银行贷款合同中加速到期条款的法律问题分析

银行贷款合同中加速到期条款的法律问题分析

【摘要】随着国际商业贷款业务惯例的引入，为预防银行信贷风险，加速到期条款已被金融借贷合同普遍采用。对于加速到期条款的法律性质、法律效力以及基于此条款而为的清偿是否属于破产撤销的范围，在理论和实践中均无定论。本文以三鹿破产案件为例，认为合同意思自治原则下的加速到期条款，在不违反法律行政法规强制性规定的情况下，其法律效力应给予肯定。但对于基于此条款而为的清偿是否属于偏颇性清偿，是否属于破产撤销的范围还应分类分析，不能一概而论。

【关键词】加速到期条款；提前收回贷款；偏颇性清偿；破产撤销

一、基本案情

2008年7、8月期间，中国工商银行股份有限公司石家庄桥西支行（以下简称桥西支行）与石家庄三鹿集团股份有限公司（以下简称三鹿集团）签订了四份《流动资金借款合同》，借款总额为1.5亿元。合同约定某些情形下，贷款银行有权宣布贷款提前到期，停止发放尚未发放的贷款，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款。这些情形包括：“其生产经营和财务状况发生重大变化，对我行贷款安全造成重大不利影响。”如果发生这些情形，那么桥西支行可以“依本合同约定或法律规定从甲方（三鹿集团）账户上划收依本合同约定甲方应偿付的借款本金、利息、复利、罚息及所有其他应付费用”。

2008年9月11日，三鹿集团奶粉添加三聚氰胺的违法经营行为被新闻媒体曝光，随后全国各地受害者均开始向三鹿集团主张权利。

2008年9月12日，三鹿集团被有关政府部门勒令停止生产和销售。同日，桥西支行以特种转账支票的形式，单方从三鹿集团在桥西支行所开立的存款账户上扣划了本案所涉贷款本息。因不满桥西支行提前收回贷款，三鹿集团破产管理人以该行为属于企业破产法第三十一条所规定的“对未到期的债务提前清偿的”情形，从而将桥西支行起诉至法院，要求撤销上述债务清偿行为。

本案的主要争议焦点为：加速到期条款是否有效？桥西支行能否依据加速到期条款提前收回对三鹿集团的贷款？基于加速到期条款而为的清偿是否属于偏颇清偿，能否被撤销？二、争议焦点分析（一）加速到期条款的法律性质和法律效力

在理论上，加速贷款到期条款是指金融机构在金融借款合同中与借款人约定，如发生一定的事由，纵然债务尚未到期，仍认为其已届债务清偿期而求偿，并依担保合同的约定而使担保人承担担保责任的合同约款。加速到期条款实质是附条件的合同条款，此条款的生效须以一定事实（所附条件）的发生为前提。在金融借款合同纠纷中，借款人的违约情形常作为提前收回贷款的条件，如借方提供不真实的情况、报表和资料、逾期或未按约定的金额归还借款本息、改变借款