对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。加大银行对网上银行客户的管理。银行对哪些客户可以使用网上银行，客户可以使用哪些网上银行服务，以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。加大网上银行业务的宣传和营销。网上业务创新应该从方方面面体现，使网络银行可以提供更具竞争力的金融产品。促进法律制度建设。根据网络银行业的现实情况，加快建立适用于网络银行操作运行的法律规范，严惩利用计算机在网络银行系统中进行犯罪行为的犯罪分子，以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。加强与国际组织以及世界各国及地区金融司法部门和业务主管部门的合作。
（六）转变营销，经营模式，健全营销体系
目标客户的竞争力能力是以市场营销的视角来看，必须健全营销体系，服务于客户。第一，实行差异化服务，留住现有优质客户。我国商业银行的客户发展战略是需细分客户对优质客户实行差别化的服务。根据不同类型客户的特点制定优质客户的标准，尽可能地满足他们的需要，提高他们的忠诚度和信任感。第二，重视新兴行业和新型企业，不断挖掘新的优质客户。银行要深入研究行业，公司的发展趋势，明确长期的服务群体和合作群体目标。第三，改革银行内部管理机制，以适应优质客户需求。增强上下级行和部门之间的联动，提高服务效率；增强信息管理，及时捕捉企业和项目信息；银行要对新兴客户研 究制定分类的信用评价体系、贷款政策和策略等。
国有商业银行应在市场细分的基础上实施核心业务营销战略。商业银行通过核心业务的提升，强化关系营销意识，把维系客户忠诚度作为工作的中心。加快建立顾客关系管理系统的步伐，实现市场营销战略转型。商业银行的零售业务是构建核心竞争力的一项重要内容，应该把发展零售业务作为经营模式转变的重点之一做大、做强。坚持“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的经营理念，以发展创新为主题，调整经营策略，转变传统经营模式，把工作重心向商业化经营转变。加大零售业务营销力度，加快市场份额争取和经营效率的提升。对于中间业务，切实转变经营理念，提高认识。要从战略高度，把中间业务作为银行的一项重要业务高度重视。正确认识传统业务与中间之间的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展。商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养。坚持业务拓展和风险防范并重的原则，加强对中间业务的风险管理。
世界经济正朝着全球化方向发展，经济及金融联系日益紧密，世界各国都在努力提高本国金融市场核心竞争力。现代商业银行核心竞争力主要包括人才、组织、资本、风险、技术、业务结构方面。我国商业银行在这些方面存在明显不足，提升我国银行核心竞争力
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是一个长期艰巨的任务。我国商业银行必须通过一系列措施解决我国商业银行在人才、组织、资本、风险、技术、业务结构方面的不足，逐步提高我国商业银行核心竞争力，应对国内市场开放及外国银行的挑战。
参考文献
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