第一部分 保险原理与实务（60分）
一、保险原理（1-6页）
包括保险概述、保险合同、保险基本原则、保险费率厘定原理、保险公司业务管理、保险市场和保险监督管理。其具体考试内容和要求如下： （一）保险概述来源： 1、保险的要素与特征
【掌握】保险的含义:
从经济角度看，保险是分摊意外损失、提供经济保障的一种财务安排 从法律角度看，保险是一种合同行为
从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，或风险转移的一种机制 【掌握】保险的要素：可保风险的存在、大量同质风险的集合与分散、保险费率的厘定、保险基金的建立、保险合同的订立
可保风险的基本条件：纯粹风险、具有不确定性、使大量标的具有遭受损失的可能、有导致重大损失的可能、不能使大多数的保险对象同时遭受损失、具有现实的可测性
保险基金的特点：来源的分散性广泛性、总体上的返还性、使用上的专项性、赔付责任的长期性、运用上的增值性
【掌握】保险的特征：经济性、互助性、法律性、科学性
经济性主要体现在保险活动的性质、保障对象、保障手段、保障目的等方面 了解保险与相似制度的联系与区别。 2、保险的分类
了解保险的主要分类标准；
【掌握】各保险分类标准下的保险种类。 按实施方式方式分，强制保险和自愿保险
按保险标的分，财产保险、人身保险（财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险；人身保险包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险）
按风险转移层次分，原保险、再保险
按承保方式分，共同保险、复合保险、重复保险 3、保险的功能
【掌握】保险保障功能、资金融通功能和社会管理功能。 保险保障功能：财产保险的补偿、人身保险的给付
社会管理功能：社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理
（二）保险合同
1、保险合同的特征与种类
【掌握】保险合同的含义：是投保人和保险人约定权利义务关系的协议。
【掌握】保险合同的特征：有偿合同、双务合同、最大诚信合同、射幸合同、附和合同 【掌握】保险合同的种类：
按合同承担风险责任的方式分：单一风险合同、综合风险合同、一切险合同 按标的价值在订立合同时是否确定分，定值保险合同、不定值保险合同 按合同性质分，补偿性保险合同、给付性保险合同 按保险标的不同分，个别保险合同、集合保险合同
按保险标的是否为特定物或属于特定范围分，特定保险合同、总括保险合同 按保险金额与保险标的的实际价值分，足额保险合同、不足额保险合同
2、保险合同的主体与客体
【掌握】保险合同的主体：保险合同的当事人、保险合同的关系人、保险合同的辅助人 了解保险合同的客体：主体履行权利和义务时共同的指向（标的）。标的是保险利益的载体
3、保险合同的内容与形式
【掌握】保险合同的内容：
构成：主体部分、权利义务部分、客体部分、其他声明事项部分
基本条款：保险人的名称和住所；投保人、被保险人、受益人的姓名或名称住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始时间；保险价值；保险金额；保险费及其支付办法；保险金赔偿或给付办法；违约责任和争议处理
了解保险合同的形式：保险单、保险凭证、暂保单、批单、其他书面形式 4、人寿保险合同中的常见条款33-38
掌握不可抗辩条款、年龄误告条款、宽限期条款、复效条款、自杀条款、不丧失价值条款、保单贷款条款和自动垫交保费条款；了解战争条款和保险单转让条款。 5、保险合同的一般法律规定38-54
掌握保险合同的订立、保险合同的效力、保险合同的履行、保险合同的变更、保险合同的解除、保险合同的终止、保险合同的解释和解决保险合同争议的方式。
（三）保险的基本原则：保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则 1、保险利益原则
【掌握】保险利益及其成立的条件
保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益 保险利益原则是指在签订保险合同时或履行保险合同过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定
保险利益成立条件：应为合法利益、为经济上有价的利益、应为确定的利益、应为具有厉害关系的利益
【掌握】主要险种的保险利益：
财产保险的保险利益：财产所有人、经营管理人的保险利益；抵押权人与质权人的保险利益；负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益；合同双方当事人的保险利益
人身保险的保险利益：本人、配偶子女父母、其他亲属、劳动关系的劳动者
责任保险的保险利益：各种固定场所的所有人经营人、各类专业人员、制造商销售商 信用保险、保证保险的保险利益：建立在合同关系上之间，存在利害关系 【掌握】保险利益的时效： 了解保险利益原则存在的意义： 2、最大诚信原则
了解最大诚信原则
