2013年商业银行业务与产品创新回顾与展望

2013年度商业银行业务与产品创新回顾与展望

? 2013年度业务与产品创新回顾

2013年是银行业充满变化和挑战的一年，在这一年里，利率市场化开始加速、互联网金融迅速崛起、民营银行政策松动、银监会8号文直指非标业务、金融改革深入推进。商业银行积极应对市场环境变化，开展了全方位、多维度的变革和创新。我们梳理出十个创新点用于回顾2013年商业银行开展的创新活动。 创新点一：金融互联网

互联网金融主要包括两个层面：一是传统业务互联网化，即金融互联网；二是互联网业务金融化，即严格意义上的互联网金融。2013年，包括阿里巴巴、百度、腾讯等在内的互联网巨头竞相涉足金融领域，对商业银行传统的经营理念、经营方式形成了巨大的冲击，在一定程度上开始倒逼银行转型。

案例1：线上供应链金融。2012年至今民生、中信、光大、兴业、平安、招商等多家银行都推出了线上供应链金融方面的产品。以平安银行的供应链金融2.0为例，其涵盖了预付线上融资、存货线上融资、线上反向保理、电子仓单质押线上融资、核心企业协同、增值信息服务、公司金卫士等7大产品。企业可在线完成合同签约、融资申请、

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质押物在线入库、存货管理、打款赎货等主要业务流程。此外，平安银行还与复旦大学联合成立了供应链金融工作室，共建研究实践基地。

案例2：端对端信用证项下电子交单业务。中信银行联合必和必拓、澳大利亚和新西兰银行（中国）等公司成功办理了国内首笔“端对端信用证项下电子交单业务”，填补了国内金融界信用证项下单据电子化，特别是提单电子化的空白，实现了企业贸易全过程无纸化，提高了单据和货物流转速度，降低了交易成本和管理成本。 创新点二：移动金融

智能手机的普及带来了移动金融的快速发展。2012年底中国人民银行正式发布中国金融移动支付系列技术标准，标志着中国的移动支付产业基本完成了牌照和标准两大门槛的设定。进入2013年，除远程支付和近场支付功能外，微信银行成为移动金融新的热点功能。而一些创新性较强的银行已经开始运用制定标准、打造品牌等手段来扩大移动金融业务的影响力。

案例1：中信银行“异度支付”品牌。“异度支付”是中信银行推出的移动金融品牌，包含了二维码支付、NFC（近距离无线通讯技术）支付、全网跨行收单等子产品。其中，二维码支付是中信银行力推的重点产品。异度支付的核心价值是实现购物行为和支付行为的分离、支付行为和结算方式的分离、支付行为和支付工具的分离。

案例2：微信银行。招商银行在国内率先提出了微信银行的概念，通过微信平台为客户提供转账汇款、手机充值、预约办理等一系列服务。随后平安银行宣布在国内首家推出公司业务微信平台，并推出微

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信开户功能，每天向客户提供化工、能源、农副、石油、有色等五大行业资讯服务。目前工行、交行、建行、中信、广发、光大等都已推出了微信银行。

案例3：移动金融2.0标准。浦发银行携手中国移动研究院发布移动金融2.0标准。据此标准，手机银行不仅应囊括几乎所有的传统网上银行金融服务功能，并应能根据手机随时随地的特点，围绕位臵服务和线下支付，提供具有渠道特色的生活服务。 创新点三：线上渠道

金融互联网和远程通讯技术的发展打破了传统网点在服务提供时间和区域辐射范围方面的限制，给了银行新的渠道选择。线上渠道能够大幅降低银行的运营成本，并且大银行在这方面并没有显著优势，因此对于受限于网点数量的中小银行而言具有很大的吸引力。

案例1：中信银行网络金融商城。金融商城的设计打破了传统的网银模式，完全按照电商思路设计，提供一站式客户体验，包括售前、售中、售后服务。各类商品开架展示，提供产品搜索引擎，顾客可通过金融商城购买、赎回基金、理财产品，提交个人贷款预约申请，在线申请信用卡，进行信用卡还款，缴纳通讯费用，缴纳赴美签证费。

案例2：智能化网点。2月底，广发银行的第一家地铁支行在北京4号线动物园站开业。差不多6个月之前，被浦发银行称为“楼宇银行”的支行网点在上海一座商务楼的6层开张，现浦发银行已将楼宇银行扩充到3家。智能化网点主要通过VTM（远程柜员机）的应用实行自助服务＋远程人员值守的服务模式，大幅减少了办公成本，除

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了理财业务，可以办理存取款、转账、自助开户、自助申请并现场开办储蓄卡和自助申请信用卡等绝大多数个人业务。

案例3：直销银行。北京银行与荷兰ING集团宣布开通直销银行服务。随后民生银行也宣布与阿里巴巴合作，依托淘宝平台，开展直销银行业务。直销银行将主要面向小微和零售客户，并力图摆脱网点的束缚。北京银行拟将线上直销与线下网点相结合，而民生银行则宣称将彻底采用线上直销模式。目前两家银行如何具体实施还有待观察。 创新点四：综合化经营

随着银行业综合化经营的逐步深入，银行为客户提供全方位金融服务的模式日渐增加。一些银行的经营牌照优势和多领域的业务协同优势开始显现。

案例1：平安银行团金会模式。团体综合金融发展委员会以平安银行为主导，汇聚了银行、基金、信托、保险、证券等多个产品。2013年中，平安集团与青岛、昆明、湖北、南京四地签约共计3300亿元的银政合作计划。如与湖北合作，平安集团将提供地方政府债券发行与承销、公积金管理、地方社保资金运营、辅导地方核心企业IPO等一系列服务；与中国城建合作，平安集团将提供100亿元意向性综合金融服务，包括股权投融资、债权投融资、投资银行、信托融资、资产管理、保险服务、年金服务以及资金结算等。

案例2：银行投贷联动模式。由于政策规定银行不能参与直接投资，包括五大国有银行在内的很多银行采取了“曲线直投”路径，即先在香港设立一家投资银行，再由后者在境内设立直投子公司，绕过

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