中国银行信贷电子版(公司业务部)

第一篇 产品篇

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第一章 中国银行信贷产品

第一节 人民币流动资金贷款

一、业务综述

人民币流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。

按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款；按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式；按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款，和在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。根据贷款用途划分，可分为周转贷款和临时贷款，周转贷款是指对借款人当年生产经营计划产生的超过自有流动资金比例部分的正常合理资金需要而发放的短期贷款；临时贷款是指为了满足企业临时性、季节性资金需求而发放的短期贷款。

人民币流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点。

二、申请条件

1、 借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，拥有工商行政管理部门颁发的营业执照； 2、 借款的用途应具有经济效益，能按时还本付息；

3、 有银行认可的担保单位提供信用担保或抵（质）押担保；

4、 符合中国银行其他有关贷款规定要求。 三、提供资料

1、 借款申请书；

2、 企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程； 3、 经年审合格的营业执照（复印件）；

4、 借款人近三年经审计的财务报表，及近期财务报表； 5、 贷款卡；

6、 中国银行要求提供的其他文件、证明等。 四、申请程序

1、 申请人与中国银行公司业务部门联系，提出贷款申请并提供上述材料； 2、 银行对借款人的申请材料进行审核；

3、 银行内部审核通过后，双方签署《人民币流动资金贷款协议》及其他相关协议文本（如保证合同、抵押合同及质押合同等）；

4、 借款人在中国银行开立贷款帐户，提用贷款。

第二节 固定资产贷款

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一、业务概述

固定资产贷款是指银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款。企业固定资产投资活动包括：基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。

固定资产贷款分为长期贷款、临时周转性贷款和外汇转贷款，主要用于下列各项用途：

1．基本建设：指经国家有权部门批准的基础设施、市政工程、服务设施和新建或扩建生产性工程等活动。

2．技术改造：是现有企业以扩大再生产为主的技术改造项目。

3．科技开发：是指用于新技术和新产品的研制开发并将开发成果向生产领域转化或应用的活动。

4．其他固定购置：指非自行建设，直接购置生产、仓储、办公等用房或设施的活动。 二、特点

1．一般为批发贷款，以企事业单位为发放对象,数额一般较大；

2．固定资产贷款一般期限较长，大都为中期(一年以上，五年以下)或长期(五年以上)，且大部分采取分期偿还和浮动利率；

3．在贷款保障方式上，除了要求提供必要的担保外，一般要求以项目新增固定资产作抵押；

4．在贷款方法上一般采用逐笔申请、逐笔核贷； 5. 固定资产贷款收益较高，但风险也较大。 三、作用

在商业银行贷款业务中，固定资产贷款所占份额要低于流动资金贷款所占份额，在我国投融资体制正在转变、资本市场还不十分发达的情况下，固定资产贷款是企事业单位进行项目建设的主要融资方式，固定资产贷款一直是我国基本建设、技术改造投资的主要资金来源。固定资产贷款已成为我国拉动内需、加大全社会固定资产投资的主要推动力。

固定资产贷款利率较高，可为商业银行带来较高收益，也可提高商业银行的知名度、促进区域经济的发展，同时固定资产贷款业务也是商业银行争揽客户、扩大市场份额并带动其他业务发展的有效手段。但固定资产贷款同其他贷款和授信业务相比，由于贷款期限长、项目涉及行业广，受外部因素变化而导致的不确定性、不稳定性较大，风险也相应增加。银行从事固定资产贷款的操作难度和营运成本较大，因此对固定资产贷款的风险管理尤为重要。

四、申请对象和条件 （一）贷款对象

经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。

(二)申请条件

1. 持有经工商行政部门年检合格的企业营业执照，事业法人应持有法人资格证明

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文件；

2. 持有中国人民银行核发的贷款证/卡；

3. 借款申请人经济效益好，信用状况佳，偿债能力强，管理制度完善； 4. 落实中国银行认可的担保；

5. 在中国银行开立基本账户或一般存款户；

6. 固定资产贷款项目符合国家产业政策、信贷政策； 7. 具有国家规定比例的资本金；

8. 项目经政府有关部门审批通过，配套条件齐备，进口设备、物资货源落实。 9. 申请外汇固定资产贷款的，须持有进口证明或登记文件。 五、程序

(一) 固定资产贷款操作流程

固定资产贷款的操作在程序上，按照“审贷分离、分级审批”的信贷管理体制，主要包括贷前调查、贷时审查和贷后检查三个环节。具体为： 1．与借款人建立信贷关系

审查借款人是否具备借款资格和条件，并要求其提供借款申请及贷款所需其他资料，如营业执照、财务报表、资本金到位证明、贷款卡、信用评级材料、担保材料等。借款人还需提供项目报批材料，包括立项批复、可行性研究报告及国家有权部门的可行性研究批复；其他配套条件落实的证明文件，包括原辅材料来源、水电气、土地征用、运输条件的落实证明；环保部门的批复，以及产品销售协议或意向，设备采购合同或意向，如系转贷款或国际商业贷款等项目，应提供国家计划部门关于对外筹资方式、外债指标的批文，政府贷款项目还需提供列入双方政府商定项目清单的征明等文件。 2．进行贷款调查并形成调查报告

银行受理借款人的申请后，根据借款人提供的材料，对借款人的信用情况和借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实担保，测定贷款风险度。贷款调查的核心内容是信用风险分析，通过以借款人财务报表为基础进行的财务报表分析、贷款项目评估等，对借款人的还款能力进行系统分析。贷款调查是保障贷款科学决策和进行贷款管理的依据和基础，其目的在于分析风险类别、测定风险大小、防止和降低风险。在实际操作中可采取会议调查、实地考察、委托调查等方式，包括调查和初审两个环节，并形成调查报告。

固定资产贷款调查报告的内容主要包括：借款人资信情况、有关部门对项目批复、可行性研究报告主要内容、投资估算及资金筹措、项目情况、项目配套条件、项目效益及还款能力、担保情况、银行收益预测、结论性意见(包括贷款项目存在的风险、问题及银行是否贷款并拟采取的对策、贷款条件等)。 3．贷款的审批

贷款审查人员对调查人员提供的调查报告及其他资料进行核实评定，复测风险，力求将贷款风险控制在银行可接受的范围内，并就贷款金额、期限、利率等进行决策。 4．贷款的发放使用和贷后管理

在审批同意发放贷款后，即可落实贷款条件并准备贷款法律文件，按程序发放贷款；并对贷款、借款人和担保等进行贷后管理，包括对贷款使用情况的检查、贷款的偿还、潜在风险的预警、对贷款定期进行分类(按照贷款的风险程度而非按照贷款期限)，若有

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