了解存在的原因：保险经营中信息的不对称性；保险合同的附合性和射幸性 【掌握】最大诚信原则的基本内容：告知、保证、弃权与禁止反言 违反最大诚信原则的表现和法律后果。 3、近因原则
【掌握】近因原则的含义：是指引起保险事故发生的最直接、最有效、其主导作用或支配作用的原因
【掌握】近因认定与保险责任的确定：单一原因构成的损失、同事发生的多种原因构成的损失、连续发生的多项原因造成损失、间接发生的多项原因造成损失
了解近因原则的典型应用案例。 4、损失补偿原则
【掌握】损失补偿的基本原则：
含义：补偿以保险责任范围内损失的发生为前提；补偿以被保险人的实际损失及有关费用为限
限制条件：以实际损失为限；以保险金额为限；以保险利益为限 【掌握】损失补偿的派生原则：
重复保险分摊原则：分摊赔偿方式主要有比例责任分摊、限额责任分摊和顺序责任分摊 比例责任分摊方式：
各保险人承担的赔款=（损失金额*该保险人承保的保险金额）/各保险人承保的保险金额总和
限额责任分摊方式：
个保险人承担的赔款=（损失金额*该保险人的赔偿限额）/各保险人赔偿限额总和 了解损失补偿原则的意义。
（四）保险费率厘定原理 1、财产保险的保费厘定原理
【掌握】保险费和保险费率的含义：
保险费是投保人为获得保险保障而缴纳给保险人的费用 保险费率又称保险价格，是保险费与保险金额的比例
【掌握】保险费率的厘定原则：公平合理原则、充分原则、相对稳定原则、促进防灾防损原则
【掌握】纯保险费率
确定保额损失率：实际索赔占承保保险金额的比率 影响保额损失率的因素：
保险事故发生率=保险标的发生事故的次数/承保全部保险标的的件数 保险事故的损失率=受灾保险标的件数/保险标的发生保险事故的次数 保险标的损坏程度=保险赔偿额/受灾保险标的的保险金额 受灾保险标的的平均保险额与全部保险标的的平均保险额
保险损失率=保险事故发生率*保险事故的损失率*保险标的损坏程度*（受灾保险标的的平均保险额与全部保险标的的平均保险额）
保险损失率=保险赔款金额/保险金额
【掌握】附加保险费率=营业费用总额/保险金额*100%
【掌握】营业保险费率的厘定：营业费率=纯保险费率+附加保险费率 2、人寿保险的保费厘定原理
【掌握】影响人寿保险费率的因素：利率因素、死亡率因素、费用率因素、失效率因素、平均保额因素
了解生命表、基本利息的计算、确定年金的计算、生命年金的计算、人寿保险趸缴纯保费的计算、人寿保险年缴纯保费的计算、人寿保险营业保费的计算和人寿保险责任准备金的计算。
（五）保险公司业务管理 1、保险公司的投保业务管理
【掌握】投保服务：帮助投保人分析自己所面临的风险；帮助投保人确定自己的保险需
求；帮助投保人估算可用来投保的资金；帮助投保人制定具体的保险计划
【掌握】投保选择：选择保险中介人；选择保险公司 2、保险公司的承保业务管理
了解承保的内容、承保工作的程序和续保。 3、保险公司的防灾业务管理
【掌握】保险防灾的概念：是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动
【掌握】保险防灾的内容：加强同各防灾部门的联系与合作；进行防灾宣传和检查；及时处理不安全因素和事故隐患；提取防灾费用，建立防灾基金；积累防灾资料，提供防灾技术服务
【掌握】保险防灾的方法：法律方法、经济方法、技术方法 4、保险公司的理赔业务管理
【掌握】保险理赔的含义：是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。
【掌握】保险理赔的原则：重合同、守信用原则；实事求是原则；主动、迅速、准确、合理原则
了解保险理赔的程序
（六）保险市场 1、保险市场概述
【掌握】保险市场的含义：保险商品交换关系的总和，或保险商品供给需求关系的总和。 具备要素：保险商品供给方、保险商品需求方、保险市场中介方、保险市场客体、保险监督管理者
【掌握】保险市场的特征：是直接的风险市场、是非即时清结市场、是特殊的“期货”交易市场
【掌握】掌握保险市场的模式：完全竞争模式、完全垄断模式、垄断竞争模式、寡头垄断模式
【掌握】保险市场的机制：价格机制（核心）、供求机制、竞争机制 2、保险市场的供给与需求
【掌握】保险市场供给的概念：
含义：是指在一定的费率水平上，保险市场上的各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量。
保险市场供给的内容：质和量两方面。
质：1所提供的保险产品的种类；2保险险种质量高低；3产品供给的结构 量：1一定时期内提供保险商品数量2保险商品所能实现的保障水平 【掌握】保险市场需求的概念：
含义：是指在一定时间内、一定的费率水平上，保险消费者愿意并有能力购买的保险商品的总量。
类型：1潜在的保险市场需求2有效的保险市场需求3合格有效的保险市场需求4已渗透的保险市场需求
了解影响保险市场供给的因素：保险费率、偿付能力、互补品替代品价格、保险技术水平、市场规范程度、政府监督
了解保险商品供给弹性：价格弹性、资本弹性、人才弹性、物资弹性、管理弹性、利润
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